Valor Efectivo vs. valor de rescate: ¿Cuál es la diferencia?

Si usted lee el contrato para su anualidad o póliza de seguro de vida permanente, se encontrará con términos de la industria de seguros que suenan similares, pero significan cosas muy diferentes. Este es el caso de términos como valor nominal, valor en efectivo, el valor de rescate en efectivo, el costo y la rendición valor de la cuenta. Las diferencias entre estos conceptos a veces son pequeñas, pero pueden hacer una gran diferencia si se tiene que tirar el dinero de su póliza.

Los fundamentos de valor en efectivo

El valor en efectivo o valor de la cuenta, es igual a la suma de dinero que se acumula en el interior de una anualidad de generación de valor en efectivo o póliza de seguro de vida permanente. Su proveedor de seguro o anualidad asigna una parte del dinero que se paga a través de primas hacia las inversiones – tales como una cartera de bonos – y luego se acredita su política basada en la evolución de las mismas.

En los Estados Unidos, es técnicamente ilegal que un seguro de vida para promocionarse como un vehículo de inversión, pero muchos asegurados utilizar toda su vida, la vida universal o pólizas de seguro de vida universal variable creciendo activos de jubilación con beneficios fiscales. pólizas de seguro de vida de término no se acumulan valores en efectivo.

El valor de rescate es la suma real de dinero que un tomador recibirá si intenta acceder al valor en efectivo. Esto también se conoce como el valor en efectivo o la entrega, en el caso de las rentas, el valor de rescate anualidad. El valor en efectivo y el valor de rescate no son los mismos que el valor nominal de la póliza, que es el beneficio de muerte. Sin embargo, los préstamos pendientes contra el valor efectivo de la póliza puede reducir el beneficio total de muertos.

El valor en efectivo menos los costos Surrender

En la mayoría de los casos, la diferencia entre el valor en efectivo de su póliza y el valor de rescate son los costes asociados a la finalización anticipada. Debido a que su proveedor de seguros no quiere que deje de pagar las primas o solicitar una pronta retirada de fondos, a menudo se basa en sus políticas diferentes honorarios y costos para desincentivar que cancelen su póliza.

Los gastos de entrega reducen su valor de rescate. Costos y el valor puede fluctuar tanto durante la vida de una política, que deja a los asegurados con dos métodos de maximizar el valor de rescate. La primera es la de aferrarse a la política ya y hacer pagos de las primas a tiempo. Esta es la forma principal y tradicional.

También es posible pagar más de su prima programada. Esta segunda opción es especialmente eficaz con las pólizas de seguro de vida universal universales o variables. Tiene que asegurarse de sus contribuciones están dentro de los límites del contrato de dotación modificado (MEC) para evitar el aumento de los impuestos, ya que ha perdido su estado calificado. Algunos contratos de seguro no permiten esta opción.

Después de un cierto período de tiempo – normalmente de 10 a 15 años para toda una vida o póliza de seguro de vida universal – los costos de rescate ya no estarán en vigor, y su valor en efectivo y el valor de rescate serán los mismos. El proceso a través del cual se accede a su valor de rescate en efectivo varía en función de la política que tiene, pero muchos requieren que se cancela la política antes de acceder a los fondos. Incluso si este es el caso, puede ser posible tomar un préstamo contra el valor en efectivo de su póliza.

Un ejemplo de Efectivo vs. valor de rescate

Supongamos que usted compra una póliza de seguro de vida entera con un beneficio por muerte de $ 200,000. Después de 10 años de hacer, a tiempo los pagos consistentes, hay $ 10.000 de valor en efectivo de la política. Consulte a su contrato de seguro y ves que el cargo de rescate después de 10 años es igual al 35%. Esto significa que si se trató de cancelar la póliza después de 10 años y retirar su valor en efectivo, la compañía de seguros le cobrará un cargo de $ 3.500 a su valor en efectivo, dejándole con un valor de rescate de $ 6.500.