Uso de su 401 (k) para pagar una hipoteca: Los pros y contras

Para la mayoría de los individuos, un ahorro para el retiro planean a través del trabajo, tales como un plan 401 (k), representa uno de los beneficios más poderosos puestos a disposición por los empleadores. La combinación de los aportes personales y coincidente empleador (si usted lo consigue) proporciona a los individuos la oportunidad de dejar de lado el ahorro a largo plazo de una manera con ventajas fiscales. planes patrocinados por el empleador también ofrecen una variedad de opciones de inversión, tales como acciones, bonos y equivalentes de efectivo que no sólo permitan la diversificación, pero también tienen el potencial de generar mayores rendimientos que convencional cuentas de ahorro o certificados de depósito (CD), especialmente en una baja mercado de tipo de interés. Si bien no hay ninguna garantía sobre el rendimiento de las inversiones mantenidas dentro de un plan 401 (k), el matrimonio entre el diferimiento de impuestos y la apreciación del capital a largo plazo resulta beneficioso cuando el ahorro para la jubilación.

Uno de los mayores obstáculos al crear un plan de jubilación efectiva es la determinación de la cantidad de un individuo o la pareja tiene que dejar de lado para poder sacar el ingreso en un esfuerzo por mantener un estilo de vida confortable largo de la jubilación. Entre las consideraciones son la cantidad de activos que una persona tiene en el momento de su retiro, que requieren gastos se mantienen y que aumentan los gastos o disminución. Con los ingresos de jubilación o de planificación de la distribución, una pregunta común hecha por los pre-jubilados es si 401 (k) los activos deben ser utilizados para pagar un saldo de la hipoteca restante antes de salir de la fuerza de trabajo para reducir los gastos mensuales.

Si bien no hay una respuesta única a esta pregunta que se adapte mejor a cada individuo, hay pros y contras para retirar fondos de ahorro para el retiro planea pagar una hipoteca. Las ventajas más comunes para el uso de 401 (k) activos para pagar una hipoteca incluyen dinero en efectivo liberado en marcha para otros gastos de vida, la eliminación de los pagos de intereses al prestamista y una mayor protección de los activos. Las desventajas de un pago por adelantado por medio de una distribución de 401 (k) incluyen el ahorro para el retiro, las implicaciones fiscales y una disminución de la tasa de rendimiento reducido.

Beneficios de circulante

Debido a que un pago de hipoteca representa una cantidad considerable de salida de caja cada mes, el pago de un saldo de la hipoteca restante es beneficioso para las personas con la esperanza de reducir las restricciones presupuestarias antes de o durante la jubilación. Para los inversores más jóvenes, lo que elimina el pago mensual de la hipoteca con 401 (k) Activos libera dinero en efectivo que se puede utilizar para cumplir con otros objetivos financieros, como los gastos de la universidad de financiación para los niños o la compra de una propiedad de vacaciones. Con el tiempo de su lado, los trabajadores más jóvenes también tienen la capacidad para reponer la reducción del ahorro para el retiro en un 401 (k) a lo largo de sus años de trabajo.

Para las personas mayores o parejas, 401 (k) los saldos de cuentas representan una parte sustancial de los activos totales y, como tal, puede no necesitar ser repuesto antes de salir de la fuerza de trabajo una distribución de un plan de ahorro para el retiro. Esto significa que el dinero liberado en marcha de un pago de hipoteca se traslada a los años de jubilación, dejando al individuo o una pareja con una menor necesidad de elaborar productos de los activos de inversión o de jubilación a lo largo de los años de jubilación. El exceso de dinero en efectivo de no tener un pago de hipoteca también puede resultar beneficioso para gastos imprevistos que pudieran surgir durante la jubilación, tales como los costos de atención médica o de largo plazo que no están cubiertos por el seguro.

Eliminación de Interés

Otra de las ventajas de retirar fondos de un 401 (k) para pagar un saldo de la hipoteca es la eliminación de los pagos de intereses a un prestamista de hipoteca. En el transcurso de una hipoteca convencional a 30 años en una casa de $ 200.000, el pago de intereses totales equivalen a poco más de $ 186.000, además del saldo de capital, suponiendo una tasa de interés fija del 5%. La utilización de fondos de un 401 (k) para pagar una hipoteca primeros resultados en menos interés total pagado a la entidad crediticia con el tiempo.

Sin embargo, tenga en cuenta que si usted está profundamente en su hipoteca, es posible que tenga ya ha pagado la mayor parte del interés que debe. calcular cuidadosamente la cantidad de interés que paga su hipoteca en realidad, salvará.

El hecho de que usted es de 10 años en una hipoteca de 20 años por $ 300.000 no significa que ahora debe al banco $ 150.000, dice Simon Brady, un planificador financiero pago único certificado en Anglia Advisors en Nueva York. Hipotecas no funcionan de forma lineal por el estilo. Usted ha pasado los últimos 10 años el pago de intereses y en su mayor parte todavía debe principal que va ser bastante más de la mitad de lo que era el préstamo original para. Los 10 años que están por delante de ustedes comprenden pagar abajo cada vez más capital y menos y menos interés con cada pago. Ya ha hecho gran parte del trabajo pesado en relación con el pago de intereses – y si de repente se da al banco el capital adeudado ahora, la tasa de interés efectiva que se le haya pagado durante la vida, ahora de 10 años de hipoteca que probablemente darle una sacudida eléctrica si calculamos.

Protección de activos

Retirar fondos de un 401 (k) para pagar un saldo de la hipoteca también resulta beneficioso para la planificación de la protección de los activos. En la mayoría de los estados, el capital acumulado en un hogar está protegido de juicios y otros procedimientos legales cuando no existe ningún gravamen o hipoteca sobre la propiedad.

Además, ser propietario de una casa abierta puede ser beneficioso cuando la estructuración de un plan de sucesión, lo que hace que sea más fácil para los cónyuges y herederos para recibir la propiedad en su valor total, especialmente cuando otros activos se gastan abajo antes de la muerte. Los beneficios de protección de activos de pagar abajo de un balance de la hipoteca pueden ser mucho mayores de la reducción de los activos de jubilación de un retiro 401 (k).

Reducción de Ahorro para el Retiro

Aunque existen beneficios para pago de hipoteca, que utiliza un 401 (k) para hacerlo no es siempre la mejor opción para las personas o parejas. La mayor advertencia a la utilización de fondos 401 (k) para eliminar el saldo de la hipoteca es la cruda reducción en el total de activos de jubilación. El ahorro para la jubilación es una tarea abrumadora para la mayoría, incluso cuando un 401 (k) está disponible. Ahorradores deben encontrar métodos para superar la inflación y equilibrar el riesgo de las inversiones del plan de jubilación, y los límites de contribución son en el lugar que el casquillo de la cantidad total que se puede guardar en un año determinado.

Debido a estas restricciones, una reducción de un equilibrio 401 (k) puede ser casi imposible de realizar antes de que comience el retiro. El aumento del flujo de caja resultante de no tener un pago de hipoteca se puede agotar rápidamente debido al aumento del ahorro para compensar un déficit plan de retiro.

Y no se olvide, como Cary Carbonaro, director general de United Capital de Nueva York y Nueva Jersey en Huntington, Nueva York, señala: Su 401 (k) es una inversión protegida. Razones que no pase sobre su 401 (k) a una IRA explica cómo el dinero en un 401 (k) está protegida por la ley federal de la mayoría de tipos de juicios de los acreedores, incluyendo la quiebra (aunque no el IRS o posiblemente conyugales órdenes / manutención de los hijos). Usted podría ser mejor usar otra fuente de fondos para pagar una hipoteca, si eso es una opción.

Implicaciones fiscales

retirar fondos de un 401 (k) se pueden hacer a través de un préstamo de 401 (k), mientras que un empleado sigue trabajando con la compañía que ofrece el plan o como una distribución de la cuenta. Tomar un préstamo contra un 401 (k) no sólo exige la devolución de cheque de pago a través de aplazamientos, pero también puede resultar en consecuencias fiscales costoso para el propietario de la cuenta. Si un empleado deja su empleador antes de pagar el préstamo contra su 401 (k), el saldo restante se considera una distribución sujeta a impuestos. Del mismo modo, los empleados que tienen una distribución de un plan actual o anterior 401 (k) deben informar como un hecho imponible si los fondos fueron aportados sobre una base antes de impuestos. Para las personas que hacen una retirada antes de la edad de 59 años, un impuesto de multa del 10% se calcula sobre el importe recibido, además del impuesto sobre la renta. 8 razones nunca para pedir prestado de su 401 (k) trata estas cuestiones en detalle.

Si ya está retirado, hay un tipo diferente de implicación impuesto negativo: el pago de su hipoteca de un 401 (k) es uno de los mayores errores que veo jubilados hacen, dice Jonathan Swanburg, un representante de asesor de inversiones de Tri-Star asesores en Houston. Ellos tienden a pasar por alto las consecuencias fiscales. Todos los importes retirados de la cuenta 401 (k) se cuenta como ingresos ordinarios. Sacando una gran suma para pagar algo así como una hipoteca (especialmente durante un año, cuando el jubilado todavía tiene ingresos ganados) puede recorrer fácilmente a una persona en una categoría impositiva marginal más alta. En una distribución de $ 100.000, paso a paso de lo que podría haber sido un soporte de 15% a una ménsula 25% costaría la persona $ 10.000 en impuestos adicionales – $ 13,000 si es que paso en el 28%. He visto algunas personas paso a sí mismos todo el camino hasta el 39,6%.

Además de las implicaciones fiscales para los préstamos y las distribuciones, los propietarios pueden perder los ahorros fiscales valiosos cuando se paga el saldo de una hipoteca antes de tiempo. intereses hipotecarios pagados durante todo el año es deducible de impuestos para el dueño de casa, y la pérdida de este beneficio puede dar lugar a una diferencia sustancial en el ahorro de impuestos una vez al saldo de la hipoteca se paga en su totalidad. Los propietarios deben sopesar cuidadosamente las consecuencias fiscales de pagar el saldo de una hipoteca con fondos 401 (k) antes de tomar un préstamo o distribución.

Disminución de la tasa de retorno

Los propietarios también deben tener en cuenta el coste de oportunidad relacionados con el pago de un saldo de la hipoteca con 401 (k) activos. planes de ahorro para la jubilación ofrecen una amplia gama de opciones de inversión destinados a proporcionar una manera en la que los rendimientos se generan a un ritmo mayor que la inflación y otros valores equivalentes de efectivo. Un 401 (k) también proporciona para el interés compuesto en las declaraciones de impuestos sobre las ganancias porque son diferidos hasta que el dinero se retira durante los años de jubilación.

Por lo general, las tasas de interés de las hipotecas son muy inferiores a lo que el mercado en general genera como un retorno, hacer un retiro para pagar la deuda de la hipoteca menos ventajosa en el largo plazo. Cuando los fondos son sacados de un 401 (k) para pagar el saldo de una hipoteca, la oportunidad de inversión en estos activos se pierde hasta que se reponen, si se reponen en absoluto.