Una introducción al 203 préstamo de la FHA (k)

Estas interesado en comprar una casa que necesita reparaciones, pero no tiene el dinero para remodelar? O tal vez usted ha ahorrado dinero para la remodelación, y que ha encontrado una casa que te gusta, pero su prestamista no va a permitir que usted lo compra porque la casa no se considera habitable sin aseos. Siempre hay propiedades en el mercado que no fueron mantenidos por los antiguos propietarios con problemas de liquidez, fueron tratados mal por los inquilinos o fueron destrozados deliberadamente por los propietarios de formadores que estaban bloqueados en. ¿No debería haber una forma para que alguien como usted para arreglar estos adefesios vecinales y llevarlos de vuelta a la vida?

Un regalo del gobierno

Hay una manera de comprar una casa que necesita reparaciones, y le ha traído a usted por el gobierno federal. producto de préstamo de rehabilitación de la Administración Federal de la Vivienda, el préstamo de la FHA 203 (k), fue diseñado para personas que quieren rehabilitar o reparar una casa dañada para que puedan vivir en ella como su residencia principal. Estos préstamos están respaldados por el gobierno para alentar a los prestamistas a ofrecer lo que de otro modo se considera un producto de crédito arriesgado. Debido al riesgo y gastos involucrados, los proyectos de rehabilitación son normalmente manejados por profesionales inversores de bienes raíces que pueden comprar propiedades con dinero en efectivo y por lo tanto no es necesario ningún banco para aprobar la condición de la propiedad.

En este artículo se describe la cantidad de dinero que necesita para ahorrar, los dos tipos diferentes de préstamos 203 (k), propiedades elegibles, reparaciones elegibles y más- en definitiva, lo que necesita saber para ver si este tipo de préstamo es el adecuado para tú. (Para leer de fondo, consulte: Asegurar la Autoridad Federal de Vivienda) Hipotecas (FHA).

La cantidad de dinero que usted necesita

El préstamo 203 (k) de la FHA le permite incluir el dinero necesario para las reparaciones y gastos relacionados (materiales y mano de obra) en el préstamo. Si usted quiere comprar un hogar donde la cocina había sido arrancada, se podría incluir en el préstamo el precio de los nuevos armarios, encimeras, suelos, nevera, cocina, horno, microondas, fregadero, lavavajillas, triturador de basura, y el costo para diseñar, permiso e instalar todo. El préstamo también puede incluir una reserva para contingencias 10-20% de los gastos por encima y más allá de sus presupuestos de reparación. También se puede obtener hasta un valor de pagos de la hipoteca incluidos para cubrir la hipoteca mientras que usted está renovando la casa de seis meses para que usted no tendrá que hacer un doble pago de la vivienda.

Tipos de Hipotecas 203 (k)

Hay dos tipos de hipotecas 203 (k) de la FHA: regulares y simplificados (también llamado modificados). Regular es para propiedades que necesitan reparaciones estructurales; aerodinámico es para aquellos que sólo necesitan reparaciones no estructurales. Cualquiera puede ser utilizado para la compra o refinanciamiento.

Para el préstamo de compra regular de 203 (k), el importe máximo de la hipoteca se basa en el menor entre el valor tal y como son de la propiedad, más los costos de rehabilitación o el 110% del valor esperado de la propiedad después de la rehabilitación. Esto significa que usted no quiere comprar una casa con un valor tal y como son de $ 150,000 si es necesario $ 25.000 en reparaciones a menos que tenía un extra de $ 10.000 en efectivo debido a la cantidad máxima que puede pedir prestado sería $ 165.000 (110% de $ 150.000). El préstamo permite a los compradores de vivienda optimizada para añadir un máximo de $ 35.000 y el precio de compra para pagar las mejoras. (Para obtener más información, consulte: Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar?)

Por supuesto, en cualquier caso, usted tiene los ingresos para apoyar la hipoteca – no se puede simplemente tomar un préstamo para una cierta cantidad porque la casa lo justifica.

Propiedades elegibles

FHA 203 (k) los préstamos están destinados a que los propietarios-ocupantes, no inversores. Los siguientes tipos de propiedades son elegibles: unifamiliar de viviendas de cuatro familias
construcción existente que se ha completado por lo menos un año
Desmontajes, siempre que parte de la base existente permanecerán
Una casa existente que se trasladó a una nueva fundación
La parte residencial de uso mixto (comercial / residencial) Propiedad
condominios aprobados por la FHA

Con una amplia gama de propiedades que califican tales, casi cualquier persona puede encontrar la propiedad adecuada que podrá optar a un préstamo 203 (k).

Condiciones de financiación y admisible Rehab y los gastos de reparación

Independientemente de qué trabajo puede pensar las necesidades de la casa, el prestamista FHA y tienen sus propios requisitos que usted también tendrá que cumplir. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) requiere que los bienes financiados por el programa cumplan con ciertos estándares de eficiencia energética básica y estructurales para cumplir con las Normas Mínimas de Propiedad de HUD (200.926d 24 CFR y / o el Manual de HUD 4905.1) y todos los códigos locales y ordenanzas.

Las normas de eficiencia energética incluyen calafateo, aislamiento y ventilación, así como el uso de los sistemas de calefacción y aire acondicionado tamaño correctos para el hogar. También se requiere que el hogar para tener detectores de humo adyacentes a cada área de dormir.

Usted puede ser sorprendido por la variedad de reparaciones y mejoras que se pueden financiar con el préstamo 203 (k). Estos incluyen, pero no se limitan a, lo siguiente: la pintura
adiciones del sitio
Mazos
patios
nivelación del sitio y drenaje
la remodelación de baño
remodelación de la cocina, incluyendo electrodomésticos
terminar un ático o el sótano
alteraciones estructurales y reparaciones
agregando o disminuyendo el número de unidades en una vivienda (por ejemplo, una sola familia a doble cara)
revestimiento nuevo
segundo adiciones historia
eliminación de los problemas de pintura a base de plomo
calefacción, ventilación y aire acondicionado (HVAC)
TUBERÍAS
Techumbre
Piso
CONSERVACIÓN ENERGÉTICA
Acceso desactivado

La FHA no permite artículos de lujo tales como pistas de tenis, piscinas, jacuzzis y barbacoas para ser financiados con un préstamo 203 (k), pero algunos objetos que podría describirse como de lujo, como bañeras de hidromasaje, son en realidad permitió . Hable con su prestamista acerca de las mejoras específicas que desea hacer para ver lo que se puede financiar.

Finalización de la rehabilitación

Una vez que complete la compra y la casa es suya, puede iniciar las reparaciones y remodelaciones. La FHA requiere que todas las reparaciones se completen dentro de seis meses, aunque los prestamistas pueden requerir un período de tiempo más corto.

Vamos a empezar a hacer pagos de la hipoteca de inmediato como lo haría en cualquier hogar. Después de todo, usted es el dueño-no importa si usted no está viviendo en ella todavía. Sin embargo, como se mencionó anteriormente, se puede financiar sus primeros pagos de la hipoteca.

La rehabilitación y reparación de dinero se coloca en una cuenta de depósito en garantía y puesto en libertad ya que el trabajo se haya completado e inspeccionado para asegurar la aprobación de HUD. HUD también debe aprobar el producto final una vez que todo el trabajo se ha completado.

Los problemas que se deben evitar

Muchas entidades de crédito no hacen préstamos de la FHA 203 (k), ya sea porque no saben cómo o no quieren hacer el papeleo adicional. Trabajando con un prestamista que no tenga experiencia con los préstamos de la FHA 203 (k) es algo que se debe evitar – el proceso es lo suficientemente compleja como es. No se aplique ningún dolores de cabeza al trabajar con alguien que no saben lo que están haciendo.

Además, asegúrese de que no invierten demasiado en el hogar -no gastar tanto en reparaciones y mejoras que usted no será capaz de recuperar sus costos si vende la casa un día. Mira los precios medios de venta de casas de mudanza listos en su vecindario y tratar de poner su casa dentro de este rango. Usted no quiere ser dueño de una casa de $ 300.000 en un barrio de $ 200.000 viviendas porque la mayoría de personas que pueden permitirse una casa de $ 300,000 quieren vivir en un barrio más bonito en el que todos los hogares se valoran comparable.

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FHA 203 (k) los préstamos tienen un período de cierre más tiempo que otros tipos de préstamos. Por lo general, toman 60 a 90 días para cerrar, en comparación con los 30 a 45 días que son comunes para otros préstamos, incluidos los préstamos de la FHA regulares. Si usted tiene prisa para moverse, el préstamo 203 (k) no es el producto para usted. También puede llegar a pagar una tasa de interés más alta debido al aumento del riesgo asociado a los préstamos con mejora. (Para más información, visita Puntos Hipotecarios – ¿Cuál es el punto?)

Estos préstamos son también más trabajo para prestamista y requieren conocimientos especializados del préstamo, por lo que puede ser más difícil encontrar un prestamista que trabajará con usted. Los procesos de aplicación y renovación son un montón de trabajo para dueño de casa, y hay un montón de trámites burocráticos implicados. Algunos prestatarios han informado demoras en la recepción de sus fondos de rehabilitación, lo que añade un estrés adicional al proceso.

Balance

Aunque puede ser más trabajo para encontrar un prestamista que hace préstamos de la FHA 203 (k) y para completar tanto los procesos de actualización y aplicación, el esfuerzo adicional que puede pagar. Este tipo de préstamo puede hacer que sea posible para que pueda comprar la casa perfecta que sólo necesita un poco de reacondicionamiento para ser habitable de nuevo. También puede hacer que sea posible para que usted pueda dar el salto desde el alquiler de la casa propia, ya que podría haber un cabo que necesita reparaciones que hay en su rango de precios cuando no cualquier movimiento en los hogares preparados que pueden permitirse son. (Para obtener más información, consulte ¿Está listo para comprar una casa?)