Top Reglas generales para Ahorro para el Retiro

El ahorro para la jubilación puede ser intimidante. Hay tantos planes diferentes para elegir, diferentes empresas de inversión para gestionar su plan, restricciones sobre quién puede contribuir y cuánto, normas fiscales de seguir y la documentación para realizar un seguimiento de – por no hablar de las decisiones de inversión para hacer después de que tenga su plan preparar.

La mejor manera de manejar este proceso complejo, pero es esencial para descomponerlo en pasos pequeños y manejables. Con esto en mente, aquí están las cinco reglas más importantes del pulgar a seguir al ahorro para la jubilación.

1. ¡Comience a ahorrar ahora!

Lo ideal es que hubiera comenzado a ahorrar para la jubilación el momento en que comenzó a ganar ingresos, que para muchos de nosotros fue a los 16 cuando llegamos a ese trabajo después de la escuela en el centro comercial o en el cine o en la tienda de sándwiches. En realidad, es probable que necesitaba el dinero para los gastos a corto plazo, al igual que el pago en el coche que llegó a su trabajo, noches con amigos y libros de texto universitarios. Es probable que no tenía sentido, ni siquiera se le ocurrió, para empezar a ahorrar para la jubilación hasta que consiguió su primer empleo a tiempo completo, tuvo hijos, que se celebra un cumpleaños muy importante o experimentado algún otro acontecimiento decisivo que te tiene pensando mucho acerca de su futuro .

No importa cuál sea su edad hoy en día, no se lamente de los años que no pasamos el ahorro. Sólo empezar a ahorrar para la jubilación ahora. Cuanto antes de empezar, cuanto menos se tiene que contribuir cada año para alcanzar su meta de ahorro gracias a los beneficios del interés compuesto. (Salida 4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora.)

2. Ahorra un 15% de sus ingresos

Una buena regla de oro para el porcentaje de sus ingresos que debe salvar es del 15%. Eso es después de impuestos y antes de cualquier contribución equivalente de su empleador. Si no puede permitirse el lujo de ahorrar un 15% en este momento, eso está bien. El ahorro ni el 1% es mejor que nada. Cada año cuando presente su declaración de impuestos, puede volver a evaluar su situación financiera y considerar un aumento de su contribución.

Si usted es mayor y no ha estado ahorrando durante toda su vida de trabajo, usted tiene que ponerse a hacer, y usted debe tratar de ahorrar un 20% a un 25% de sus ingresos para la jubilación si se puede. Pero si eso no es realista, no deje que una actitud derrota de todo o nada que. Acaba de entrar en el hábito del ahorro y la inversión, por pequeña que sea la cantidad, es un paso en la dirección correcta. Ver Retiro: ¿Qué porcentaje del sueldo para ahorrar? para un asesoramiento detallado sobre el ahorro.

3. Elija inversiones de bajo costo

A largo plazo, uno de los mayores factores en lo grande que sus ahorros se convierte es los gastos de inversión que paga. Los costes de inversión más comunes son los ratios de gastos cobrados por los fondos de inversión y fondos negociados en bolsa, y las comisiones de compra y venta. “El poder del interés compuesto no sólo se aplica a los rendimientos, sino también los gastos”, dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California “.Cuanto más se paga, al menos se mantiene. así d simple. Y la investigación ha demostrado que el costo es el mayor determinante de poner fin a la riqueza para los inversores “.

El índice de gastos es una tasa de porcentaje anual que tendrá que pagar por el tiempo que se mantiene el fondo. Si usted tiene $ 10.000 invertidos en un fondo cuyo índice de gastos es del 1%, su tasa es de $ 100 al año. Puede encontrar ratio de gastos de un fondo en una página web de investigación de inversión como Morningstar o en la página web de cualquier empresa que vende el fondo. Al elegir un fondo, la regla del pulgar a seguir es el más cercano es el índice de gastos a 0%, mejor. Dicho esto, es razonable pagar más cerca de 1% para ciertos tipos de fondos, como los fondos internacionales o fondos de pequeña capitalización.

Hay dos formas sencillas para reducir al mínimo las comisiones. Uno es la selección de inversiones exentas de comisiones. Si usted compra un fondo de índice Vanguard directamente a través de su cuenta de Vanguard o un fondo de inversión Fidelity directamente a través de su cuenta de Fidelity, es probable que no tendrá que pagar una comisión. La otra es la compra y la celebración de las inversiones en lugar de hacer operaciones frecuentes – otra buena estrategia de jubilación vamos a abordar momentáneamente.

Obtener la verdad sobre los fondos de índice y leer nuestro tutorial de fondos de inversión, si usted no sabe nada acerca de estas inversiones populares.

4. No poner dinero en algo que usted no entiende

Si la única inversión que entiende actualmente es una cuenta de ahorros, aparcar su dinero allí mientras aprende las inversiones acerca un poco más sofisticados, como los fondos de índices y fondos cotizados, que son las únicas inversiones mayoría de las personas necesitan comprender para construir una cartera de jubilación sólido.

No vuelvas a dejar que los vendedores o asesores que hablan a comprar algo que no entiende. Puede ser que tengan sus mejores intereses en mente, pero puede ser que apenas se trata de venderle una inversión que les ganar una comisión. Hasta que no se educa sobre las diferentes opciones de inversión, tendrá forma de saber.

Incluso poniendo su dinero en una inversión relativamente simple como bonos puede ser contraproducente si usted no entiende cómo funcionan los bonos. ¿Por qué? Debido a que usted puede ser que haga irracional, basada en la emoción de comprar y vender decisiones basadas en lo que se oye y se lee en las noticias acerca de cómo los mercados se están llevando a cabo a corto plazo, no se basa en el valor a largo plazo de sus bonos.

“Los mejores y más brillantes inversores en el mundo siempre están tratando de encontrar la próxima gran inversión para su cartera. Si no es un inversor a tiempo completo con una experiencia en la que la inversión, estará en desventaja frente a los que están. Concéntrese en sus puntos fuertes y eso es lo que le dará su mejor probabilidad de éxito “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.

[5] Comprar y retener

La adopción de una estrategia de comprar y mantener la inversión significa que incluso si decide las inversiones que cobran una comisión, no tendrá que pagar comisiones muy a menudo. Esta regla de oro también significa que no vas a dejar que sus emociones dictan sus decisiones de inversión. Cuando la gente sigue sus emociones, tienden a comprar caro y vender bajo. Oyen lo alto una acción ha adquirido, y las que quieren en porque parece que una gran inversión – y es, si ya ha estado llevando a cabo durante años. O bien, cuando la economía se desliza en una recesión, la gente de pánico sobre hasta qué punto el Dow ha caído y volcar su fondo de índice S & P 500 en el peor momento posible.

Numerosos estudios han demostrado que es mejor mantener su dinero en el mercado, incluso durante la peor de las recesiones. En el largo plazo, que va a salir muy por delante, dejando su cartera solo a través de subidas y bajadas del mercado en comparación con las personas que siempre están reaccionando a la noticia o está tratando de medir el tiempo del mercado. (Ver Compra y retención inversión en vez de la sincronización del mercado para más.) “Básicamente, los inversores se encuentran para ser horrible en la sincronización del mercado y la selección de valores”, dice Michael Zhuang, fundador de MZ Capital Management en Bethesda, Md. “Es por eso que deben dejar de hacer lo que ellos son malos “.

Balance

Si bien no hay mucho que aprender sobre el ahorro para el retiro, la comprensión de cómo ahorrar e invertir su dinero es una de las habilidades más importantes que jamás desarrolle. (Para más información, consulte Cómo iniciar Ahorro para el Retiro.) Esto significa aprovechar todas las horas de investigación que está haciendo hoy en años de tiempo de ocio en el futuro.

También significa ser capaz de cuidar de sí mismo, sin tener que depender de otra fuente que podría no ser capaz de prever que, si ese es el sistema de la Seguridad Social o sus hijos. Tenga en cuenta estas cinco reglas de oro para el ahorro para el retiro y usted estará bien en su camino hacia un futuro económicamente cómoda.