Top Estrategias de Retiro de los Empleados del Gobierno

planificación de la jubilación es diferente si su carrera ha sido como un empleado del gobierno. Todos los consejos de corriente sobre los planes 401 (k) y prestaciones de la Seguridad Social no se aplica a usted. He aquí un vistazo a las estrategias principales para los empleados del gobierno para planificar una jubilación exitosa.

Conozca sus Beneficios

Los empleados federales están cubiertos por diferentes sistemas de jubilación en función de cuando fueron contratados.

Si usted es un empleado del servicio civil más antigua del gobierno federal que fue contratado antes de 1984, que puede haber sido adquiridos en el Sistema de Retiro del Servicio Civil (CSRS), que proporciona los beneficios de jubilación, invalidez y sobrevivientes. Debido a que usted no ha tenido los impuestos del Seguro Social deducidos de su cheque de pago, usted no será elegible para recibir beneficios del Seguro Social a menos que les has ganado a través de otro puesto de trabajo o califica través de su cónyuge. Si reúne los requisitos para la Seguridad Social, la pensión CSRS puede reducir sus beneficios.

Si usted es un empleado del servicio civil que fue contratado en 1984 o más tarde, usted está cubierto por el Sistema de Retiro de Empleados Federales (FERS). Proporciona prestaciones de la Seguridad Social, un plan de prestaciones básicas (pensiones), y un plan de ahorros (TSP), que consiste en las contribuciones del gobierno automáticas, las contribuciones voluntarias de los empleados y búsqueda de contribuciones de los gobiernos. Los beneficios de jubilación que recibirá a partir de estos planes se estructuran en forma de renta en base a su edad, años de cotización servicio y el plan. (Leer ¿Qué es el Sistema de Retiro de Empleados Federales y cómo funciona? Para conocer más

Plan de Ahorros

El TSP es un plan de contribución definida, lo que significa que usted decide cuánto para poner en y cómo invertir el dinero. ¿Cuánto se termina con la jubilación se basa en esas decisiones.

contribuciones de los empleados a un TSP puede ser antes de impuestos o después de impuestos. Si usted contribuye dólares antes de impuestos, usted no paga ningún impuesto hasta que comience a retirar dinero de su TSP. Si usted contribuye de dólares después de impuestos, usted no tiene que pagar impuestos al momento de retirar el dinero en la jubilación. De cualquier manera, sus contribuciones crecen con impuestos diferidos.

TSP ofrecen un puñado de opciones de inversión para diferentes apetitos de riesgo, de los fondos de bajo riesgo que invierten en bonos del Tesoro de Estados Unidos a los fondos de alto riesgo que invierten en acciones internacionales. Usted puede incluso elegir un fondo de ciclo de vida que se compone de un conjunto de inversiones que cambia a medida que envejece y que está diseñado para ayudarle a cumplir sus objetivos de jubilación con poco esfuerzo.

Ambos CSRS FERS y empleados pueden contribuir a un TSP. Sin embargo, sólo FERS empleados reciben las contribuciones del empleador. Si usted está cubierto por el FERS, su empleador le patear automáticamente en un 1% adicional de su salario, y si usted hace contribuciones de los empleados, que son elegibles para recibir una contribución equivalente de su empleador, también. Debe contribuir lo suficiente como para maximizar su partido empleador, y asegúrese de que acumule suficientes años de servicio para el partido automática 1% al chaleco. Lo máximo que puede contribuir a un TSP para el 2016 es $ 18.000 más un adicional de $ 6,000 en contribuciones adicionales si tiene 50 años o más.Usted también puede querer rodar sobre fondos de una cuenta de retiro que tenía con un empleador anterior en su TSP.

Una de las mejores razones para tomar ventaja de un plan de ahorros es que los fondos de inversión del plan tienen proporciones extraordinariamente bajos gastos. En 2013, los participantes TSP pagan sólo 29 centavos de dólar en los gastos por cada $ 1,000 invertidos. Fuera de un TSP, incluso los líderes de la industria en bajas relaciones de gastos cobran seis veces y media como mucho. relación de gastos medios de vanguardia de 0,18% significa que los inversores pagan $ 1.80 por $ 1,000 invertidos. los gastos bajos son un factor clave para lograr altos rendimientos de inversión a largo plazo, y aparentemente pequeñas diferencias en los gastos que se suman sus ahorros crece y pasan los años. (Lea prestar atención a su relación de gastos del Fondo para obtener más información.)

“Las opciones de inversión asociados con el plan de ahorros son bien conocidos por ser de bajo costo y muy bien diversificada. Este ahorro en términos de coste, agravado por toda la carrera de alguien, es tremendo. Al igual que el principio del interés compuesto es potente en términos de rentabilidad, es igualmente importante cuando se trata de costos. Cuanto menos se paga, más se recibe “, dice Mark Hebner, fundador y presidente, el índice Fund Advisors, Inc., en Irvine, California.

Buscar ayuda profesional especializada

Uno de los mayores problemas que enfrentan los empleados del gobierno federal es que sus beneficios son confusas, y es difícil encontrar un asesor financiero competente que entienda estos beneficios, dice Richard E. Reyes, un planificador financiero certificado con la riqueza y el Grupo de Planificación de negocios, una asesor de inversiones registrado en Maitland, Florida. “Los empleados tienen que hacer un esfuerzo activo para encontrar un buen consejo y asesoramiento, y con frecuencia sólo dependen de otros empleados que están tan despistados en este asunto “, dice.

Una calificación profesional que debe buscar en un asesor financiero es la designación Chartered Federal Empleado Beneficios Consultor (ChFEBC). Asesores que han obtenido esta designación han estudiado y aprobado un examen de todos los beneficios de los empleados federales, incluyendo CSRS FERS y rentas (pensiones), TSP, seguros de vida, seguros de salud y seguridad social. Si encuentra un asesor financiero potencial con esta calificación, el siguiente paso es asegurarse de que son un fiduciario, lo que significa que se requieren para poner sus intereses por delante de los suyos; no todo el mundo con la designación ChFEBC es. Algunos asesores sin la designación también pueden ser calificados para ayudarle, pero la investigación aún más cuidadosamente. (Leer 7 pasos para evaluar un asesor financiero para obtener más información.)

Otros Empleados del Gobierno

Si usted trabaja para un estado, condado o municipal, usted puede tener derecho a una pensión. Las pensiones se basan normalmente en los años de servicio, salario final o medio de sus altos años de ganancias, y un multiplicador. En Pennsylvania, por ejemplo, la mayoría de los miembros del sistema de retiro empleados estatales reciben 2,5% de su salario medio final por cada año trabajado, con un año definido como 1.650 horas de trabajo.

Cada estado tiene un sistema diferente, e incluso dentro de ese sistema hay variaciones. Su línea de trabajo y el año en que fueron contratados normalmente afectarán su plan de jubilación. La clave es aprender cómo funciona el sistema tan pronto como sea posible después de ser contratado para que pueda planificar en consecuencia. Si su empleador ofrece un plan 457 (b), usted debe considerar seriamente contribuyendo por lo que tendrá más de una fuente de ingresos en la jubilación.

Balance

La comprensión de cómo funciona su plan de jubilación, lo que contribuye a un TSP (si es posible) y la búsqueda de asesoramiento profesional son sólo algunas de las estrategias de los empleados del gobierno deben considerar en la planificación de una jubilación exitosa. Usted también necesita saber cuál es la maximización de pensiones y los pros y los contras de la maximización de pensiones.

Si está casado, la investigación de cómo los beneficios de jubilación de su cónyuge – o falta de ella – van a interactuar con sus beneficios y afectar su plan de jubilación conjunta. Nunca es demasiado pronto para empezar a educar a sí mismo acerca de las complejidades de las prestaciones de jubilación de un empleado del gobierno y la planificación para hacer la mayoría de ellos.