Top 10 errores a evitar en las IRA Roth

Usted puede pensar que la única cosa que tienes que saber acerca de un Roth IRA es que sus contribuciones se limitan $ 5,500 si es menor de 50 años de edad, y $ 6,500 si tiene 50 años o más. Es mucho más complicado que eso.

Pero, en primer lugar vamos a echar un vistazo rápido a la diferencia clave entre una IRA Roth y un IRA tradicional. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero cuando se retira el dinero, las extracciones en las contribuciones y las ganancias son libres de impuestos. El IRA tradicional es deducible de impuestos, pero cuando usted retira los fondos que están sujetos a su tasa de impuestos actual. Lo que es más, usted tiene que tomar las distribuciones mínimas requeridas en las cuentas IRA tradicionales, pero no Roth, cuando estás 70 años y medio. (Ver Roth vs IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? para más detalles.)

Si se decide por un Roth, aquí están las 10 personas los errores más comunes con Roths están propensos a hacer.

1. No ganar lo suficiente

No se puede contribuir más a un Roth IRA de lo que realmente ganó en el ingreso. Estos ingresos pueden provenir de los salarios, sueldos, propinas, honorarios profesionales, bonos y otras cantidades percibidas por la prestación de servicios personales. También puede considerar los ingresos por comisiones, ingresos por cuenta propia, la paga no tributable por combate, primas militar, pensión alimenticia y sujeto a impuestos y pagos de mantenimiento por separado. Si sus ganancias provienen de otros tipos de ingresos – tales como dividendos, intereses o ganancias de capital – que no se pueden utilizar para determinar su contribución permitida Roth. Puede contribuir a un Roth hasta los límites permisibles para usted y su cónyuge, siempre y cuando usted presenta en forma conjunta y uno de vosotros hace suficientes ingresos elegibles para financiar la contribución.

El IRS utiliza ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) para calcular lo que puede contribuir. En el cálculo de MAGI, el ingreso se reduce en ciertas deducciones tales como contribuciones a un IRA tradicional, deducción de intereses de préstamos estudiantiles, matrícula y cuotas de deducción, o la deducción de ganancias extranjeras. Si su nivel de ingresos está cerca de su contribución Roth planificada, asegúrese de revisar las reglas del IRS para MAGI para asegurarse de que permanezca por debajo del límite. Porque … véase la sección siguiente.

2. Ganando demasiado

Usted puede ganar mucho para contribuir a un Roth IRA. Las personas que están casadas deben ganar menos de $ 184,000 si es casado que presenta conjuntamente o un viudo (a) en el año 2016. Si usted gana $ 184.000 o más, hasta $ 194.000 es posible que pueda aportar algo de dinero, pero se le redujo la cantidad. Publicación del IRS 590-A incluye una hoja de trabajo para calcular su reducción. Con ganancias de $ 194.000 o más, no se permite ninguna contribución. Los límites de ingresos se ajustan anualmente por el IRS.

Los contribuyentes que presentan declaraciones como única; jefe de hogar; o casados, declarando por separado (que no viven con su cónyuge en ningún momento durante el año) puede contribuir a una IRA Roth, siempre y cuando que ganan menos de $ 117.000. Si ellos ganan $ 117,000 o más, hasta $ 132.000 su contribución Roth permitida se reduce. Con ganancias de $ 132.000 o superior, no se permite ninguna contribución Roth.

3. Contribuyendo demasiado

Si usted tiene más de una cuenta IRA, puede cometer el error de contribuir más que el máximo permisible. Esto le puede costar una multa de 6% sobre el excedente cada año después de ese error. Se puede evitar la pena, siempre y cuando se descubre el error antes de la presentación de los impuestos y la saque de la cuenta. También puede evitar la pena a largo plazo mediante la realización de más que la contribución a otro año fiscal, pero asegúrese de documentar que con el IRS.

4. Impuestos de la limadura por separado

La presentación de impuestos por separado de su cónyuge puede ser costoso en muchos sentidos. Se pierde todo tipo de deducciones y otros se reducen. Mientras usted ganó más de $ 10.000 y vivió con su cónyuge en cualquier momento durante el año en que se presenta por separado, se pierden todos los derechos para tomar ventaja de un Roth IRA. Si ha realizado menos de $ 10.000, usted puede ser capaz de hacer una contribución a la reducción de Roth IRA.

[5] Rompiendo la regla de 365 días IRA Rollover

A partir de 2015, las reglas cambiaron traspaso IRA por lo que sólo puede rodar dinero de una cuenta IRA a otra IRA una vez durante un período de 365 días. Esto afecta a todas las cuentas IRA usted lleva a cabo, así que mucho cuidado cuando usted está planeando hacer un cambio. Anteriormente, la regla era una vez al año, pero ahora el año en que se produce, no importa. Se basa solamente en un período de 365 días. “Algunas personas pueden perder la totalidad de su IRA porque hicieron dos vuelcos en un año y no se dan cuenta, dice Ed Slott, autor de” El Ahorro para el Retiro de Impuestos bomba … y cómo desactivarla “.

6. Elegir el tipo incorrecto de Rollover

Es posible que no se dan cuenta, pero hay muchas maneras diferentes para rodar sobre una IRA y los pequeños errores técnicos pueden dar lugar a sanciones o un golpe de impuestos innecesarios. Varios errores se pueden hacer con cada tipo de vuelco, especialmente si elige el tipo equivocado para su situación financiera individual. Los detalles son demasiado complicados para esta breve descripción, así que asegúrese de obtener consejos (ver Error # 7) antes de elegir cualquier vuelco en particular.

7. Rodando sobre el dinero usted mismo

Teniendo en cuenta los posibles errores de elegir el vuelco mal, siempre es mejor buscar asesoramiento financiero, ya sea de un asesor financiero basado en honorarios o de su custodio IRA. Siempre evita su vuelco el dinero a sí mismo (la extracción del dinero por cheque y luego depositarlo en otro lugar). Así que muchas cosas pueden salir mal.

El error más común es el incumplimiento del plazo de 60 días, ya que se utiliza el dinero para otra cosa y luego no tener suficiente para hacer que la contribución total a tiempo. Si decide hacerlo usted mismo, asegúrese de ser meticuloso con la documentación de la transferencia en el caso de las preguntas del IRS TI. Si no se puede demostrar que hizo la transferencia, tendrá que pagar impuestos y multas en el dinero transferido. Su mejor apuesta es hacer un custodio custodio-a-(también llamada fiduciario a fiduciario) la transferencia, a continuación, asegúrese de que los fondos han sido transferidos en el tipo de IRA que usted eligió. Para más información, consulte la Guía Para 401 (k) e IRA rollovers.

8. No están disfrutando de una cuenta Roth Si gana demasiado

Como se indicó anteriormente se puede hacer mucho dinero para contribuir a un Roth, pero no todo está perdido. Es posible que pueda contribuir a una IRA no deducible, que está disponible para cualquier persona, sin importar lo mucho que hacer. Este dinero se aporta el uso de dinero que ya han sido gravados y no hay límites en la cantidad que se puede aportar o los ingresos que permite tener.

Debe convertir inmediatamente a esta IRA no deducible en una cuenta Roth IRA antes de que aparezcan las ganancias sobre el dinero. Asesores recomiendan que usted deposita el dinero en una cuenta de interés baja ganancia IRA inicialmente para reducir al mínimo la posibilidad de que se percibe algún ingreso antes de transferir ella (lo que no es plantear cualquier duda acerca girar las utilidades). Usted podría ser pegado con una factura de impuestos si tiene otro IRA tradicional o un 401 (k) con su empleador, a fin de obtener asesoramiento financiero antes de intentar esta estrategia. Para más información, consulte ¿Cómo puedo depositar dinero en una cuenta Roth IRA si mi ingreso es demasiado alto como para hacer contribuciones directas?

Usted tiene la opción de convertir un 401 (k) o IRA tradicional a un Roth IRA. La ventaja de este movimiento es que cualquier ingreso después de la conversión ya no estarán sujetas a impuestos. La desventaja es que debe pagar el impuesto sobre la base de sus ingresos actuales para cualquier dinero convertido. “En el más largo es el horizonte de tiempo general y mayor será la probabilidad de un nivel de impuestos mayores ingresos proyectada en el retiro, mayor será la probabilidad de una conversión trabajará a favor de un inversor,” dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc ., Irvine, Calif. Si piensa utilizar esta estrategia, trabajar con un asesor financiero para asegurarse de que no se comete un error. Consulte Conversión de Ahorros IRA tradicional a un Roth IRA.

9. No reequilibrar su cuenta

El mercado subirá y bajará durante los muchos años que la OPEP mantendrá su IRA. Comience por colocar en una asignación que se adapte a su nivel de tolerancia para las subidas y bajadas. En general, los asesores recomiendan que la parte de crecimiento de su cartera debe ser 110 o 120 menos su edad. Así que si usted tiene 30 años, el porcentaje de su cartera en acciones de crecimiento debe ser del 80% o 90%. Es más prudente tener una mezcla de las existencias de las empresas de diferentes tamaños y de las inversiones en diferentes industrias. Los fondos de inversión pueden ayudarle a conseguir la mezcla adecuada si usted tiene una pequeña cartera o que no tienen el tiempo para investigar y recoger las existencias. (Para obtener más información, consulte nuestro tutorial Conceptos básicos de fondos mutuos.)

Como los cambios en el mercado, es posible que usted ha hecho demasiado dinero en un área y su cartera ya no está equilibrado. Es una buena idea revisar su asignación de activos una vez o dos veces al año (no más frecuencia, ya que no desea reaccionar a los cambios de mercado a corto plazo). Para obtener ayuda con esto, ver el mejor equilibrio de la cartera. Recuerde que los titulares de las cuentas y sus cónyuges no pagan impuestos sobre la renta de sus inversiones Roth.

10. No tomar RMDs Si hereda un Roth

Dinero retirado de las cuentas Roth IRA generalmente no es gravable, pero eso es sólo cierto para el propietario original del IRA y de su cónyuge. Si hereda un IRA de alguien que no es su cónyuge, tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD), similares a las de un IRA tradicional o 401 (k).

“Un beneficiario no conyugal que decide no tomar RMDs de un Roth IRA heredada entonces tendrá que liquidar la cuenta completa antes del 31 de diciembre del quinto aniversario de la muerte del propietario de la cuenta original,” dice Hebner. “A menos que haya una necesidad inmediata de los fondos, el beneficiario está eliminando esencialmente el crecimiento de exención de impuestos que se permite para las cuentas Roth IRA, que no es óptima.”

El IRS pena por no seguir las reglas de RMD puede ser tan alta como 50% del dinero que no hayan sido retiradas que se supone que se han llevado a cabo. Así que si tienes la suerte de heredar una cuenta IRA Roth, asegúrese de revisar las reglas de retiro con su asesor financiero o fiscal. Las Normas sobre RMDs para los beneficiarios del IRA pueden ayudar con preguntas.

Balance

Tener una cuenta Roth puede proporcionar una bonanza de beneficios de jubilación para usted y sus herederos. No socavar esas gratificaciones por tropezar en las muchas reglas que determinan quién puede tener una cuenta Roth y cómo los titulares de cuentas tienen que gestionar los fondos.