Top 10 errores a evitar en las 401 (k)

La mayoría de los trabajadores de hoy en día ya no puede depender de la recepción de una pensión cuando se jubilen. Los días de pensiones de beneficios definidos en los que el empleador garantiza un pago mensual por el resto de la recipient’slife casi han desaparecido. Sólo el 22% de los trabajadores de hoy en día tienen que tipo de pensión garantizado, según el Instituto de Política Económica.

En cambio hoy los trabajadores, si tienen un plan basado en el empleador en absoluto, son más propensos a tener un 401 (k) – empleados hacen una contribución definida a partir de sus ingresos cada año, y no hay ninguna garantía de cuánto va a ascender a por Jubilación. La cantidad que cada empleado tendrá cada mes a la jubilación depende de dos grandes factores: la cantidad que él o ella contribuye durante el trabajo y cómo el empleado maneja el dinero se acumule en el 401 (k). A menudo, pero no siempre, los empleadores coinciden con un porcentaje de lo que sus empleados dejen de lado.

Vamos a echar un vistazo a 10 de los mayores errores que puede cometer en la construcción y la gestión de su 401 (k).

¡Esto queda prohibido!

1. No Cálculo de sus necesidades de jubilación

La gente mayor error que cometen respecto a la jubilación no está tomando el tiempo para calcular la cantidad de dinero que se necesita en el retiro. Normalmente, los asesores recomiendan que usted planea para un nivel de ingresos de 70% a 90% de sus ingresos previos a la jubilación.

Una de las mejores herramientas para ayudar a determinar cuánto necesita ahorrar es la “Estimación del estadio de béisbol”, desarrollado por el Consejo de educación para el ahorro y disponible en la página web ChooseToSave.com. Haga clic sobre el nombre en la frase anterior para la versión de la computadora de esta excelente herramienta, así como enlaces a las aplicaciones para teléfonos iPhone y Android.

2. Dejando dinero sobre la mesa

Si su empleador no está de acuerdo con su contribución 401 (k), asegúrese de contribuir al menos lo suficiente como para calificar para el 100% de dicha contribución a juego. Por ejemplo, un empleador puede ofrecer para que coincida con el 100% de su 401 (k) la contribución hasta el 6% de sus ingresos. Suponga que su ingreso es de $ 40,000: 6% de los que es $ 2400 o $ 200 por mes. En este escenario, renunciando a $ 2,400 al año de dinero gratis si no contribuye $ 2,400 por año a su 401 (k) para conseguir ese partido.

Si usted está contribuyendo a un plan tradicional 401 (k), no aRoth 401 (k), su costo actualout de su bolsillo no será $ 200 por mes, ya que cualquier dinero que contribuye a un 401 (k) reduce su renta imponible. Un sueldo de $ 40.000 está en el tramo impositivo del 25% para un contribuyente individual. Esto significa que su renta imponible se reducirá en $ 2.400 y que podría ahorrar $ 600 ($ 2.400 x 25%) de los impuestos, por lo que su real fuera de gasto de bolsillo es $ 1800 o $ 150 por mes. (Por el contrario, un Roth 401 (k) es financiado con los ingresos después de impuestos. Leer los planes 401 (k): Roth o regular? para aprender más sobre lo que es mejor para usted.)

Pero lo que usted elija – un Roth o una tradicional 401 (k) – averiguar cuánto su empleador igualará y asegúrese de no dejar dinero sobre la mesa al no poner en suficiente para calificar para el partido 100%.

Si su jefe le llamó a su oficina y le ofreció un aumento de sueldo libre de impuestos, ¿qué le dirías? num “, Se pregunta David Rae, un planificador financiero certificado con Trilogy Servicios Financieros en Los Angeles. Por supuesto, que va a decir. “Sí”, y, con suerte, ‘Gracias.’Cuando se ignora el partido empresa que está esencialmente rechazar un aumento de sueldo libre de impuestos. Es dinero gratis. No importa qué, es necesario aportar suficiente para obtener la tonalidad totalmente compañía – esto es lo mínimo.

3. El ahorro en el nivel de contribución por defecto

Algunas personas simplemente aceptan el nivel de contribución por defecto que elige a su empleador. La mayoría de las empresas decidan 2% al 3% como nivel predeterminado. Sin embargo, los asesores financieros suelen recomendar una tasa de contribución de empleador / empleado combinado de 10% a 15%.

Stephen Utkus, el director y el director del Centro de vanguardia para la Investigación de Retiro, recomienda que las personas con un ingreso familiar de $ 50,000 a $ 100,000 ahorrar entre un 12% y un 15% de sus ingresos. Los trabajadores que ganan menos de $ 50.000 debe tratar de salvar un 9% a 12%.

Si eso suena alto como para que usted considere que empiezan en el nivel de su partido empleador, a continuación, añadir 1% cada vez que reciba un aumento de sueldo. Por ejemplo, supongamos que se obtenga un aumento del 3%, a aumentar su contribución a su plan 401 (k) en un 1% y aún así obtener el aumento del 2%. Siga haciendo esto hasta que llegue al nivel recomendado de ahorros.

4. El no poder investigar sus opciones de inversión

Asegúrese de que la investigación de sus opciones de inversión. TIAA-CREF en su Estudio opciones de inversión 2014 encontró que un tercio de los estadounidenses que participan en un plan de jubilación no están familiarizados con sus opciones de jubilación. La única manera de gestionar adecuadamente su cartera de jubilación es conocer sus opciones y su potencial de inversión. Razones 5, 6 y 7 de revisión por qué esto es tan importante.

Esto incluye la investigación de las tasas: Una gran cantidad de 401 (k) s se cargan con los fondos de inversión muy caros, de gestión activa que pueden actuar como parásitos en ahorros de jubilación de alguien, advierte Marcos Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. en Irvine, Calif. El poder de la composición no sólo se aplica a los rendimientos, sino también a los costos. Hay también los costos asociados con el plan general. Aunque por lo general hay un comité que se encarga de los arreglos específicos de la 401 (k), los empleados deben sentirse cómodos aportaciones acerca de los costos generales del plan y si hay opciones de inversión basados ​​en índices.

5. Pierde oportunidad de Inversión Libre Consejos Presentado

Los empleadores hoy en día se requiere para ofrecerle asesoramiento de inversión libre para su 401 (k). Por lo general, los empleadores crearán varias oportunidades para que los empleados se reúnen con un asesor de inversiones durante el año o le proporcionará un número de teléfono gratuito para obtener este consejo por teléfono. Usted no está obligado a seguir este consejo, pero se puede hacer preguntas y obtener la información que necesita para tomar decisiones de inversión inteligentes.

TIAA-CREF encontró que el 62% de las personas que se aprovecharon de su asesoramiento personalizado guarda más y ajustar su cartera de mejorar su asignación de fondos.

6. Evitando completamente el riesgo

Muchos inversores que no tienen confianza en su capacidad de inversión tienden a evitar el riesgo por completo – o por lo menos se creen que son. Ellos tienden a poner su dinero en lo que consideran inversiones seguras – fondos del mercado monetario, certificados de depósito u otras opciones de ahorro garantizados. El problema con estas opciones es que ninguna de las opciones de crecer a un ritmo que es más rápido que la inflación, por lo que en realidad está perdiendo dinero si elige esta opción.

Bet McHugh, vicepresidente senior de comunicaciones de inversión en el lugar de trabajo Fidelity Investments, recomienda que restar su edad de 110. La respuesta que se obtiene es la cantidad de dinero que se debe asignar a las existencias. Por ejemplo, si usted tiene 30 años de edad, el 80% debe estar en existencias.

7. El no poder reequilibrar su 401 (k)

No se puede simplemente recoger sus inversiones 401 (k) y dejar que el paseo fondo. Es importante reunirse con su asesor libre anualmente y revise las opciones de cartera y el saldo de su cartera. Por ejemplo, en un muy buen año, la parte de crecimiento stock arriesgada de su cartera puede crecer de forma exponencial. Se desea conservar que el crecimiento mediante un reequilibrio a una asignación que enableyouto seguirá creciendo sus ahorros de jubilación sin tomar demasiados riesgos.

8. 4) Préstamos de tu pensión

No pida prestado a su 401 (k). Muchas empresas le permiten pedir prestado de su 401 (k) a una tasa de interés atractiva. El problema es que si usted no paga de nuevo, la cantidad del préstamo se convertirá inmediatamente en gravable y que tendrá que pagar impuestos sobre el dinero en su tasa de impuesto actual más una multa del 10% si se toma hacia fuera antes de 59 años y medio. Si usted pierde su trabajo o cambia de trabajo, la cantidad prestada tendrá que ser devuelto inmediatamente – lo que la mayoría de la gente no puede hacer después de la pérdida de un trabajo – o será considerado como un retiro de efectivo. Para más detalles, véase Tomando prestado de su plan de jubilación.

9. Hacer un retiro 401 (k)

No cobrará su 401 (k) cuando se cambia de trabajo. A menos que usted es 59 años y medio (hay algunas excepciones si usted tiene al menos 55 años de edad), que de inmediato se tiene que pagar impuestos a su tasa de impuesto actual más una multa del 10%. Incluso con estos gastos rígidos, Marc Zimmerman, vicepresidente de consultoría plan de jubilación en el Grupo Centurion en Fort Lauderdale, se encontró que el 68% de los trabajadores tomó una suma global al cambiar de puestos de trabajo. Sólo el 26% optó por tomar la mejor opción – de rodadura en una cuenta IRA, por lo que puede seguir gestionando su propia cartera de jubilación. Para obtener instrucciones, consulte la Guía de 401 (k) e IRA rollovers.

10. El abandono de su 401 (k)

Al salir de un puesto de trabajo, no abandone su plan 401 (k). Llévelo con usted haciéndolo rodar a una cuenta IRA o en su nuevo 401 (k) si la nueva empresa lo permite. Dejar a su antigua 401 (k) s por ahí como calcetines sucios es sólo va a causar problemas, dice Eric Dostal, JD, PPC, un asesor en Sontag Asesor en la ciudad de Nueva York. Usted va a tener más dificultades para entender lo que su asignación total de la cartera es y usted puede terminar pagando tarifas más altas que si se consolidó sus ahorros en una cuenta.

Dana Levit, propietario de Paragon Asesores Financieros en Newton, Mass., Advierte que la asignación de su abandonada 401 (k) ya no puede satisfacer sus necesidades de jubilación. También existe la posibilidad de que sus opciones de inversión ya no pueden ser una opción y los fondos se cambió a una baja tasa de interés cuenta de ganar dinero en efectivo. Tomando su cuenta contigo es la mejor manera de maximizar sus rendimientos y mantener su dinero donde se puede recordar que lo tiene.

Balance

La comodidad de su jubilación se basa en lo bien que financiar y administrar su 401 (k). No dejar al azar. gestionar activamente sus fondos de jubilación. Para obtener más información, consulte 5 secretos que no sabías acerca del 401 (k) s, y cómo hacer dinero máxima en su 401 (k).