Todo lo que necesita saber acerca de planes de opciones de jubilación diferida (gotas)

Si se está acercando a la edad de jubilación, pero no del todo listo para salir de la fuerza de trabajo detrás, sin embargo, un plan de opciones de jubilación diferida (DROP) puede ser la respuesta. Estos planes se introdujeron por primera vez en la década de 1980 por los empresarios del sector público; hoy en día se les ofrece a los bomberos, policías y otros tipos de funcionarios públicos. planes de gota de la oferta doble beneficio tanto para los empleadores y los empleados elegibles. Sigue leyendo para aprender más acerca de los puntos más finos de estos planes y por qué pueden ser una buena opción para los trabajadores que están interesados ​​en una jubilación progresiva.

Cómo diferido Opción de Retiro planes de trabajo

planes de caída puede parecer complejo a primera vista, pero no son demasiado complicadas. La forma en que funciona el plan es la siguiente: Un empleado que de otro modo sería elegible para el retiro y comienzan a retirar los beneficios del plan de beneficios definidos de un empleador sigue trabajando en su lugar. En lugar de tener esos años adicionales de servicio que se incluye en los cálculos de las prestaciones futuras, el empleador coloca una suma de dinero en una cuenta separada para cada año que el empleado permanece en el trabajo. Esta cuenta sería ganar intereses, siempre y cuando usted todavía está presentarse a trabajar. Una vez que se retire realidad, el dinero depositado en las que la cuenta se paga a usted, intereses incluidos, en la parte superior de todo el dinero que ha acumulado en su plan de pensiones en el transcurso de su carrera. (Para más información, véase A Primer on planes de jubilación de prestaciones definidas.)

La forma en que los fondos se pagan a usted depende de cómo se estructure el plan. Por ejemplo, los miembros elegibles de plan de pensiones del Sistema de Retiro (FRS) de la Florida tienen la opción de tomar su pago en forma de capital, un vuelco en su estado de cuenta de la Florida Compensación Diferida o una combinación de una cantidad a tanto alzado y de vuelco. (Para más información, véase el Plan de Retiro Los vuelcos: Los mejores consejos para hacer lo correcto.)

Es importante tener en cuenta que los planes de caída puede imponer una ventana definida de participación en los que puede inscribirse y obtener beneficios, que puede variar en función del programa. Los empleados del Estado de Louisiana, por ejemplo, tienen una ventana de 60 días para inscribir una vez que lleguen a su primera fecha de jubilación elegible. Una vez que están en el plan, pueden participar un máximo de 36 meses. En Florida, por comparación, los empleados pueden permanecer en el plan durante un máximo de cinco años.

El cálculo de sus beneficios DROP

La cantidad de compensación que es capaz de recibir a través de un plan de opciones de jubilación diferida se basa en su salario anual promedio, el número de años de servicio que tiene bajo su cinturón, la tasa de acumulación y la longitud de tiempo que participan en el plan. He aquí un ejemplo de cómo sus beneficios se van acumulando.

Digamos que usted tiene 55 años de edad y ha sido maestra durante los últimos 25 años, ganando un salario promedio anual de $ 40.000. Su sistema de jubilación estatal ofrece un plan DROP con una tasa de acumulación anual de 0,025% y un límite de participación de cuatro años. Si usted multiplica eso $ 40.000 para la tasa de acumulación 0,025%, a continuación, que se multiplican por 25 años, se obtendría $ 25.000. Si se va a trabajar los cuatro años completos más allá de su fecha de jubilación, que es $ 100.000 que tendría en su plan DROP. (Para más información, ver la parte superior Estrategias de Retiro para Maestros.)

DROP Pros y contras del plan

El número uno de los beneficios de los planes de la gota para los empleadores es que les permite mantener a los empleados trabajar más tiempo. En campos como la aplicación de la ley y la educación, siendo capaz de mantener estable la fuerza de trabajo es una ventaja definitiva.

Hay un par de razones por las cuales los planes de caída puede ser considerada favorablemente por los trabajadores. Si, por ejemplo, que ya ha llegado al máximo de sus beneficios de por vida a pagar a partir de un plan de prestaciones definidas, se podía seguir añadiendo a sus ahorros a través de una caída. La tasa de devengo que se obtiene a partir de un plan de opciones de jubilación diferida también puede ser mejor que lo que ofrece el plan de beneficio definido.

Una cosa a la que los trabajadores deben prestar atención es cómo esos beneficios se pagan una vez que termine su período de participación en el plan. Si usted está tomando una cantidad a tanto alzado, por ejemplo, los beneficios serían gravados como ingresos ordinarios, que posiblemente se podría llevar a una categoría tributaria más alta. Rueda de los fondos a otro plan calificado podría permitir eludir una factura de impuestos más grande, por lo que es necesario sopesar todas las opciones antes de tomar una decisión.

Balance

planes de opciones de jubilación diferida puede ser un recurso valioso para los empleados del sector público que están esperando para reforzar sus ahorros antes de retirarse. Si usted es elegible para participar en uno de estos planes, asegúrese de leer los detalles con cuidado para asegurarse de que está haciendo la mayor parte de ella. Lo más importante es planificar el futuro de cómo un pago de una suma a tanto alzado o de vuelco DROP podrían afectar su situación fiscal.