Son altos 401 (k) Poner sus tasas de Retiro en riesgo?

Si usted contribuye a un plan 401 (k), usted es uno de los más de 88 millones de estadounidenses que invierten en programas -muchos de los cuales va a depender de los ahorros de los planes para apoyarlos financieramente en el lugar de trabajo de retiro de ahorro de retiro. En 2015, el gobierno de Obama anunció que los honorarios ocultos en los planes de jubilación estaban costando $ 17 de los estadounidenses mil millones por año. de HBO John Oliver dio la voz de alarma en un gran segmento de la semana pasada esta noche.

¿Que debo hacer entonces?

Según un estudio de la organización no lucrativa Asociación Nacional de plan de jubilación participantes, aproximadamente el 60% de las personas no saben que están pagando las tasas en absoluto en su plan 401 (k). Pero se equivocan. Todos pagamos honorarios y con el tiempo, esas tasas puede comer lejos en las inversiones dejando los participantes del plan con mucho menos dinero para vivir en el retiro de si realmente hay gastos involucrados.

los fondos de índice de bajo coste como Vanguard cobran entre una y dos décimas de un por ciento de las tasas. honorarios de vanguardia son 0,13% de media, según su página web. Eso equivale a $ 13 por cada $ 10.000 de invertir.

Pero los proveedores dominantes en el espacio plan de retiro, incluyendo muchas compañías de seguros de marca y de nómina, a menudo cobran siete a 10 veces más muchfor las mismas o comparables inversiones. La diferencia entra en sus bolsillos y se salga con la suya, porque la mayoría de nosotros nunca se molestan en hacerlo matemáticas: Compuesto lo largo de muchos años de inversión, una tasa que parece pequeño, por ejemplo, el 2% de las inversiones, puede reducir su potencial total nido de huevo hasta en dos tercios. Si dos personas tienen el mismo rendimiento 7% más de tiempo, pero uno paga 1% en las tasas mientras que la otra paga 2%, éste se quedará sin dinero 10 años antes.

El año pasado, el gobierno de Obama anunció que los honorarios ocultos y los pagos de puerta trasera estadounidenses estaban costando $ 17 de millones de dólares al año. Y eso sin contar la excesiva a cabo-in-the-abiertas tasas que están drenando nuestras cuentas de jubilación. El poder corrosivo de la letra pequeña y las tarifas enterrados puede comer lejos como una enfermedad crónica en los ahorros de una persona, dijo la secretaria de Trabajo de Estados Unidos Thomas E. Pérez. (Para leer relacionados, consulte: ¿Cómo saber si su 401 (k) pago de un plan son demasiado altos.)

¿Por qué son tasas tan elevadas?

Muchos planes de jubilación están plagados de enormes comisiones, proporciones muy altas de gastos y una larga lista de otros, a menudo oculta, capas de honorarios. Ellos pueden tener la etiqueta cargos de gestión de activos o cargos activos contrato. A menudo se suman a 1% o más y están enterrados en la letra pequeña de las revelaciones del plan.

Además de eso, la mayoría de los proveedores de planes de jubilación acepta pagos de los fondos de inversión que se ofrecen en los planes que venden a las empresas. Esto se llama “reparto de ingresos” (o, más acertadamente, pagar para jugar). Como resultado, las inversiones que tiene que elegir en su plan 401 (k) son por lo general los fondos que pagan el proveedor de la mayoría. Estos son rara vez las opciones de mejor rendimiento por ahí y casi nunca son los más bajos costos.

Por ejemplo, en un reciente plan 401 (k) he revisado una de las principales empresas de nómina en los EE.UU. recibe 0,40% anual en el reparto de ingresos de la compañía cuyos fondos mutuos están incluidos en el plan que ofrecen. Esto significa que la compañía de nómina hace un 135% más que el costo real de 0,17% del fondo, gracias a su acuerdo de reparto de ingresos.

Por último, los proveedores de planes de jubilación a menudo restringen los fondos de bajo costo para los planes que exceden una cierta cantidad de dólares de los activos. Dado que los proveedores no tienen mucho de un beneficio en estos fondos de menor costo, que les marcan. Una importante compañía de seguros está ofreciendo un fondo de índice S & P 500 durante más de un 1% al año, cuando el costo real es de 0,05%. Eso es un margen de 2,000%. Y debido a los requisitos mínimos de activos antes mencionados, los empleados de las empresas más pequeñas se ven obligados a invertir en fondos con tarifas más altas.

¿Qué podemos hacer al respecto?

Probablemente no eligió su proveedor de plan de jubilación – hizo su empleador. A pesar de que la mayoría de los empleadores tienen buenas intenciones, que están profundamente centrado en el funcionamiento de sus negocios. Y que probablemente no son expertos en inversión para la jubilación o en la industria de 401 (k).

Por lo que toca a usted, los empleados que participan en los planes 401 (k), para educarse sobre cómo sus planes de trabajo y dónde va su dinero. Mira de cerca a sus documentos. Comparación de los porcentajes de gastos y otros cargos en los documentos del plan a los exigidos para las inversiones similares de otros proveedores. Esto es tedioso, pero importante.

Si usted está preocupado por las tasas que está pagando, hable con su empleador acerca de la negociación con el proveedor para reducir esas tasas, o que puedan cambiar a otro proveedor que cobra menos. Su empleador tiene la responsabilidad legal de asegurarse de que su plan 401 (k) pone sus mejores intereses en primer lugar y puede ser demandado si descuidan esa responsabilidad. Un número de demandas se han presentado recientemente frente a las principales compañías e instituciones académicas por esta misma razón.

Hablan de hasta – su futuro financiero, y los de sus compañeros de trabajo y sus familias, puede depender de ello.

Tom Zgainer es CEO y fundador de Best 401k de Estados Unidos, que ofrece 401 (k) plan de herramientas de comparación. Las opiniones expresadas en este artículo son personales.