Será ” préstamos a plazos los Préstamos día de pago Nueva?

Para los prestamistas de día de pago, préstamos a plazos pronto podría convertirse en la nueva normalidad, como resultado de las regulaciones gubernamentales propuestos que el látigo en la trampa de la deuda de día de pago.Bajo el modelo existente, no se requiere una verificación de crédito, y el prestamista simplemente confirma que usted tiene una fuente constante de ingresos antes de aprobar su solicitud de préstamo. extensiones de fecha de vencimiento están disponibles por una tarifa adicional. (Para obtener más información, consulte ¿Cómo Préstamos a plazos de Trabajo.)

En un esfuerzo por poner fin a las extensiones de préstamos de día de pago costosos, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) propuso una regla en junio que apretar los criterios de calificación y minimizar los cargos incurridos por los prestatarios.Dice el CFPB: “La regla propuesta requeriría que los prestamistas para determinar si los prestatarios pueden permitirse el lujo de pagar sus préstamos. La norma propuesta también cortaría intentos repetidos de débito que acumular tasas y hacen que sea más difícil para los consumidores a salir de la deuda “. En esencia, estas nuevas protecciones transformarían radicalmente la forma en que los prestamistas de día de pago de hacer negocios y plantean serias amenazas a su cuenta de resultados.

¿Por qué el cambio hacia préstamos a plazos?

A principios de agosto el Wall Street Journal informó de un aumento del 78% desde 2014 hasta 2015 en la cantidad de dinero prestado como préstamos a plazos a los prestatarios que tenían puntuaciones de crédito de 660 o menos. préstamos a plazos en 2015 ascendieron a la friolera de $ 24.2 billón – casi tres veces la cantidad prestada en 2012, agrega el artículo. ¿Por qué el fuerte aumento?

En pocas palabras, los prestamistas de día de pago son la esperanza de esquivar las amenazas planteadas por las nuevas regulaciones de la CFPB mediante la sustitución de prestamos tradicionales con los préstamos a plazos. Su defensa es que los préstamos a plazos minimizan la necesidad de presentar una extensión, debido a que el prestatario puede pagar el préstamo en el tiempo. Sin embargo, esto no significa necesariamente que prestamos a plazos son una opción más asequible para los consumidores.

Es la Cuota modelo más seguro?

La CFPB puede haber tenido buenas intenciones con estas nuevas medidas de protección propuestas, pero los prestatarios podría enfrentarse a más problemas en el marco del nuevo modelo. “La perspectiva de préstamos nocivos persistiría, porque la regla propuesta no dejaría prestamistas gratuitas para cobrar el tipo y establecer casi cualquier plazo siempre y cuando hacen una ‘determinación razonable” que el prestatario puede pagar el préstamo, “dice el Pew Charitable Trusts . Y cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el director se encuentra intacta.

En promedio, los préstamos de día de pago están acompañadas por una tasa de interés mayor que 300%, de acuerdo con la CFPB. Por lo que es aún peor, el prestatario también debe soltar más de originación de préstamos y refinanciar las tasas, que son alrededor de 10% del monto del préstamo, señala el Wall Street Journal. Por otra parte, los prestatarios se podrá dar el lujo de un pago mensual más barato, pero la cantidad total remitido para satisfacer el préstamo serán sustanciales debido a los plazos de amortización más largo. Para erradicar el problema, el Pew Charitable Trusts recomienda que el CFPB modificar las regulaciones propuso incluir “normas de seguridad de productos a favor del consumidor, tales como limitar los pagos de préstamos al 5% del cheque de pago del prestatario.”

Balance

A pesar de los esfuerzos de la CFPB para poner freno a las prácticas de préstamos de día de pago abusivas mediante la propuesta de requisitos de selección más estrictos, los prestatarios con problemas de liquidez pueden enfrentarse a riesgos aún mayores. Mientras que un préstamo a plazos compra más tiempo mediante la ampliación de los plazos de amortización, también es más costoso, porque los prestamistas de día de pago siguen siendo libres para evaluar las tasas de interés astronómicas y éstos se extendería durante un período más largo. (Para más información, ver las mejores alternativas para prestamos y Cuidado de los sitios web de préstamo de día de pago garantizado.)