Selección de prioridades de financiación: 401 (k) vs. IRA

La cuestión financiera más preocupante la mayoría de los estadounidenses tienen, de acuerdo con una encuesta de Gallup, es si van a ser capaces de acumular suficiente dinero durante sus años de trabajo para retirarse cómodamente. Para la mayoría, la forma de llegar es a través de una (k) del empleado 401 cuenta de ahorros de retiro, o una cuenta de retiro individual (IRA). Sin embargo, existen diferencias fundamentales. Y, es posible que tenga más y mejores opciones de lo que cree, incluyendo la opción de dividir sus ahorros entre las cuentas de ambos tipos.

“La prioridad de financiación superior depende de muchas circunstancias,” Ronald Mesler, JD, jefe de estrategias de protección del mismo, en proteger a los médicos en Boise, Idaho. “Pero el factor más importante es: ¿Está ahorrando lo suficiente?”

Así pues, si usted se está preguntando si va a invertir en un 401 (k) o un IRA, la respuesta corta -aunque-molesta es a la vez, si puedes pagarlo. Y si se logra únicamente a la anulación de un golpe de suerte inesperado un par de veces durante una vida de trabajo larga, hará una diferencia cuando se retire.

Sólo hay una obviedad en la priorización de si financiar un plan 401 (k) o una cuenta IRA: Si su empleador ofrece igualar parte de su contribución, que está tirando el dinero si no contribuyes al menos la cantidad que se iguala antes de hacer cualquier otra cosa. Es mucho dinero en el tiempo: La contribución media empleador fue del 4,7% del salario en 2013, según un grupo de la industria.

“Si se incluyen los límites de contribución del empleador, usted podría tener un total de $ 53.000 en contribuciones a su cuenta 401 (k). Si usted tiene 50 años o más de edad, puede contribuir un adicional de $ 6.000 para un total de $ 59,000 “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza y el principal del Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.

Nadie está emparejando su contribución de IRA.

¿Por qué financiar su IRA

Sin embargo, hay diferencias fundamentales que hacen que una IRA una alternativa atractiva: Usted puede retirar parte de su dinero de una cuenta IRA sin tener que pagar una multa de impuestos si se utiliza para la compra de una primera vivienda o pagar por la educación superior, entre otras razones. Esas lagunas pueden hacer que sea más fácil para usted para decidir a cometer un trozo de su ingreso al ahorro a largo plazo. En general, la legislación fiscal desalienta retiros de cualquier cuenta de jubilación, ya sea un 401 (k) o un IRA, dando una palmada a una sanción adicional del 10% sobre los impuestos adeudados si se retira el dinero antes de 59 años y medio.
Una IRA le puede dar mayor control personal sobre sus ahorros de jubilación. Una cuenta con una importante empresa de inversión, tales como Fidelity, T. Rowe Price o vanguardia que tiene acceso a los muchos fondos que administran directamente, además de más recursos de otras compañías. Por el contrario, un plan 401 (k), y la empresa que lo gestiona, es seleccionado por el empleador. Un buen plan ofrecerá una serie de opciones de fondos de inversión para invertir en, y una serie de riesgos que está dispuesto a asumir.
Al invertir en una cuenta IRA, se puede evitar la mayoría de las tarifas que puede comer lejos en ahorros en un 401 (k), según Bankrate.com.Es decir, si usted elige los llamados fondos mutuos sin carga para su inversión IRA. Los fondos de índice y ETFs o fondos negociados en bolsa, generalmente tienen tasas muy bajas, ya que no se gestionan de forma activa.
Usted puede obtener el beneficio total del impuesto de un IRA hasta el último minuto, y de hecho más allá del último minuto. Para reclamar la deducción, simplemente invertir el dinero antes del plazo impuesto a la presentación de abril para la declaración de impuestos del año anterior. Usted ha perdido dinero de su bolsillo, pero recuperó algo de inmediato, en forma de una factura de impuestos más baja o más alta de un cheque del gobierno.

Cuando un 401 (k) es mejor

Hay un par de grandes beneficios que un plan 401 (k) tiene una IRA que no lo hace. En primer lugar, hay que aporte tan importante empresa. Luego está la facilidad y la ausencia de dolor relativa de una deducción automática de nómina. Si su empresa ha hecho sus deberes, hay variedad suficiente para todos, pero los inversores personales con más confianza. Además, “el 401 (k) le da la mayor oportunidad para diferir los ingresos de impuestos estatales y federales. En un estado de alto impuesto como California, esto es un beneficio fiscal muy atractivo “, dice Laurie Itkin, asesor financiero, Cabotaje Capital Group en San Diego, California.

Hay una ventaja en el camino, también. “Si usted planea trabajar más allá de 70 años y medio, tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA (s), mientras que 401 (k) los saldos no son parte de la RMD hasta que deja de trabajar,” dice Peter J. Creedon , CEO de Crystal Brook Asesores en la ciudad de Nueva York.

En cualquier caso, al entrar en su pico años de ganancias, y a medida que se acercan a la edad de jubilación, puede decidir invertir tanto en un plan de empresa 401 (k) y una cuenta IRA, cada año o en ocasiones cuando usted tiene dinero extra para poner a un lado . Los asesores de inversiones, y el código de impuestos de los EE.UU., animar a la gente al paso gradualmente sus ahorros de jubilación a medida que envejecen. Y nada le impide diversificar sus inversiones.

Hay límites, sin embargo, a los beneficios fiscales, y que son distintos para los dos tipos principales de las inversiones:
Una contribución IRA es deducible de impuestos hasta $ 5,500, para el año fiscal 2016. Las personas de 50 años o más pueden deducir $ 1,000 adicionales como contribución “ponerse al día”.

Un 401 (k) la contribución es deducible de impuestos de hasta $ 18,000, con una contribución “puesta al día” para las personas de 50 años y más de $ 6.000.

La deducción de impuestos se reduce progresivamente para las personas de altos ingresos que tienen tanto 401 (k) y IRA inversiones. Los datos para el año fiscal 2016 están aquí. (Ver también: Las mejores estrategias para maximizar su 401 (k).)

Balance

El (k) plan de 401 y el IRA cada uno tiene sus propios beneficios. Tenga en cuenta que no es estrictamente una cuestión de uno o el otro. Especialmente mientras usted está en sus años de mayores ingresos, es posible que decida invertir en los dos vehículos de jubilación para mantener el control de su dinero y para sacar el máximo provecho de los incentivos fiscales disponibles para cada uno.

También es posible que desee leer el gasto excesivo con su 401 (k) frente a un IRA o IRA Roth y Roth 401k vs Roth IRA: ¿Uno Es Mejor?