Seis reglas críticos para la inversión de jubilación exitosa

planificación de la jubilación es el proceso de identificación de sus ingresos a largo plazo, la determinación de su estilo de vida previsto y que define cómo alcanzar esos objetivos. Al planear para el retiro, tendrá que tener en cuenta una variedad de factores, tales como cuando se retirará, donde vive y lo que va a hacer. Tenga en cuenta con cada año adicional que espera retirarse antes de tiempo, su inversión necesita aumentar en gran medida. Ten en cuenta también la diferencia en el costo de vida entre las ciudades, o incluso entre los códigos postales vecinos. Añadir en los gastos diarios, gastos médicos, vacaciones y situaciones de emergencia, y se empieza a ver cómo los costos de la jubilación se suman.

Sus objetivos de jubilación dependerán en gran medida de los ingresos que puede esperar durante su jubilación y es probable que evolucionar a medida que sus planes, tolerancia al riesgo y horizonte de inversión de cambio. Mientras que la inversión específica “regla de oro” directrices (como “Usted necesita 20 veces su ingreso anual bruto de retirarse” o “ahorrar e invertir el 10% de sus ingresos antes de impuestos) son útiles, es importante dar un paso atrás y mirar a la gran imagen. Tenga en cuenta estas seis reglas esenciales para la inversión de jubilación verdaderamente inteligente.

1. Comprender su jubilación opciones de inversión

Puede ahorrar para la jubilación en una variedad de vehículos con impuestos diferidos, algunos ofrecidos por su empleador y otros disponibles a través de una casa de bolsa o banco. Es importante aprovechar todas sus opciones, incluyendo la investigación de qué tipo de prestaciones de jubilación, su empleador puede ofrecer; algunos empleadores siguen ofreciendo las pensiones de prestación definida, lo cual es una gran ventaja en un momento de volatilidad en el mercado de valores.

Cuando la construcción de su cartera en una cuenta de jubilación, es importante entender la relación riesgo / recompensa al elegir sus inversiones. los inversores más pequeños pueden centrarse en mayor riesgo / recompensa las inversiones más altas, como las acciones, debido a que tienen décadas de izquierda a recuperarse de las pérdidas. Las personas se acercan al retiro, sin embargo, son menos capaces de recuperarse y por lo tanto tienden a cambiar sus carteras hacia una mayor proporción de menor riesgo / recompensa más bajas inversiones, como bonos (véase Estrategia de retiro:? ¿Debe ser la compra de más acciones). vehículos de jubilación y las inversiones de cartera comunes incluyen:
Vehículos de jubilación
401 (k) s y planes de la compañía – los planes patrocinados por el empleador, incluyendo 401 (k) s, que proporcionan a los empleados con un ahorro automático, incentivos fiscales y (en algunos casos) contribuciones a juego.
Planes de beneficios definidos – Un plan de jubilación patrocinado por el empleador en el que los beneficios para empleados pagados durante el retiro se basan en una fórmula que utiliza factores como el historial de salario y duración del empleo.
Cuentas de Retiro Individual (IRA) – cuentas de ahorro individuales que permiten a los individuos para dirigir utilidad antes de impuestos, hasta los límites anuales, hacia las inversiones que pueden crecer con impuestos diferidos.
Roth IRA – Un plan de retiro individual que tiene muchas similitudes con el IRA tradicional, pero las contribuciones no son deducibles de impuestos y las distribuciones calificadas son libres de impuestos.
Sep – Un plan de jubilación que un empleador o trabajador por cuenta propia pueden establecer. Las contribuciones a la SEP IRA son inmediatamente 100% adquiridos, y el propietario del IRA dirige las inversiones.
SIMPLE IRA – Un plan de jubilación que puede ser utilizado por la mayoría de las pequeñas empresas con 100 empleados o menos.

Las inversiones de cartera
Anualidades – Los productos de seguros que proporcionan una fuente de ingreso mensual, trimestral, anual o suma global durante el retiro.
Fondos mutuos – carteras gestionadas por expertos de acciones, bonos y / u otros instrumentos que se dividen en acciones y se venden a los inversores.
Acciones – Valores que representan la propiedad de la empresa que emitió las acciones.
Bonos – Los títulos de deuda en el que se prestan dinero a un emisor (por ejemplo, un gobierno o corporación) a cambio de pago de intereses y el futuro de reembolso del valor nominal del bono.
Los fondos negociados en bolsa (ETF) – fondos de inversión de estructura única que el comercio como las acciones en las bolsas reguladas que hacen un seguimiento de base más amplia del sector o índices, materias primas y cestas de activos.
Las inversiones en efectivo – de bajo riesgo, las obligaciones a corto plazo que proporcionan rendimientos en forma de pago de intereses (por ejemplo, CD y cuentas de depósito del mercado de dinero).
Los planes de reinversión directos (goteos) – planes ofrecidos por las empresas que le permiten reinvertir los dividendos en efectivo por la compra de acciones adicionales o fracciones de acciones en la fecha de pago del dividendo.

2. Comienza Temprano

No importa lo que se lee sobre la inversión de jubilación, un consejo sigue siendo el mismo: comienzo temprano. ¿Por qué?
Salvo una pérdida importante, más años medios ahorrar más dinero en el momento en que usted se retire.
Que adquiera más experiencia y adquirir experiencia en una variedad más amplia de opciones de inversión.
Usted tiene más tiempo para sobrevivir a las pérdidas, lo que aumenta su capacidad de recuperarse de grandes éxitos y le da más libertad para probar inversiones de mayor riesgo / recompensa más altos.
Haces que ahorrar e invertir en un hábito.
Se puede aprovechar el poder del interés compuesto – la reinversión de sus ganancias para crear un efecto de bola de nieve con sus ganancias.

Recuerde que composición es de mayor éxito durante períodos más largos de tiempo. He aquí un ejemplo para ilustrar: Supongamos que se hace una sola inversión de $ 10,000 cuando usted tiene 20 años de edad y que crece en un 5% cada año hasta que se jubile a los 65 años. Si usted reinvierte sus ganancias (esta es la composición), su inversión tendría un valor de $ 89,850.08.

Ahora imagina que no invirtió los $ 10.000 hasta que fueron 40. Con sólo 25 años en el Compuesto, su inversión tendría un valor de sólo $ 33,863.55. Espere hasta que esté 50 y su inversión tendría un valor de sólo $ 20,789.28. Esto es, por supuesto, un ejemplo excesivamente simplificado que asume una velocidad constante 5% sin tomar impuestos o en cuenta la inflación. Es fácil ver, sin embargo, que cuanto más tiempo se puede poner su dinero a trabajar, mejor. Comenzar temprano es una de las maneras más fáciles para asegurar un retiro cómodo.

3. Haz los cálculos.

Usted hace el dinero, gastar dinero. Para muchos, esto es casi tan profundo como su comprensión del flujo de caja se pone. En lugar de hacer conjeturas acerca de dónde va su dinero, se puede calcular su valor neto. Su patrimonio neto es la diferencia entre lo que es el propietario (sus activos) y lo que debe (sus pasivos). Los activos incluyen típicamente en efectivo y equivalentes de efectivo (por ejemplo, cuentas de ahorro, las letras del Tesoro, certificados de depósito), inversiones, bienes inmuebles (su casa y propiedades de alquiler o una segunda casa), y bienes personales (tales como barcos, artículos de colección, joyas , vehículos y muebles de la casa). Los pasivos incluyen deudas como hipotecas, préstamos de automóviles, deudas de tarjetas de crédito, facturas médicas y préstamos estudiantiles. La suma de todos sus activos y restar la suma de sus pasivos te deja con la cantidad total de dinero que realmente poseen (su valor neto), y una visión clara de la cantidad de dinero que necesita para ganar para alcanzar sus objetivos.

Tan pronto como usted tiene activos y pasivos, es un buen momento para empezar a calcular su valor neto sobre una base regular (anual que funciona bien para la mayoría de la gente). Debido a que su valor neto representa el lugar donde se encuentra ahora, es beneficioso para comparar estas cifras con el tiempo. Si lo hace, puede ayudarle a reconocer sus fortalezas y debilidades financieras, lo que le permite tomar mejores decisiones financieras en el futuro.

A menudo se dice que no se puede alcanzar una meta nunca antes ha establecido, y esto es cierto para la planificación de la jubilación. Si no consigue establecer objetivos específicos, es difícil encontrar el incentivo para ahorrar, invertir y poner en el tiempo y esfuerzo para asegurar que usted está haciendo las mejores decisiones. Las metas específicas y escritas pueden proporcionar la motivación que necesita. Ejemplos de metas de jubilación escrito: Me quieren retirarse cuando estoy 65.
Quiero pasar a una pequeña casa cerca de los niños.
Quiero viajar internacionalmente 12 semanas cada año.
Voy a necesitar $ 48,000 cada año para hacer estas cosas.
Retirarse a los 65 años y gastar $ 48.000 los siguientes 20 años, necesitaré un patrimonio neto mínimo de $ 960.000 (una figura simplificada que no toma en cuenta los impuestos, la inflación, cambios en los beneficios de la Seguridad Social, los cambios en las tasas de ganancias de inversión, etc. .).

4. Mantenga sus emociones bajo control

Las inversiones pueden ser influenciados por sus emociones mucho más fácil de lo que cree. Aquí está el patrón típico de comportamiento de la inversión emocional:

Cuando las inversiones se desempeñan bien
El exceso de confianza se hace cargo.
Usted subestima el riesgo.
Haces malas decisiones y perder dinero.

Cuando las inversiones mal rendimiento
El miedo se hace cargo.
Usted pone todo su dinero en efectivo de bajo riesgo y bonos.
No se hace ningún dinero.

Las reacciones emocionales pueden hacer que sea difícil crear riqueza a través del tiempo, ya que las ganancias potenciales son saboteados por el exceso de confianza y el miedo hace que usted vende (o no comprar) las inversiones que podrían crecer. Como tal, es importante: Sea realista – No todas las inversiones será un ganador, y no todas las acciones se hicieron crecer como acciones líderes de sus abuelos.
Mantener sus emociones bajo control – Sea consciente de sus ganancias y pérdidas – realizados o no. En lugar de reaccionar, tomar el tiempo para evaluar sus opciones y aprender de sus errores y aciertos. Vas a tomar mejores decisiones en el futuro.
Mantener una cartera equilibrada – Crear una mezcla de acciones, bonos y otros instrumentos de inversión que tienen sentido para su edad, la tolerancia y los objetivos de riesgo. Re-equilibrar su cartera periódicamente como su tolerancia al riesgo y objetivos cambian. ¿Por qué los inversores tienen que reajustar sus carteras se dan más detalles.

[5] Preste atención a las tasas

Si bien es probable centrado en los rendimientos y los impuestos, sus ganancias pueden ser erosionadas drásticamente por las cuotas. las tasas de inversión se incurra en costes directos – los honorarios que a menudo se toman directamente de su cuenta – y los costos indirectos – el dinero que pagó en honorarios que ya no se pueden utilizar para generar rendimientos.

honorarios comunes incluyen: tasas de transacción
ratios de gastos
{0}3.3{/0} {1} {/1} {2}Tasas {3}administrativas.{/3}{/2}
cargas

Dependiendo de los tipos de cuentas que tiene y las inversiones que usted selecciona, estas tasas pueden realmente sumar. El primer paso es averiguar lo que está pasando en las tarifas. Su estado de cuenta de corretaje indicará cuánto está pagando para ejecutar una transacción de valores, por ejemplo, y el prospecto de su fondo (o sitios web de noticias financieras) mostrará la información de relación de gastos. Armado con este conocimiento, usted puede hacer compras para las inversiones alternativas (como un fondo de inversión de menor tasa comparable) o cambiar a un corredor que ofrece una reducción de costes de transacción (muchos corredores, por ejemplo, la oferta de comercio de la ETF, sin comisiones, en grupos selectos de los fondos ).

Para ilustrar la diferencia de que un pequeño cambio en el ratio de gastos puede hacer en el transcurso de una inversión, considere la siguiente tabla (hipotética):

Como muestra la tabla, si usted invierte en un fondo con un ratio de gastos del 2,5%, su inversión tendría un valor de $ 46,022 después de 20 años, suponiendo una rentabilidad anualizada del 10%. En el otro extremo del espectro, su inversión tendría un valor de $ 61.159 si el fondo tenía un 0,5% de tasa de coste inferior – un aumento de más de $ 15.000 a lo largo rendimiento del fondo 2,5%.

6. Obtenga ayuda cuando la necesite

No sé qué hacer es una excusa común para postergar la planificación de la jubilación. Al igual que ignorantia juris no excusat (traducido libremente como ignorancia no es excusa), la falta de conocimiento acerca de la inversión no es una excusa convincente para no planificar e invertir para la jubilación.

Hay un montón de maneras de recibir una educación básica, intermedia o aun la más avanzada en el retiro de planificación para cada presupuesto, e incluso un poco de tiempo dedicado va un largo camino, ya sea a través de su propia investigación, o con la ayuda de un asesor de inversiones calificado, planificador financiero, Contador público (CPA) u otro profesional. Usted está planeando para su futuro bienestar, y yo no sabía qué hacer no va a pagar las facturas cuando estás 65. Su equipo de Retiro-Planificación le dará algunas ideas de dónde acudir.

Balance

Usted puede mejorar sus posibilidades de disfrutar de un futuro más cómodo si se hace el esfuerzo de aprender acerca de sus opciones de inversión, iniciar la planificación temprana, mantener sus emociones bajo control y encontrar ayuda cuando la necesite. Si bien estos pasos pueden parecer demasiado simple, la falta de acción puede tener enormes consecuencias para su futuro financiero. Manténgase informado y comprometido en su planificación de la jubilación ahora para cosechar los beneficios de un plan de jubilación bien invertido más tarde.