Seguro Hipotecario Privado: Evitar Es por estas razones 6

Si usted está pensando en comprar una casa, lo ideal sería ahorrar el dinero suficiente para el pago inicial del 20%. Si no puede, es una apuesta segura que su prestamista le obligará a garantizar el seguro hipotecario privado (PMI) antes de firmar apagado en el préstamo. El propósito del seguro es para proteger a la compañía de hipoteca si usted no cumple con la nota.

Ver también: comprensión de la estructura de hipoteca

El seguro hipotecario privado suena como una gran manera de comprar una casa sin tener que guardar el dinero en efectivo para el pago inicial. A veces es la única – o incluso la mejor opción – para los nuevos compradores de vivienda. Sin embargo, hay varias razones aspirantes a propietarios de viviendas deben tratar de evitar el pago de este seguro. En este artículo, vamos a examinar los seis problemas comunes con PMI y explorar una posible solución que permite a los compradores de vivienda para evitar por completo.

Seis buenas razones para evitar PMI
Costo – El seguro hipotecario privado cuesta típicamente entre el 0,5% y el 1% de la totalidad del importe del préstamo sobre una base anual. En un préstamo de $100,000, esto significa que el propietario tal vez tenga que pagar tanto como $1.000 al año, o $83.33 por mes (asumiendo una tasa del 1%). (Calculado como: $ 100.000 x 1% = $ 1,000 / 12 = $ 83.33) Por sí mismo que es una suma bastante fuerte. Sin embargo, el precio promedio, de acuerdo con la Asociación Nacional de Realtors es de aproximadamente $ 230.000 lo que significa que las familias podrían estar gastando cerca de $ 200 al mes en el seguro. Eso es tanto como un pago del coche!
No puede ser deducible – contratos de seguro hipotecario privado son deducibles de impuestos – pero sólo si el contribuyente casado gana menos de $ 110,000 por año (en el ingreso bruto ajustado). Para las parejas casadas declarando por separado, este umbral es de $ 55.000. Esto significa que muchas familias con dos ingresos con un ingreso combinado justo por encima del umbral se quedará fuera en el frío. Aunque hay rumores de este límite de ingresos podría plantearse en el futuro, no hay garantía de que va a pasar. Muchos dueños de casa (en particular aquellos justo por encima del umbral) pueden ser mejor hacer un pago inicial más grande, donde al menos van a tener la tranquilidad de que el interés del préstamo es ser deducible. Para más información sobre esta importante deducción, lea ¿Cómo deshacerse de seguro hipotecario privado.
Sus herederos no reciben nada – La mayoría de los propietarios de viviendas escuchan la palabra de seguros y asumen que su cónyuge o sus hijos recibirán algún tipo de compensación monetaria si mueren. Esto simplemente no es verdad. La institución de crédito es el único beneficiario de cualquiera de estas políticas, y el producto se abonan directamente al prestamista (no indirectamente a los herederos primeros). Si desea proteger sus herederos y les proporcionan dinero para gastos de manutención después de su muerte, que necesita para obtener una póliza de seguro por separado. No se engañe pensando PMI ayudará a cualquier persona, pero su prestamista hipotecario.
Dar dinero – Los compradores de vivienda que dejaron menos del 20% del precio de venta tendrán que pagar un seguro de hipoteca hasta que el capital total de la vivienda alcanza el 20%. Esto podría llevar años, y que se cifran en una gran cantidad de dinero que el dueño de una casa es, literalmente, regalando. Para poner el costo en una mejor perspectiva, si una pareja propietaria de una casa $ 250.000 fueron a su lugar tomar el $ 208 por mes en que fueron gastando en PMI y lo invierten en un fondo de inversión que obtuvo una tasa compuesta anual del 8% de rentabilidad, que el dinero sería crezca a $ 37.707 (asumiendo que no se tomaron impuestos fuera) dentro de los 10 años.
Para cancelar dura – Como se mencionó anteriormente, por lo general cuando el patrimonio del propietario de una casa supera el 20%, él o ella ya no tiene que pagar el PMI. Sin embargo, la eliminación de la carga mensual no es tan fácil como simplemente no enviar en el pago. Muchos prestamistas requieren que el dueño de casa para redactar una carta solicitando que el PMI se cancelará, así como recibir una evaluación formal de la casa antes de su cancelación. Con todo, esto podría llevar varios meses, dependiendo de la entidad crediticia.
Pago sigue y sigue – Una última cuestión que merece mención es que algunos prestamistas requieren que el dueño de casa para mantener un contrato de PMI por un período determinado de tiempo. Por lo tanto, incluso si el propietario ha satisfecho el umbral del 20%, él o ella puede todavía ser obligado a seguir pagando por el seguro de hipoteca. Consulte con su prestamista y leer la letra pequeña de un contrato de PMI para más detalles.

No todo es malo

Para muchos estadounidenses PMI es deducible.Aquellas familias que detallan sus deducciones y ganan menos de $ 110,000 por año, se encuentran con que su PMI es deducible. Para una pareja con un préstamo de $ 250.000 y un pago anual de PMI $ 2.500 (1% del préstamo pendiente), esta deducción se podría traducir en un ahorro de $ 300 a $ 400 dólares o más (dependiendo del nivel de impuestos de la pareja).

También seguro hipotecario privado menudo puede ser pagado por adelantado. Para aquellas personas que no quieren trabajar el costo de PMI en sus presupuestos mensuales, algunos prestamistas permitirán que el pago se realizará por adelantado, en efectivo, en el momento de la originación de hipotecas. En algunos casos, el prestamista incluso ofrecer al propietario un descuento por pagar por adelantado. Otra opción que muchos prestamistas ofrecen es añadir el pago por adelantado de una sola vez al saldo pendiente del préstamo. La ventaja de esto es que, amortiza en un período de 25 o 30 años, el costo mensual es bastante bajo.

Un beneficio final de PMI es que una vez que haya terminado de pagar su póliza de seguro, la hipoteca en sí puede parecer más fácil de pagar. Por supuesto, esto es más de un beneficio psicológico que financiera, pero puede ser una agradable sensación de tener pronto un par de cientos de dólares más próximos en cada mes. los propietarios de viviendas inteligentes sería prudente volver a invertir el dinero que están acostumbrados a los presupuestos de PMI o aplicar los fondos hacia el equilibrio principal del préstamo. Recuerde el ejemplo de fondos de inversión composición de antes.

Cómo evitar PMI

En algunas circunstancias PMI se puede evitar mediante el uso de algo que se llama una hipoteca de lengüeta de la. Funciona así: Supongamos que un presunto propietario quiere comprar una casa de $ 200.000, pero él o ella sólo tiene suficiente dinero ahorrado para un pago inicial del 10% (no lo suficiente como para evitar PMI). Al entrar en lo que se conoce como un acuerdo de 80/10/10, el individuo va a pedir un préstamo por un total de 80% del valor total de la propiedad, o $ 160.000. Un segundo préstamo, se refiere como a cuestas, también será sacada por un total de $ 20.000 (o el 10% del valor). Por último, como parte de la transacción, el comprador deja el último 10%, o $ 20.000.

Mediante la división de los préstamos, el dueño de casa puede ser capaz de deducir el interés en ambos préstamos, y evitar por completo PMI. Por supuesto, hay una trampa. Muy a menudo los términos del préstamo concatenado son riesgosos. Muchos son los préstamos de tasa ajustable, puede contener disposiciones del globo, y se deben, en 15 o 20 años (a diferencia de los préstamos más convencionales, que se deben en 30 años).

Por cierto, muchos prestamistas también ofrecen un contrato de préstamo similar para los compradores solamente capaz de escribir un 5% para el pago inicial. Se llama un arreglo 80/15/5. Funciona exactamente de la misma manera.

Balance

El seguro hipotecario privado es caro. A menos que usted piensa que usted será capaz de alcanzar los 20% del capital de la casa dentro de un par de años, es probable que tenga sentido para cualquiera hacer un pago inicial mayor o considerar un préstamo concatenado. Si bien a menudo más arriesgado que una hipoteca convencional, a cuestas préstamos son deducibles y son una alternativa útil para aquellos que no pueden permitirse un pago inicial más grande.

Para más consejos para ahorrar dinero, consulte las condiciones del Quince de seguros que usted no necesita.