Seguro de vida: poner un precio a la paz de la mente

Si usted se pregunta si debe o no comprar un seguro de vida, hágase esta pregunta: ¿Sería mi muerte deje a nadie en un aprieto financiero? Si su respuesta es sí, puede ser el momento de tomar en serio la compra de seguros de vida. El seguro de vida puede ofrecer tranquilidad, asegurando que sus deudas o seres queridos serán atendidos en el caso de su muerte. Pero antes de comprarlo, usted tiene que preguntarse si usted reúne los requisitos, y si debe comprar término o seguro de vida permanente.

¿Quién necesita y califica para el seguro de vida?

La regla general es que una vez que se convierte en un padre, cualquier adulto en su casa de obtención de ingresos debe tener una cobertura de seguro de vida que va a durar hasta que su hijo más joven de la universidad completa. Si usted tiene obligaciones financieras importantes, tales como la elevada deuda de tarjetas de crédito o una hipoteca, usted podría utilizar el seguro de vida para garantizar que la deuda está cubierta. Debido a los beneficios por muerte del seguro de vida están exentos de impuestos federales, muchos planificadores financieros utilizan a menudo los beneficios de seguros de vida de los clientes para ayudar a pagar los impuestos de bienes generados por la muerte de un ser querido.

Para determinar si reúne los requisitos, la mayoría de las pólizas de seguros de vida requieren que se someta a un examen médico principalmente para controlar los niveles altos de colesterol y de azúcar en la sangre. Antes de emitir una política de la compañía de seguros también comprobará cosas tales como su historial médico, aficiones, la calificación de crédito y registro de conductor. Factores como la edad, el tabaquismo y los problemas de salud anteriores también pueden hacer subir las primas de una póliza.

Los dos métodos principales que se utilizan para determinar la cantidad de seguro que requiere un individuo son el “enfoque de la vida humana” y el “enfoque de las necesidades ‘. Los primeros proyectos de ingresos de un individuo a través de su esperanza de vida restante de trabajo, y entonces el valor presente de la vida se determina por medio de una tasa de descuento. Con el enfoque de las necesidades, todos los gastos recurrentes e inusuales se examinan para determinar la cantidad de seguro de vida es necesario.

Seguro de Vida

El seguro de vida es pura protección de seguro que paga una suma predeterminada si el asegurado muere durante un período de tiempo especificado. A la muerte del asegurado, el seguro de término paga el valor nominal de la póliza al beneficiario nombrado. Todas las primas pagadas se utilizan para cubrir el costo de la protección del seguro.

El término puede ser de 1, 5, 10, 20 años o más. Pero, a no ser renovado, la cobertura del seguro termina cuando el plazo del vencimiento de la póliza. Dado que esta es la cobertura de seguro temporal es el menos costoso de adquirir. A 35 años de edad (no fumador) saludable puede obtener normalmente una política de nivel premium de 20 años con un valor nominal de $ 250.000, por entre $ 20- $ 30 por mes. Estas son las principales características del seguro de vida: la protección del seguro temporal
Bajo coste
Sin valor monetario
Por lo general, renovable
A veces puede convertir en seguro de vida permanente

• Seguro de Vida Permanente

Seguro de vida permanente proporciona protección de seguro de vida (no expira), pero las primas se debe pagar a tiempo. La mayoría de las políticas permanentes ofrecen un componente de ahorro o inversión combinada con la cobertura del seguro. Este componente, a su vez, repercute en las primas a ser más altos que los de seguro a largo plazo. La inversión puede ofrecer una tasa de interés fija o puede ser en forma de valores del mercado monetario, bonos o fondos mutuos. Esta porción de ahorros de la política permite que el dueño de la póliza para construir un valor efectivo dentro de la política que puede ser prestado o distribuido en algún momento en el futuro.

Estas son las principales características de los seguros de vida permanente: la protección del seguro permanente.
Más caros a la propiedad.
Construye valor en efectivo.
Los préstamos están permitidos en contra de la política.
tratamiento fiscal favorable de las ganancias políticas.
primas niveladas.

Hay tres tipos básicos de seguro permanente: la vida entera, de vida variable y la vida universal. Los dos más comunes son los de toda la vida y la vida universal. Seguro de vida entera proporciona protección de por vida, para lo cual se paga una prima predeterminado. valores en efectivo por lo general tienen una tasa mínima garantizada de interés y el beneficio de muerte es una cantidad fija. seguro de vida entera es el producto de seguro de vida más caro disponible.

seguro de vida universal separa la inversión y las partes de la ventaja de muerte. Las opciones de inversión disponibles incluyen generalmente algún tipo de inversiones de capital, lo que puede hacer que su valor en efectivo se acumulan más rápido. A medida que el por lo general puede cambiar sus primas y prestaciones de muerte para adaptarse a su presupuesto actual.

Consejos finales
Considere la compra de un nivel de punto de equilibrio de la cobertura del seguro – mejores tarifas de primas se dan en los niveles de cobertura de $ 100.000, $ 250.000, $ 500.000 y $ 1.000.000.
Asegúrese de obtener una ilustración para la política que usted ha elegido. Si el asegurador no le proporcionará con uno, buscar otra compañía de seguros.
Siempre darse una política de nivel premium. A nadie le gusta un sorpresivo incremento en sus pagos de prima! Por lo tanto, antes de comprar un seguro permanente término o asegúrese de que su ilustración muestra que el pago de la prima se garantiza que no aumente durante la duración de su cobertura.
No se venderán en un seguro permanente para la función de inversión o de valor en efectivo. Durante los primeros dos a 10 años, sus primas están pagando la comisión del agente de todos modos. La mayoría de las políticas no comienzan a construir valor en efectivo respetable hasta que tienen 12 años, así que pregunte a sí mismo si la función es realmente vale la pena.
Determinar la duración deseada de la cobertura para que usted compra el tipo correcto de la política y mantener sus pagos de prima asequible. Si sólo necesita un seguro para los 10 años, y luego comprar plazo. También echa un vistazo a las compañías de seguros calidad múltiple para sus tarifas.
Asegúrese de que su compañía de seguros tiene la estabilidad financiera para pagar su reclamo en el caso de su muerte. Usted puede investigar la solidez financiera de su compañía de seguros en http://www.ambest.com.
No se deje engañar con los jinetes. Un número muy limitado de las políticas cada vez pago conforme a estos pilotos, por lo que evitar cosas como la muerte accidental y la renuncia de los pilotos de primera calidad ya que sólo subir los sus primas.
Durante 24 horas antes de su examen médico, mantener el azúcar y la cafeína de su sistema. Lo mejor es programar su examen temprano en la mañana y no consumen nada más que agua durante al menos ocho horas de antelación.
Si las primas son mucho demasiado alto debido a razones médicas o se le niega la cobertura, comprobar si un plan de grupo está disponible a través de su empresa. Estos planes de grupo requieren ningún examen médico o físico.

Balance

En la búsqueda de un seguro, no precipitarse en la compra de costosos seguro de vida permanente antes de considerar si el seguro de vida a término suficientemente adapte a sus necesidades. Por desgracia, en muchos casos, las tarifas aplicadas a las políticas de inversión con características muy superiores a los beneficios. Cuando usted compra un seguro de vida, usted está apostando que va a vivir, sino también para garantizar la paz de la mente en caso de que estás equivocado. No deje a su familia sin protección en caso de su muerte repentina de – después de todo, son sus activos más importantes.

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