Este artículo tiene como objetivo explorar las diferencias entre los préstamos con garantía hipotecaria y las segundas hipotecas; términos que eran sinónimo de hasta líneas de crédito hipotecario ganaron prominencia.
Un prestamista hipotecario primario anticipa dinero a un prestatario, que utiliza los fondos para financiar la compra de una casa. Una hipoteca es un préstamo garantizado, ya que la casa actúa como una garantía para la suma prestada. Se espera que el dueño de casa para hacer los pagos de capital e intereses sobre una base regular. Si el prestatario no paga los pagos de la hipoteca, el prestamista tiene la autoridad para apoderarse de la casa. A veces, el dueño de casa puede tener unos compromisos financieros que pueden obligar a él / ella para procurar otro préstamo. En este escenario, el propietario puede optar por hacer uso de un segundo préstamo hipotecario, mediante la promesa de la misma casa como garantía. Un segundo prestamista hipotecario, a diferencia de un prestamista principal, tiene una demanda subordinada en la casa. En otras palabras, si el prestatario no paga el primario y el secundario de hipotecas del préstamo, recuperar la posesión de la casa se convierte en una prerrogativa del prestamista principal. Una segunda hipoteca tradicional puede ser un préstamo de pago nivel de tasa fija o un préstamo de tasa ajustable. Una vez más, una segunda hipoteca puede ser un préstamo con garantía hipotecaria (HEL) o una línea de crédito hipotecario (HELOC).
HEL y HELOC
Un dueño de casa aprovecha un préstamo por préstamos contra el valor de la vivienda construida. Acumulado equidad casa es la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y los pagos de la hipoteca hechas por el préstamo hipotecario primario. Si el saldo es positivo, el propietario es elegible para utilizar la equidad en la casa por el bien de contar con un préstamo. La tasa de interés del préstamo es fija, y el préstamo es ideal para los propietarios de viviendas que necesitan tener acceso a los fondos para cubrir los gastos de una sola vez.
Segunda hipoteca y préstamo con garantía hipotecaria
Durante mucho tiempo, una segunda hipoteca y un préstamo de capital eran sinónimos. HEL era ideal para los prestatarios que necesitan fondos para sufragar los gastos de una sola vez. Sin embargo, un número de personas que sintió la necesidad de un sistema que les permitía pedir dinero prestado para cumplir con los compromisos financieros como y cuando se levantaron. Un préstamo, que funcionaba como una tarjeta de crédito, permitiendo a la gente a pedir prestado contra el valor de sus viviendas construido, surgió en la década de 1980. Dado que el prestatario utiliza la equidad de la vivienda construida hasta procurar los fondos necesarios, el crédito era una segunda hipoteca. Sin embargo, difiere de la HEL tradicional a causa de las siguientes razones.
La línea de crédito hipotecario (HELOC) asegurado que el prestatario tenía acceso a los fondos, que fueron sancionados por la institución de crédito, sobre la base de la equidad acumulada. El prestatario puede optar por retirar fondos mediante un cheque o una tarjeta de crédito, retiros que no exceda de la cantidad de dinero autorizado por la institución de crédito. El dinero que fue retirado durante el período de disponibilidad que generalmente duró 5 años, tuvo que ser devuelto al final del período de retiro. La línea de crédito lleva a una tasa ajustable de interés que fluctúa junto con la tasa de interés preferencial. Un préstamo de capital de la casa, por el contrario, era una suma fija de dinero, un desembolso de una sola vez. El préstamo llevado a una tasa de interés fija y tuvo que ser devuelto en un plazo de 5 a 30 años.
Es evidente que la segunda hipoteca término puede referirse a una línea de crédito hipotecario (HELOC) o un préstamo con garantía hipotecaria (HEL). Sin embargo, una línea de crédito de capital no tiene que ser necesariamente una segunda hipoteca. Esto se debe a un HELOC puede ser utilizado para los préstamos de refinanciamiento de hipotecas, o puede referirse a una línea de crédito a un dueño de una casa cuya primera hipoteca ha sido dado de alta. La refinanciación es el proceso de sustitución de un préstamo garantizado, por lo general un préstamo de hipoteca, con otro préstamo con una tasa relativamente baja de interés y que tienen plazos de amortización favorables. En tales casos, HELOC es una hipoteca primaria.
La refinanciación de un préstamo hipotecario primario y la obtención de una segunda hipoteca son totalmente diferentes. Mientras que el primero proporciona el prestatario el beneficio de un préstamo de interés reducido, que reemplaza el préstamo hipoteca de tasa de interés más alta, el segundo se refiere a la obtención de un préstamo, además de la primera hipoteca ya existente, usando la misma propiedad como garantía.
La discusión anterior en que haga uso de la segunda hipoteca vs préstamo de capital, puede haber dejado los lectores confundidos sobre el curso de acción apropiado. Puede ser útil recordar que HELS son los mejores para el desempeño de los gastos de una vez, mientras que HELOCs son apropiadas para cumplir con los compromisos financieros que pueden surgir de manera frecuente. Le tocaría a los lectores tener en cuenta que mientras la mayoría de las hipotecas son HELOCs secundarios, algunos pueden ser primaria.