Roth 401 (k) vs. Roth IRA: Es uno mejor?

En los últimos años, un nuevo vehículo ha ido ganando terreno en la escena de jubilación: el Roth 401 (k). Ya en 2007 (un año después de su creación), sólo el 11% de los empleadores permitió a sus empleados para hacer contribuciones Roth a sus planes de jubilación; en ocho cortos años, el número aumentó a 58%, de acuerdo con Aon Hewitt 2015 Tendencias y experiencia en planes de aportación definida.

Roth 401 (k) s de mezcla de muchas de las mejores partes del tradicional 401 (k) s y Roth IRA, dar a los empleados una opción única a la hora de planificar la jubilación.

Pero, ¿son mejores que una cuenta Roth IRA? Todo eso depende de su perfil financiero único: la edad que tenga, la cantidad de dinero que gana, cuando se quiere comenzar a retirar sus ahorros y así sucesivamente. Estos son los factores clave que debe utilizar para compararlos.

Límites de ingresos

No todo el mundo es capaz de participar en una Roth IRA. Por el IRS, los contribuyentes individuales que hacen $ 132.000 o más o parejas casadas presentan una declaración conjunta que hacen $ 194.000 o más no son elegibles para realizar contribuciones Roth IRA en 2016. También hay que tener en cuenta que si haces individualmente entre $ 117.000 y $ 132.000 al año, su límite de contribución a un Roth IRA se reduce gradualmente.

Sin embargo, no hay tapas de ingresos en Roth 401 (k) s, por lo que, en este sentido, una mejor opción para las personas que ganan altos ingresos.

Límites de contribución

Para 2016, se puede contribuir hasta $ 18,000 / año a su Roth 401 (k), así como un adicional de $ 6,000 si usted dará vuelta 50 para el final del año. Ese número es mucho menor para las cuentas Roth IRA, que se limitan a $ 5,500 por año o $ 6,500 si tiene 50 años o más.

Aquí, el Roth 401 (k) es el claro ganador. Sin embargo, si se llega al límite anual para un tipo de cuenta, siempre se puede abrir otro tipo de elevar eficazmente su límite global contribución. Por ejemplo, si usted tiene tanto una cuenta IRA Roth y Roth 401 (k) – y usted es elegible para hacer contribuciones a ambos – su contribución máxima anual se convierte efectivamente en $ 23,500 (o $ 30,500 si tiene 50 años o más).

Distribuciones mínimas requeridas

Esta ronda va a la IRA Roth. El IRA Roth no requiere distribuciones mínimas requeridas (RMD) – nunca.

Esa característica de flexibilidad le da la opción de seguir contribuyendo a su cuenta y dejar que estos fondos crecen indefinidamente, lo cual es beneficioso si no los necesita a la edad de 70 años y medio (la edad en que las cuentas IRA tradicionales, 401 (k) s y Roth 401 (k ) es todo lo que necesitan para comenzar a retirar dinero, para que no desea sufrir pena). De hecho, usted puede simplemente dejar su Roth IRA intacto y dejar en manos de su cónyuge o descendientes. “Una cuenta IRA Roth será típicamente pasar libres de impuestos a sus herederos, siempre y cuando la cuenta Roth IRA no pasa a través de sucesiones. Sucesiones se puede evitar asegurándose de que los beneficiarios se especifican correctamente “, dice Christopher Gething, fundador de Atherean Wealth Management, LLC, en Jersey City, Nueva Jersey

Con la Roth 401 (k), se puede mantener a raya estas RMDs publican 70 años y medio sólo si usted todavía está trabajando y no propietario de un 5% de la compañía que patrocina el plan. Sin embargo, “se puede evitar fácilmente distribuciones mínimas requeridas mediante la renovación de su Roth 401 (k) a una IRA Roth,” dice Gething.

Contribuciones Equivalentes

Mientras que los empleadores pueden ayudar a configurar y deducir dinero de las cuentas IRA tradicionales y Roth (ver Roth vs IRA Tradicional:? Cuál es adecuado para usted), no son capaces de hacer contribuciones equivalentes a ellos. (Nota: Los empleadores pueden igualar las contribuciones en virtud de un SIMPLE IRA; seeBenefits de un SIMPLE IRA).

Los empleadores pueden igualar sus contribuciones a una cuenta Roth 401 (k) – que en realidad les ofrece un incentivo fiscal para hacerlo. Pero hay que tener en cuenta que los fondos de contrapartida y sus ganancias serán colocados en una cuenta antes de impuestos y se gravan una vez que comience a tomar las distribuciones.

Por lo tanto, el Roth 401 (k) ha sufrido esta ronda como la mejor opción.

El préstamo contra su cuenta

Con un Roth 401 (k), usted puede pedir prestado hasta el 50% del saldo de su cuenta o $ 50,000, lo que sea menor. Sin embargo, si usted no puede pagar el préstamo según los términos del acuerdo cuando se retire el dinero, podría ser considerada como una distribución sujeta a impuestos si eres menor de 59½ años de edad.

Roth IRA no permiten técnicamente préstamos, pero hay una forma de evitar esto: Iniciar un vuelco Roth IRA. Durante este período, tiene 60 días para mover su dinero de una cuenta a otra. Como siempre que devuelva ese dinero a otra cuenta IRA Roth en ese periodo de tiempo, que está recibiendo de manera efectiva un préstamo de interés del 0% durante 60 días. Sin embargo, si usted no paga el dinero que pide prestado, y eres menor de 59 años y medio y no usar el dinero para una distribución calificada, entonces usted tendrá que pagar la multa del 10%. Para más información sobre las sanciones, véase tradicionales y Roth IRA: ¿Qué es mejor para los impuestos?

Puesto que usted está pidiendo prestado esencialmente contra ti mismo en ambas circunstancias, ni el Roth 401 (k) o IRA Roth tiene un caso particularmente fuerte por ser una opción de préstamo.

Balance

No hay manta, una talla única para todos respuesta a la pregunta ¿Qué es mejor – un Roth IRA o un plan 401 (k) s Roth? Cada uno tiene sus propias ventajas y beneficios únicos.

Larga historia corta, un Roth 401 (k) tiende a ser mejor si usted es un gran generador de ingresos. También le permite tener una cuenta Roth al obtener el beneficio de fondos de contrapartida del empleador. Pero si usted está en busca de una mayor flexibilidad en el uso de los fondos de retiro, el IRA Roth gana el concurso.