Retirarse antes de lo previsto puede parecer como un sueño, pero es factible – con la planificación adecuada. Aproximadamente el 9% de los trabajadores dicen que planean abandonar sus puestos de trabajo detrás antes de los 60 años, de acuerdo a los Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación. Eso es algunos años menos de la edad normal de jubilación – Actualmente, 66 o 67, dependiendo del momento en que naciste.
Si usted está pensando en iniciar su jubilación cinco, 10 o incluso 15 años antes, una de las cosas más importantes a tener en cuenta es cómo hacer que sus ahorros de último para el largo plazo. Hay varias cosas en particular que usted necesita mirar para asegurarse de que la jubilación anticipada no dejará que shortchanged en sus últimos años. (Para más información, véase 6 señales de que está listo para la jubilación anticipada.)
Racionalizar su presupuesto
El primer paso en la gestión de sus ahorros en la jubilación anticipada es ser realista acerca de su presupuesto. El dinero que ha escondido lejos tiene que durar más allá de los típicos 20 a 30 años que sería si se retira en sus mediados de los años 60. Averiguar cuánto puede razonablemente permitirse gastar cada año depende de lo que ha ahorrado, su esperanza de vida y lo que anticipan sus gastos serán.
La regla del 4% ha sido durante mucho tiempo la línea de base para la determinación de su tasa de retirada. Esta regla dicta que usted retira el 4% de sus ahorros en el primer año de jubilación, a continuación, retirar esa misma cantidad, ajustado por inflación, de ahora en adelante. En teoría, el dibujo hacia abajo sus ahorros a esa tasa debería permitir que dure durante 30 años. (Para advertencias, vea ¿Por la regla del 4% ya no funciona para los jubilados.)
Cuando necesite sus ahorros para durar una década más y más tiempo, sin embargo, la regla del 4% puede no ser realista. En su lugar, puede que tenga que considerar abandonar su tasa de retirada al 3,5% o 3%. Por ejemplo, digamos que se jubila a los 50 con $ 1.5 millones ahorrados, y elige una asignación de activos moderada. Si vive otros 40 años, su tasa de retirada inicial sería de 3.2%, lo que permite una distribución mensual inicial de $ 4.000. Si usted esperó hasta el 55 de retirarse, esos números se ajustarían a 3,4% y $ 4,250, respectivamente.
Sabiendo lo mucho que hay que trabajar con sobre una base mensual y anual puede ayudarle a ajustar su presupuesto. Si ejecuta los números y sus retiros estimados no van a ser suficientes para cubrir sus gastos, ya sea que usted necesita encontrar una manera de reducir el coste de la vida o hacer retroceder a su fecha de jubilación anticipada para que su ingreso se alinea con su gasto.
Planee con anticipación los costos médicos
Las personas mayores son elegibles para inscribirse en la cobertura de Medicare a partir de los tres meses antes de que lleguen a los 65 años. Si se retira antes de eso, usted es responsable de mantener su seguro de salud Medicare hasta que entra en acción. Los costos pueden ser bajas si eres relativamente saludable y todo lo que está pagando es la prima mensual, pero fuera de su bolsillo los costes pueden dispararse si se presenta un problema de salud grave.
Según toHealthView Servicios (HVS), una pareja de 65 años de edad que tiene Medicare, así como una póliza de seguro suplementario puede esperar a gastar $ 266.589 en asistencia sanitaria durante su vida útil restante. Los costos siguen aumentando: Una pareja de 55 años de edad hoy en día puede esperar pasar $ 463.849, o casi $ 200,000 más, cuando se retiran en 10 años.
Poner el dinero en una cuenta de ahorros de salud (HSA), mientras que todavía está trabajando es una manera de prepararse para futuros gastos médicos si usted está planeando retirarse temprano. Los retiros son libres de impuestos si se utilizan para gastos de atención médica, y una vez que cumpla los 65 años, se puede sacar dinero de una cuenta HSA por cualquier motivo y sin penalización. Usted, sin embargo, todavía pagar impuestos sobre la distribución. También es posible que desee pensar en invertir en un seguro de cuidado a largo plazo, lo que le evitará tener que pasar por sus activos para calificar para Medicaid si necesita cuidado de ancianos más adelante. (Para más información, lea Medicaid vs. Seguro de Cuidado a Largo Plazo).
Tiempo sus pagos de la Seguridad Social
Como se mencionó anteriormente, la edad de jubilación completa es 66 o 67 si nació después de 1937, pero se puede comenzar a tomar los beneficios del Seguro Social a los 62. Eso puede ser tentador si usted está preocupado de que sus ahorros pueden ejecutar delgada en la jubilación anticipada, pero hay una trampa. Tomando la Seguridad Social disminuye principios de la cantidad de beneficios que recibe. Por el contrario, esperar más tiempo para aplicar aumenta la cantidad de sus beneficios.
Si su plena edad de jubilación es de 67 años, por ejemplo, pero que empezaba a tomar a la Seguridad Social a los 62 años, usted recibiría el 70% de los beneficios que le corresponden. Si espera hasta los 70 años, sin embargo, se obtendría el 124% de la cantidad del beneficio. Si va a retirarse temprano, teniendo beneficios a los 62 podría ayudar a sus ahorros van más allá, pero obtendrá más dinero si usted puede permitirse el lujo de ponerlo fuera. Hacer las matemáticas en la aplicación anterior o posterior hace que sea más fácil decidir cuándo es el mejor momento para tomar beneficios serían. Cuando extremidades en la reivindicación de la Seguridad Social le da más detalles sobre las estrategias para investigar.
¿Cuál es el resultado final?
Haciendo jubilación anticipada un éxito significa mirar a los aspectos financieros de la misma desde una perspectiva ligeramente diferente. Cuanto más larga sea su perspectiva de la jubilación es, más importante que es tener una hoja de ruta de cómo se va a pasar lo que ha ahorrado. Pelado abajo de su presupuesto, la factorización en la atención médica y la contabilidad de la Seguridad Social puede ayudar a evitar que ir a la quiebra.