Retiro proteger el dinero de la volatilidad del mercado

aumento de la dependencia de Estados Unidos on401 (k) s y otras cuentas de jubilación de aportación definida es algo así como un arma de doble filo. Por un lado, porque los inversores (no gerentes de pensiones) deciden cómo se invierten los fondos que tienen más control sobre los fondos que se necesitan durante sus últimos años.

Sin embargo, se han ido los días en que la mayoría de los inversores pueden contar con un flujo de ingresos predecible a partir de una pensión de beneficio definido una vez que su carrera llega a su fin. Si el mercado toma un giro equivocado en el momento equivocado, podría significar la pérdida de años de ahorros ganada.

Cuando se trata de invertir a largo plazo, un grado de cautela puede ser una virtud. Los que planean para el próximo mercado a la baja antes de que llegue se encuentran en una mejor posición para absorber el impacto y mantener su estilo de vida actual.

Esto es lo que puede hacer ahora para proteger sus ahorros de la inevitable volatilidad del mercado.

Mantener la Cartera Right Mix

La cosa más importante que puede hacer para mitigar el riesgo es la diversificación de su cartera. Algunos inversores creen que tienen sus ahorros en un fondo de inversión significa que están en buena forma. Por desgracia, no es tan sencillo.

Hay dos tipos principales de diversificación que cada inversor debe emplear. La primera es la asignación de activos. Esa es la cantidad de cada clase de activos – ya se trate de acciones, bonos o “equivalentes de efectivo” como los fondos del mercado monetario – es el propietario.

Como regla general, que desea reducir su exposición a las explotaciones de mayor riesgo (por ejemplo, acciones de pequeña capitalización) a medida que se acerca a la jubilación. Estos valores tienden a ser más volátiles que los bonos de alto grado o fondos del mercado de dinero, para que puedan poner los inversores en un agujero más grande cuando la economía va hacia el sur. Los adultos mayores, a diferencia de los trabajadores más jóvenes, simplemente no tienen suficiente tiempo para esperar una recuperación cuando las acciones tienen un éxito. (Ver Una introducción a las existencias de pequeña capitalización.)

Es por eso que es importante trabajar con un asesor financiero y determinar la asignación de activos que mejor se adapte a sus objetivos de edad y de inversión. Debido a las categorías de activos crecerá o disminuirá a un ritmo diferente en el tiempo, que es una buena idea para reequilibrar su cuenta periódicamente para mantener la asignación consistente.

Suponga que tiene una cartera con un 55% de las participaciones en acciones y 45% en bonos. Supongamos que las existencias tuvieron un gran año y, debido a estas ganancias, mientras que actualmente representan el 60% de su cuenta. medios de venta de algunas de las poblaciones y la compra de bonos suficientes para mantener su perfil de riesgo general de reequilibrio.

El otro tipo de diversificación que sucede dentro de cada categoría de activos. Si el 50% de su cartera está dedicado a las acciones, buscar un buen equilibrio entre las poblaciones de gran y pequeña capitalización y entre al crecimiento y los fondos orientados al valor. La mayoría de los asesores sugieren tener una cierta exposición a los fondos internacionales, así, en parte debido a que amortigua el golpe de una recesión económica en Estados Unidos.

Tenga en cuenta que no todos los enlaces son creados iguales. Por ejemplo, la deuda de las empresas con una calificación de crédito baja – conocido como “bonos basura” – está más estrechamente correlacionada con el rendimiento del mercado de valores que los bonos de alto grado. Por lo tanto estos últimos son una mejor contrapeso a las poblaciones en su cuenta.

El objetivo es tener una mezcla adecuada de los activos que históricamente no suben o bajan en exactamente el mismo tiempo (ver el papel de Reequilibrio).

Tener algo de dinero en la mano

Los que ya están jubilados tienen que mantener un delicado acto de equilibrio. Para protegerse de sobrevivir a sus activos, la mayoría de los planificadores financieros sugieren que sostiene sobre al menos algunas poblaciones (ver Is ‘100 menos su edad’ que ha sido superado?).

Al mismo tiempo, los jubilados tienen que ser más cauteloso sobre sus inversiones, ya que no tienen el horizonte de tiempo que los inversores más jóvenes lo hacen. Como precaución contra las depresiones económicas, algunos profesionales de la inversión sugieren mantener al valor de cinco años de los gastos en efectivo o equivalentes, tales como bonos a corto plazo, certificados de depósito y letras del Tesoro.

Si usted está preocupado de que la tasa de inflación crecerá y comer lejos en su poder adquisitivo, teniendo en cuenta algunos de sus “equivalentes de efectivo” en forma de Tesoro protegidos contra la inflación, o TIPS. Mientras que la tasa de interés de estos valores es fijo, el valor se incrementa la par con el índice de precios al consumidor. Así que si la tasa de inflación golpea al 4% anual, su inversión crece junto con él.

Sea disciplinado acerca de retiros

En pocas palabras, cuanto más dinero que haya buen recaudo, la mejor posición que estará en si se presenta un mercado bajista. Esto puede sonar simple, pero también muchos jubilados gastar en exceso en el retiro, lo que conduce a malas decisiones de inversión que se realizan fuera de la desesperación.

El antídoto: la disciplina en sus hábitos de consumo. La mayoría de los expertos sugieren que la retirada no más del 3% al 5% de sus fondos en el primer año de su retiro con el fin de mantener un estilo de vida sostenible. A partir de ahí, usted puede ajustar su retiro anual para mantener el ritmo de la inflación. Así que si se determina que se puede llevar a cabo $ 2,000 al mes en el primer año y los precios al consumidor se levanta un 3% anual, su asignación crecería a $ 2,060 en el segundo año. Para más detalles, consulte Estrategias para la retirada de ingresos de jubilación.

Al planificar su asignación de retiro, se elimina la necesidad de liquidar una gran suma de activos a precios de ganga, simplemente para pagar las cuentas.

No deje que las emociones asumir el control

Si hay una tendencia a evitar al ahorro para la jubilación, que es la impulsividad. Cuando las poblaciones de dar un paso, es tentador tratar de reducir sus pérdidas mediante la venta de acciones. Pero la mayor parte del tiempo, los inversores optan por actuar después de que la recesión está en marcha.

Usted es mejor mantener el rumbo cuando las cosas son difíciles. Si está reequilibrando sus ahorros de forma regular, en realidad se puede comprar más acciones cuando abajo del mercado para mantener su asignación en jaque. Con la compra a un bajo – o cerca de la baja – estas posicionado para maximizar las ganancias cuando el mercado finalmente se recupera.

Es igualmente importante tener una mano firme cuando la economía marcha a buen ritmo. Si todavía está ahorrando para la jubilación, resistir la tentación de recortar cuando su 401 (k) está superando las expectativas. El mercado siempre tendrá nuevas empresas, así como bajadas. Los que están por delante de las expectativas antes de un mercado a la baja tendrá invariablemente el manejo de las consecuencias más facilidad.

Balance

Por su naturaleza, la economía siempre va a experimentar ciclos de auge y caída. Los inversores que toman un enfoque disciplinado y diversificar su portafolio son casi siempre en una mejor posición cuando se presente el próximo mercado de oso.