Retiro: La única cosa que las parejas no deben hacer juntos

Muchas parejas que trabajan sueño con el día en que puedan retirarse y navegar hacia el atardecer juntos. Las industrias de inversión y de seguros han hecho mucho para convencer al público de que este ideal sólo es posible con la ayuda de ciertos productos y servicios, y los medios de comunicación financiera ha respaldado esa idea. Sin embargo, las parejas que trabajan deben tomar un momento para considerar si retirarse al mismo tiempo es un sabio curso de acción. En este artículo se va a comparar las consecuencias financieras de la jubilación la unión contra uno de los cónyuges de trabajo más largo que el otro, y por qué esta última opción puede ser más ventajosa en el largo plazo.

¿Qué impide que las parejas retirarse juntos?

Hay dos razones financieras y emocionales por las que puede ser más fácil para muchas parejas que trabajan para escalonar sus fechas de jubilación. En el plano financiero, las ventajas son tres. Cuando uno de los cónyuges trabaja más, la cantidad de la Seguridad Social beneficia a la pareja tiene derecho a que aumentará. Además, el ingreso continuo del cónyuge que trabaja da a la pareja unos cuantos años más para ahorrar para la jubilación. Por último, un cónyuge que trabaja un extra de tres a cinco años es probable que tenga un período más corto sobre el que dibujar en sus activos de jubilación, teniendo en cuenta las cantidades más grandes de abstinencia cada año.

El impacto financiero

El siguiente ejemplo muestra claramente cuánto de una diferencia un adicional de cinco años de trabajo pueden hacer para una pareja:
Ejemplo – Los beneficios de trabajar más larga
Larry y Sally Griffen son ambos de 60 años de edad. Cada uno de ellos ganaron un promedio de $ 40.000 por año durante sus años de trabajo. Ambos de ellos provienen de familias con la longevidad, y que cada uno espera vivir hasta los 90 años. Larry y Sally tanto planean retirarse a los 65 años. En su actual tasa de ahorro, la pareja tendrá $ 300.000 de los activos de jubilación conjunta, además de sus beneficios del Seguro Social a los 65 años. Suponiendo que las inversiones del Griffens ‘ganan un promedio de 6% por año, que pueden esperar recibir aproximadamente $ 14.750 por año en la jubilación, además de sus beneficios del Seguro Social, en el supuesto agotamiento de los activos de los 90 años.

El Griffens realista pueden esperar que sus ingresos conjuntos de jubilación a gota a cerca del 50% de sus ingresos previos a la jubilación, dependiendo de cuando se deciden a empezar a dibujar la Seguridad Social. Los beneficios de la Seguridad Social calculadora en línea informa que Larry y Sally cada uno puede esperar un beneficio anual de aproximadamente $ 20,000 si Larry se retira a los 65 años. Esto haría que el total anual de los ingresos de jubilación hasta aproximadamente $ 55.000 ($ 20.000 + $ 20.000 + $ 14.750) por año – una caída de casi el 30% de los ingresos, de sus ingresos previos a la jubilación $ 80.000. Pero entonces Larry comienza a contemplar lo que pasaría si tuviera que trabajar por otros cinco años. Si lo hiciera, entonces podría intensificar sus contribuciones para acumular otros $ 30.000 en su plan de jubilación (15% de $ 40.000 = $ 6,000 x 5 años, más el crecimiento de la inversión) y se basaría en él durante cinco años menos.

Si los Griffens son capaces de posponer las distribuciones de planes de jubilación hasta que Larry se retira y Sally comienza a tomar la Seguridad Social a los 65 años, que podría razonablemente esperar a tener un total de aproximadamente $ 437.000 en activos de jubilación, además de un aumento de prestaciones de la Seguridad Social de cerca de $ 28.000 por Larry año. Si sus inversiones continúan creciendo al 6% y se agotan sus activos a los 90 años, sus distribuciones anuales totales de planes de jubilación llegarían a alrededor de $ 36.000, más $ 48.000 el total de prestaciones de la Seguridad Social. Esto reemplaza efectivamente el ingreso de sus puestos de trabajo hasta los 90 años. Por supuesto, el Griffens sería conveniente recurrir a sus activos del plan un poco más lentamente, por lo que tienen un colchón en caso de que uno o ambos de ellos debe vivir más allá de su esperanza de vida estimada.

Este ejemplo ilustra claramente el impacto financiero que sólo unos pocos años más de trabajo puede tener sobre el retiro de la pareja. El triple poder de aumento de prestaciones de la Seguridad Social, el aumento de ahorro para el retiro y la reducción de tiempo en el que basarse en esos ahorros pueden significar la diferencia entre una jubilación financieramente segura y que está marcada por dificultades financieras.

Impacto sobre el seguro médico

Otro factor importante a considerar es el seguro de salud. Si, en el ejemplo anterior, Larry sigue trabajando por otros cinco años, él puede mantener su cobertura médica proporcionada a través de su empleador. Esto ahorraría la pareja de tener que pagar por los cinco años de primas de seguros de salud más altos a un ritmo individual.

Razones emocionales para retirar por separado

Retiro en la era moderna puede ser una propuesta compleja emocionalmente. Perder el sentido de identidad a través del trabajo puede ser un ajuste importante para algunos, mientras que otros son capaces de hacer esta transición con relativamente poca dificultad. Cuando una pareja se retira de trabajo, de repente se encuentran en casa juntos todo el tiempo, sin la separación de trabajo que pueden haber llegado a ser tan acostumbrados. Este repentino aumento en el tiempo que pasan juntos a menudo pueden interrumpir establecido límites relacionales. Como tal, puede ser más fácil para las parejas aunque sólo uno de los cónyuges pasa a través de este proceso a la vez, sobre todo si uno de los cónyuges espera tener dificultades para adaptarse al nuevo estilo de vida.

Esto le da al menos uno de los cónyuges (tal vez el que se espera que tenga más dificultades con el proceso) un tiempo a solas para empezar a crear una nueva identidad. Si uno de los cónyuges se retiran al mismo tiempo, el impacto emocional sobre cada marca puede servir para crear fricción en la relación que de otro modo podría evitarse. Si ambos cónyuges tienen dificultades para encontrar nuevos caminos para sí mismos, pueden acabar teniendo sus frustraciones en la otra.

Balance

La jubilación es una etapa compleja y costosa de la vida. Cuando las parejas se tambalean sus fechas de jubilación, pueden obtener ventajas tanto económicas y emocionales que harán de este crucial de transición más fácil. Hay muchos recursos disponibles que las parejas pueden acudir en busca de ayuda en el proceso de toma de decisiones. Para obtener más información, visite www.ssa.gov o consulte a su asesor financiero y consejero de jubilación.