Reparación de Crédito: Cómo mejorar su puntuación de crédito

Si estás corto de dinero y tener problemas para llegar a fin de mes, la mejora de su calificación de crédito puede ser la última cosa en su mente. Millones de estadounidenses sufren de crédito dinged-up: el resultado persistente de la recesión, la falta (hasta hace poco) de aumento real de los salarios, el lento crecimiento de la economía. Pero una fuerte puntuación de crédito es la columna vertebral de la salud financiera de un individuo. Con un bajo o ningún crédito, que puede llegar a encontrarse pagando mucho más de lo esencial de la vida que los que tienen crédito fuerte. La importancia de un buen puntaje de crédito va más allá de simplemente conseguir una baja tasa de interés en un préstamo. calificación de crédito de conducir, por ejemplo, es un factor importante en la fijación de precios de seguros de automóviles.

Independientemente de lo que ha ocurrido a usted financieramente – ya sea que haya pasado por la hipoteca o quiebra, metido detrás en pagos con tarjeta de crédito o acumulado una gran cantidad de deuda – es posible reconstruir su crédito.
Aquí te explicamos cómo:

Compruebe el informe de crédito

Su puntaje de crédito (a menudo referido como su puntuación FICO) ofrece una instantánea de su estado de crédito. Está determinada por una variedad de factores que pueden dividirse en las siguientes categorías: Historial de Crédito – ¿Cuánto tiempo ha estado utilizando crédito?
Historial de pagos – ¿Tiene un historial de pagar a tiempo?
Monto de crédito – ¿Cuánto hace y cuánto debes?

Por lo tanto, lo primero que debe hacer es evaluar los daños examinado un informe de crédito vigente emitida desde uno (o todos) de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax o Experian. En virtud de la Ley de Equidad y Operaciones de Crédito exactos, cada americano tiene el derecho legal de recibir un informe gratuito de cada una de las empresas por año, lo que le ahorrará algo de dinero en las tarifas de procesamiento.

Revisar su informe de crédito con un peine de dientes finos: Verificar que la cantidad que debe en cada cuenta es exacta. Y buscar todas las cuentas que pagó fuera que todavía muestran como sobresaliente. Si algo parece incorrecto o no está seguro de cualquier artículo, entonces es su derecho a ponerse en contacto con la agencia de crédito por escrito y pedirles que investiguen el problema y hacer una modificación. La Comisión Federal de Comercio recomienda enviar su carta por correo certificado y solicitar un acuse de recibo para que sepa la oficina recibió. Según la FTC, las empresas normalmente deben investigar las disputas dentro de los 30 días de haber recibido la solicitud de corrección.

Prestar especial atención a cualquier investigación recientes que usted no autorizó. Antes de que un acreedor lo aprueba, o alguien haciéndose pasar por usted, para una cuenta, van a realizar una consulta que se observó en su informe de crédito. Si hay preguntas que usted no autorizó, notifique a la oficina de crédito inmediatamente.

Comprobación de su informe de crédito sobre una base periódica, al menos anualmente, es una buena manera de coger cualquier instancia en la que podría ser objeto de robo de identidad – o la agencia de crédito ha mezclado accidentalmente su historia con alguien llamado de manera similar (que ocurre más de una se podría pensar). Si usted está preocupado por los demás tengan acceso a su informe de crédito sin su permiso, puede congelarlo, lo que limitará quién puede acceder a la información y en qué circunstancias. Si cree que es víctima de robo de identidad, con su autoridad local de inmediato cumplimiento de la ley.

Póngase en contacto con sus prestamistas

Siempre es mejor ponerse en contacto con sus prestamistas, acreedores o proveedores de servicios (tales como su empresa de servicios públicos o médicos) tan pronto como sea posible cuando se enfrentan a dificultades financieras para que usted obtenga su ayuda para mantenerse al día en sus cuentas. Las agencias de cobro y honorarios legales cuestan prestamistas una gran cantidad de dinero, lo que a menudo están abiertos a negociaciones, que están libres. Llamar, correo electrónico o escribir para explicar su situación financiera (por ejemplo, si usted ha experimentado una pérdida de trabajo o conjunto inesperado de los gastos debido a una emergencia médica). Discutir un nuevo plan de pago y hacer un pago de buena fe para empezar a mejorar su estado de cuenta.

Suponiendo que el desempleo no es la cuestión, la estabilidad laboral es un buen indicador para los prestamistas que va a hacer bien en sus deudas. Si usted tiene una hoja de vida irregular, tomar la decisión de permanecer en su posición actual durante al menos un año o dos para construir la confianza de los prestamistas. Por supuesto, no dude en tomar una nueva posición si se trata de un bache considerable de sueldo.

Pagar temprano ya menudo (o, al menos, a tiempo)

Una vez que sabe lo que tiene que trabajar, asegúrese de que todas sus cuentas están al día, y hasta la fecha. usted era un poco tarde el pago de esa factura MasterCard el mes pasado? Bueno, esto irá en su informe de crédito y bajar su calificación de crédito. Cuanto más tiempo y más a menudo usted no hace los pagos de facturas a tiempo, menor será su calificación de crédito llegará a ser. Y muchos prestamistas no van a dar crédito a las personas con un historial de pagos recientemente perdidas en otras cuentas de crédito (con la traducción recientemente a dos años atrás). Missing suficientes pagos que su cuenta es entregada a una agencia de colección es otra forma segura de depósito de su calificación, por no hablar de la limitación de su acceso a créditos asequibles – o hacer que cuestan más de lo debido.

Los informes de crédito registran sus hábitos de pago de todo tipo de proyectos de ley y de crédito extendidas, no sólo a las tarjetas de crédito. Y a veces estos artículos aparecen en el informe de una oficina, pero no de otro. Edad, las cuotas pendientes de pago de gimnasia que aparecen sólo en un informe podría estar afectando su puntaje sin que ni siquiera darse cuenta.

A un tercio total de su puntuación depende de si usted paga a sus acreedores a tiempo. Por lo tanto, asegúrese de pagar todas sus cuentas por sus fechas de vencimiento, incluyendo alquiler / hipoteca, servicios públicos, facturas médicas, etc. Mantener la documentación (como cheques cancelados o recibos) para ser capaz de demostrar que ha realizado pagos a tiempo.

TheFair Isaac Corporation, que calcula las puntuaciones FICO, recomienda suscribirse a las alertas de pago si su prestamista pone a disposición. Usted obtiene un mensaje de correo electrónico o de texto anunciando la inminente fecha de vencimiento, por lo que es difícil de olvidar un pago. Otro enfoque es la creación de corrientes de aire automático de su cuenta bancaria.

Usted no tiene que pagar su factura en su totalidad a tener su pago contado como del tiempo de funcionamiento; sólo tiene que pagar el mínimo (aunque eso no hay que hacer ningún favor – que está ahí para mantenerse en la deuda: Usted tendrá que pagar un montón de interés y el pago de su saldo desde hace años). Sin embargo, si es todo lo puede permitir, es mejor hacer el pago mínimo en el tiempo y no hacer un pago en absoluto. Lo importante a recordar aquí es que una historia coherente de los pagos a tiempo hará que su calificación de crédito se eleve.

Jerarquía de Pago

Cuando usted hace uso de sus tarjetas, trate de pagar a retirarse tan pronto como se puede (usted no tiene que esperar a la declaración en el correo, pero puede pagar en cualquier momento en línea). Cuando se tiene el dinero extra para pagar sus saldos pendientes, se centran en las tarjetas que están más cerca de ser llegado al máximo, para beneficiar a su puntaje de crédito más. A continuación, cero en los saldos de tarjetas de crédito que son superiores a 50% de su límite de crédito. Los prestatarios que han utilizado hasta más de su crédito disponible se consideran de alto riesgo.

Dicho esto, si esas son las tarjetas con las tasas de interés más bajas, tal vez porque se tomó ventaja de una oferta de transferencia de saldo APR baja, el ahorro que se va a lograr de pagar su deuda más alta tasa de interés de la primera pueden ser más importantes de mejorar su puntaje de crédito.

Cuando una tarjeta se paga, tomar el pago que estaban haciendo a la tarjeta de pago de despegue y añadir que a la siguiente tarjeta.

No abra demasiadas cuentas

El número de cuentas de crédito que ha abierto también es importante controlar. Las tarjetas de crédito son fáciles de abrir. Casi cada tienda tiene una forma rápida, conveniente para conseguir que una nueva tarjeta. incentivos atractivos, tales como grandes descuentos en las compras del día que se registre, se suman a la tentación. Si usted hace compras en esa tienda a menudo, puede ser digno de conseguir su tarjeta; de lo contrario, resistir la tentación.

No es sólo que el nuevo plástico puede animarle a pasar. Demasiadas tarjetas puede hacerle daño a su puntuación de crédito. Las entidades de crédito-préstamo se verá en la cantidad total del crédito que tiene disponible para usted. Si usted tiene 10 cuentas de tarjetas de crédito, y usted tiene una línea de crédito de $ 5,000 en cada cuenta, a continuación, que ascenderá a un total de $ 50.000 en deuda potencial. Los prestamistas miren esta carga de la deuda potencial – como si tuviera que salir y máximo todas sus tarjetas de mañana – antes de considerar cuánto van a prestarle. También les preocupa si va a ser capaz de cumplir con sus obligaciones financieras.

Lo que es más, cada vez que se solicita un crédito, el prestamista potencial se compruebe su puntuación. Cada vez que se comprueba su crédito, otros prestamistas potenciales preocuparse por la deuda adicional que puede estar tomando sucesivamente. A veces, el hecho de abrir una nueva cuenta, o incluso la aplicación de uno, puede disminuir su puntaje; que tiene una gran cantidad de investigaciones recientes en su informe de crédito de golpes de su puntuación de forma temporal. Así que no se aplican para las tarjetas a menudo, si desea aumentar su puntuación de crédito.

No cierre las tarjetas de crédito

Una buena idea sería mantener tres o cuatro cuentas de tarjetas de crédito abierta, pero sólo usar uno o dos de ellos; guardar o cortar los otros. Una vez que haya pagado una tarjeta, sin embargo, mantener abierta la cuenta, incluso si usted no desea utilizar más. El cierre de una tarjeta de crédito bajará su puntaje de crédito, incluso si siempre paga a tiempo y no tenía una balanza. Si desea cerrar una tarjeta debido a sus altas tasas anuales, intente llamar a la compañía de tarjetas de crédito y pedirles una rebaja a una de sus cartas gratis. Esto le permite mantener un historial más largo con la empresa, que es importante para una buena puntuación de crédito. La compañía de tarjetas de crédito presentará un informe a la oficina de crédito que usted tiene un buen historial con ellos, lo que aumentará su calificación de crédito.

El cierre de las cuentas morosas o en aquellos con un historial de pagos atrasados ​​también puede ayudar, siempre y cuando se les haya pagado en su totalidad. Debido a que la historia es importante, si decide cerrar unas cuantas más cuentas, cerrar los más nuevos. La duración de su historial de crédito es del 15% de su puntuación, por lo que incluso después de haber pagado sus balances, mantener sus tarjetas más antiguas abierta. Sé el uso seguro de estas tarjetas para hacer compras ocasionales (luego pagar las facturas en su totalidad), por lo que la compañía de la tarjeta no cerrará su cuenta por inactividad.

Una tarjeta a tener en cuenta

Si necesita más plástico, los expertos aconsejan solicitar una tarjeta de crédito con garantía real, donde su saldo está ligado a los fondos depositados en la cuenta indicada. Estas tarjetas vienen a menudo con altas tasas, una alta tasa de interés y un límite de crédito bajo, pero que reportan su historial de pago de las tres principales agencias de crédito mensual. Use su tarjeta para construir un historial de crédito positivo y esperar: mientras hace los pagos a tiempo, su puntuación de crédito mejorará después de unos meses de uso constante.

Si se opta por este método, la pantalla del emisor de la tarjeta con cuidado, ya que las cuotas anuales o de aplicaciones entre diferentes proveedores pueden variar (esto también se aplica a los proveedores de tarjetas de crédito sin garantía). Tratar de encontrar una compañía de crédito que no cobra una tasa de solicitud y le permite convertir su tarjeta sin garantía a una tarjeta de crédito normal después de 12 a 18 meses de historial de pagos establecido, y registra su historia a las tres agencias de crédito. Después de todo, si el emisor no informa a las agencias de crédito, la tarjeta no le ayudará a construir su historial de crédito.

Aumentar su límite de crédito

Hay una manera de aumentar su puntuación de crédito que no implique el pago de deuda o cualquiera de las otras tácticas de calificación de crédito más tradicional impulsar. Dado que se determinan las puntuaciones de crédito, en parte, de la diferencia entre el límite de crédito y el importe del crédito que utilice, pedir un mayor límite de crédito. Sus posibilidades de aumentarla probablemente mejor de lo que piensa. De los que se aplica para un mayor límite de crédito, 8 de cada 10 están aprobados, según una reciente encuesta Pulso Bankrate dinero. Mientras que ayuda a ser más de 30, las probabilidades son buenas para todos los adultos. Para evitar que su crédito disminuida por pedir un límite más alto, pregunte por el aumento más alto línea de crédito que no dará lugar a lo que se llama una investigación dura. (Para más información, véase la cuenta de crédito:. Duro vs. suave Consulta)

Al aumentar su límite de crédito, se aumenta automáticamente la diferencia entre la cantidad que se les permite pedir prestado y la cantidad que realmente hacen. Cuanto mayor sea la extensión, mayor es su puntuación de crédito.

El coeficiente de utilización de crédito

Esta propagación, conocida como la relación de utilización de crédito, se expresa como un porcentaje. Por ejemplo, si el límite de su tarjeta MasterCard es $ 5.000 y usted tiene un saldo de $ 4,000, su tasa de utilización es del 80%. Si solicita un aumento de la línea de crédito y su límite sube a $ 10.000, de repente su utilización es sólo el 40%.

Obviamente, cuanto mayor sea el porcentaje, peor se mire. Los expertos han dicho desde hace tiempo que el uso de un 30% de su crédito disponible es una buena manera de mantener su calificación de crédito alta. Más recientemente, esta recomendación se ha reducido a 20%. En $ 5.000 límite MasterCard ejemplo anterior, el 30% de utilización representaría un saldo de $ 1,500. El impulso de su límite de crédito de $ 5.000 a $ 10.000 permitiría un saldo de $ 3,000 y todavía mantener una utilización del 30%. (Esto, por supuesto, es sólo un ejemplo: No es probable que se obtendría un incremento del 100% en su línea de crédito. Sin embargo, cualquier cantidad ayudará a aumentar la difusión y bajar la tasa de utilización).

Un tercio de su puntuación de crédito en general se basa en la proporción de utilización de crédito a través de todas sus tarjetas. Debido a las obras de puntuación de crédito manera, es mejor llevar un saldo de $ 1,000 en una tarjeta con un límite (utilización de crédito 20%) $ 5.000 y no de realizar un balance de $ 500 en una tarjeta con un límite (utilización de crédito 50%) $ 1.000. Es por eso que, en la discusión de orden jerárquico de pago, se recomienda el pago de las tarjetas más cerca de ser llegado al máximo. Eso es también por qué no debe terminar cuentas; que va a aumentar el porcentaje del crédito total disponible que está utilizando – y que reducirá su calificación.

Negociar un interés inferior de frecuencia

Sin embargo, la clave de esta estrategia es la obtención de más crédito, pero que no utilizan más crédito. En otras palabras, si su límite sube $ 1,000, no salir a la mitad a cargo de ella. Piense en el impulso como una manera de ahorrar dinero en el futuro al momento de solicitar un préstamo de auto, préstamo para la vivienda u otra forma de deuda a largo plazo en la que un alto puntaje de crédito probablemente dará como resultado grandes ahorros a través de una tasa de interés más baja.

Mientras estás en ello, pedir a la compañía de tarjeta de crédito si podían bajar la TAE en su tarjeta. Con una tasa de interés más baja, su pila de la deuda de tarjeta de crédito existente no va a crecer tanto todos los meses, y usted será capaz de pagar sus saldos más rápido.

Diversificar sus tipos de crédito

Un buen puntaje de crédito tiene una mezcla de ambos a plazos de la deuda / crédito, tales como un préstamo de coche, préstamo de estudiante o una hipoteca, y rotatorio de crédito, como una línea de tarjetas de crédito o de crédito de capital. Este equilibrio de los tipos de crédito representa el 10% de su puntaje de FICO, que es lo suficientemente importante como para no ser descuidado.

Cuidado con los estafadores

Si usted está teniendo problemas pagando algunas de sus cuentas a tiempo, entonces tal vez la consolidación de deuda es adecuado para usted. (Véase la Excavación de la deuda personal.) Pero ir con cuidado: Esta un campo maduro con estafadores que reconstruyen nada más que sus propias cuentas bancarias. Si se le acerca con una oferta de ayuda para negociar su deuda, asegúrese de que usted reciba una copia de los Derechos de archivo de crédito del consumidor según la ley estatal y federal y un contrato detallado de los servicios incluyendo información de contacto, indicado garantías y un esquema de derechos y los servicios antes de proporcionar cualquier información personal o entreguen todo documento relacionado financieramente. Pida referencias, hacer investigación en línea y guardar copias de todos los documentos y la correspondencia en caso de que surja una disputa.

Balance

La parte más difícil de salir de la deuda y la mejora de su calificación de crédito es ser paciente; usted puede tener un efecto apreciable, pero tomará un tiempo para que su puntuación para reflejar sus esfuerzos. Menos que existan grandes errores en su informe de crédito que usted puede conseguir fácilmente borradas, no hay una solución rápida para una mala puntuación de crédito. A menudo, se necesitan al menos un par de años para pasar de una puntuación baja a un alto.