Razones que no pase sobre su 401 (k) a una IRA

Has dejado su trabajo. ¿Qué debe hacer con el plan 401 (k) usted ha contribuido fielmente durante años? La sabiduría convencional dice lo transfiere a una Cuenta de Retiro Individual (IRA), y, en muchos casos, que es el mejor curso de acción (véase 8 razones para transferir su 401 (k) a una IRA). Pero hay veces en que una transferencia no es su mejor opción. Echamos un vistazo a las cinco de esas situaciones, y las razones para mantener su 401 (k) – o, si usted es un empleado público o sin fines de lucro, el 403 (b) o plan 457 – en su lugar.

1. Mayor poder adquisitivo

401 (k) s de la compañía pueden comprar fondos a tasas de fijación de precios institucionales, que no suele ser cierto para las cuentas IRA. Piense en ello como una especie de descuento corporativo: Debido a que están invirtiendo para cientos de miles, “más de 401 (k), 403 (b) y 457 planes tienen un importante poder de compra – mucho más que el [cuenta de jubilación] individuo” Wayne dice Bogosian, presidente del Grupo de PFE y co-autor de “la Guía del idiota completo a los planes 401 (k).” Eso le puede ahorrar dinero significativo en las tarifas, dejando más de apreciar en su propia cuenta.

2. Ahorro de impuestos

Si su plan 401 (k) incluye acciones de la compañía que se aprecia grandemente, usted podría ahorrar mucho en impuestos si la transferencia de esa población a una cuenta de corretaje regular. Usted tendrá que pagar impuestos sobre las acciones que se tome fuera de su 401 (k), según la tasa del soporte actual, pero el impuesto se basa en el precio de compra original – no tendrá que pagar por cualquier ganancia en esa población hasta que realmente se vende (y entonces pagará a la tasa de impuesto sobre las ganancias de capital, que es inferior a la tasa de impuesto sobre la renta). Esto se conoce como la plusvalía.

Nuas son una gran oportunidad para las personas con apreciado empresa de valores en su 401 (k), dice representante de asesor de inversiones Jonathan Swanburg de Tri-Star Asesores en Houston, Texas.

Por ejemplo, supongamos que la acción de la compañía fue comprada por $ 10.000 y es actualmente un valor de $ 50.000 dólares en el mercado. Su factura de impuestos para la transferencia de las acciones de la firma de corretaje se basa en el precio de compra $ 10.000. Usted no tendrá que pagar impuestos sobre cualquiera de la ganancia hasta que se venda. Por el contrario, si se renovó el que las acciones en una cuenta IRA, que eventualmente se gravan en su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria (cuando se tiene que vender las acciones para comenzar a tomar sus distribuciones obligatorias IRA).

Dos advertencias: Asegúrese de que las participaciones en su 401 (k) son acciones de valores reales; algunos 401 (k) s estableció un fondo que imita desempeño de la acción corporativa.
Asegúrese de que la transferencia de estas explotaciones no pone un golpe de esta envergadura en su ingreso que te empujaba en una categoría tributaria más alta – y terminan debiendo el Servicio de Impuestos Internos mucho más que venir de otro modo el próximo abril.

Si, por el contrario, un participante del plan de empresa mantiene depreciado de valores que se planea llevar a cabo hasta que el precio sube más, se debe considerar la venta de sus acciones y su amortización poco después, Swanburg añade. Dentro de un 401 (k), la regla de lavado-venta no se aplica y se reajusta la base de costos, aumentando el potencial para el aprovechamiento de la NUA en el camino.

Para obtener más información, véase 401 (k) Los vuelcos: las implicaciones fiscales.

3. Protección legal

Dinero que se mantiene en un 401 (k) está protegido por la ley federal de prácticamente todos los tipos de juicios de acreedores (distintos de los derechos de retención de impuestos del IRS y, posiblemente, del cónyuge o de la orden de manutención), incluyendo la quiebra. IRA solamente están protegidos por la ley estatal, cuya potencia varía blindaje. La Ley de Prevención de Bancarrota y Protección al Consumidor de 2005 de abuso, la protege hasta $ 1 millón (ajustados a la inflación a US $ 1,2 millones al 2014) en activos tradicionales o Roth IRA contra la quiebra. Pero la protección contra otros tipos de juicios varía según el estado e incluso puede ser diferente dependiendo de si su cuenta IRA Roth es una o la forma tradicional.

Si usted está preocupado por los posibles juicios, acreedores o colecciones, manteniendo los fondos 401 (k) en su lugar podría proporcionar el mayor seguridad.

4. Prestaciones de jubilación anticipada

“Una de las razones más importantes que no pase sobre su plan 401 (k) a una IRA es tener acceso a sus fondos antes de 59 años y medio, dice Cheng Marguerita, CFP ®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Md. se puede acceder a partir de los 55 años de edad en lugar de tener que pagar una penalidad por retiro temprano del 10% en una IRA “.

De hecho, usted puede ser capaz de hacer retirar dinero de su cuenta 401 (k) después de salir varias veces al año (el empleador establece las reglas sobre cuántas veces la gente en este grupo de edad puede retirar fondos). Una vez que se hace rodar el 401 (k) a una IRA perder este privilegio, y vas a tener que esperar hasta 59 años y medio para acceder a su withoutpenalty dinero.

[5] Fondos de valor estable

Empresa 401 (k) tienen acceso a un tipo de fondo especial, llamado un fondo de valor estable. No disponible en el mercado individual, estos fondos son similares a los fondos del mercado monetario, sino que ofrecen mejores tasas de interés – un promedio de 2,73% en este escrito. Si desea tomar ventaja de estos vehículos con aversión al riesgo, y su 401 (k) les ofrece como una opción, sin duda cumplir con su plan actual.

Balance

Cuando usted y sus formas de piezas de trabajo, la decisión sobre qué hacer con sus ahorros de jubilación es un grande. Rodando sobre un 401 (k) puede ser la mejor opción para usted en la mayoría de los casos, pero hay razones que dejar el dinero en el fondo de la compañía podría funcionar mejor. Hacen consultar las reglas de su empresa, sin embargo: La mayoría de los empleadores requieren su 401 (k) para mantener una cierta suma mínima si desea salir de la cuenta en su lugar después de que termine su empleo, y puede haber diferencias en sus privilegios de acceso, de recaudación de asignación y honorarios, también.

Otra opción para investigar si quiere mantener su dinero en un 401 (k) y que está dejando su trabajo anterior por uno nuevo: rodando sobre el dinero en el plan de su trabajo anterior en el que está en su nueva empresa. Muchas empresas lo permiten (consulte ¿Se pueden rodar sobre el dinero 401 (k) de mi antiguo trabajo en el plan de mi nueva empresa?).