¿Qué ocurre con las Cuentas de Retiro si un cónyuge muere?

Cuando se piensa en los fondos de jubilación, es probable que estés más preocupado por tener suficiente dinero para vivir cómodamente. Lo que la gente se olvide de planear es su eventual aprobación. Por el bien de su cónyuge u otros miembros de la familia, hacen que las cosas están configurados correctamente. No es suficiente con sólo hacer que el dinero; hay que protegerla, así – y garantizar que se pone en las manos adecuadas después de su muerte.

IRA

IRA en general no están cubiertos en su voluntad. Por lo tanto, cuando se abre una cuenta IRA, usted debe completar un formulario de designación de beneficiarios. Este formulario nombres de la persona o personas que recibirá en su IRA y en qué proporciones. Podrá modificar la forma en cualquier momento, pero el que está en la forma después de su muerte recibirá los fondos – incluso si son son un ex-cónyuge o un hijo desheredado.

Su beneficiario tiene cinco opciones:
1. Mantenga el IRA heredada: Esta es una buena opción si el fallecido ya habían comenzado a tomar las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de la cuenta. Como legado, que permite a su beneficiario a retirar esos fondos también, incluso si él o ella es menor de 59 años y medio, sin tener que pagar la multa habitual retiro anticipado del 10%. Los RMDs continúan basándose en la edad de la persona fallecida en lugar de que el beneficiario de, a menos que el beneficiario presente un nuevo horario, sobre la base de su edad. Importante: Si el IRA se hereda es un Roth, usted tiene que tomar RMDs a pesar de que el fallecido no estaba obligada a tomarlos; reglas son diferentes para los beneficiarios que los participantes. Ver los plazos que debe cumplir si usted hereda una cuenta de jubilación. Estos retiros están sujetos a impuestos sobre la renta. Ver Las Reglas sobre RMDs para los beneficiarios del IRA.

2. Pasee por el IRA: Tome los activos y rodar en una IRA personal – ya sea una nueva o una pre-existente – sin tener que pagar impuestos sobre la renta o retiro anticipado sanciones (a menos que usted es menor de 59 años y medio cuando se toma una distribución) . Si transfiere un Roth IRA heredada, usted no paga multas si los activos han sido en la cuenta durante cinco años. Esta opción de transferencia está abierto sólo a un cónyuge sobreviviente, y él o ella debe transferir al mismo tipo de cuenta – IRA tradicional a un IRA tradicional o Roth IRA Roth.

3. Convertir a un Roth IRA: Si cree que estar en un nivel de impuestos más altos en el futuro, podría ser ventajoso convertir una IRA tradicional en una nueva cuenta IRA Roth. Tenga en cuenta que tendrá que pagar todos los impuestos sobre la renta aplicables en este momento, pero por el camino que no tendrá que pagar ningún más impuestos o tienen que tomar RMDs.

4. Renuncian a la totalidad o parte de los activos: Básicamente, esto significa que usted renuncia a cualquier y toda pretensión de los fondos, que luego van a los demás beneficiarios mencionados en el formulario de designación.

[5] Toma el dinero: Reintegro del IRA. Si usted tiene menos de 59 años y medio, podrá aplicar una penalidad por retiro temprano del 10%. Va a pagar todos los impuestos aplicables en ese momento y se puede empujar en una categoría tributaria más alta. Si el IRA es considerable, hablar con un asesor financiero acerca de las formas de impuestos eficiente de retiro.

Plan 401k

Las cosas son un poco diferente con su 401 (k). Usted todavía completar un formulario que designa quién recibirá sus beneficios a la hora de su fallecimiento. Sin embargo, si está casado, la ley dice que su cónyuge recibirá la cuenta. Incluso si usted ha estado separado legalmente desde hace años y ahora vive con otra persona, su cónyuge tiene derecho a la cuenta después de su muerte.La única forma en que puede cambiar es si su cónyuge firma un documento renunciando a sus derechos como beneficiario. los acuerdos de divorcio generalmente incluyen provisiones por si los ex cónyuges tienen derecho a ningún dinero 401 (k), de acuerdo con las reglas del plan de cada cónyuge (ver Divorcing? La manera correcta a Split planes de jubilación).

Si estás solo, las personas nombradas en el formulario de beneficiario reciben la cuenta.

Opciones del destinatario con un 401 (k) son básicamente la misma que con un IRA: Sigue así, rodar más de alguna manera, dinero en efectivo hacia fuera o negarse a recibirlo.

impuestos de propiedad

Cualquier momento surgen los temas de los activos y la muerte, el tema de los impuestos de bienes debe aparecer. Si se va a fallecer en 2016, sus beneficiarios no se verán afectados por los impuestos federales si el valor total de su patrimonio es $ 5.450.000 o menos.

Si supera esa cantidad, hable con un abogado de raíces o abogado de impuestos tan pronto como sea posible para discutir las estrategias para la protección de los activos legalmente. Puede tratarse de estrategias como la creación de un fideicomiso. Ver 4 formas de minimizar las tasas raíces.

Seguro Social

Seguridad Social pagará un beneficio por muerte de una sola vez de $ 255 a su cónyuge, si él o ella ha estado viviendo en la misma casa con usted. Si no hay un cónyuge, hijo o hijos del trabajador pueden recibir el beneficio. Ellos deben solicitar este pago dentro de los dos años de su muerte. Otras reglas pueden afectar su elegibilidad.

Luego, están los beneficios de sobreviviente. La gente piensa en la Seguridad Social como una pensión durante el retiro, pero una parte del dinero que pagan posteriormente en el sistema podría servir, en efecto, como un seguro de vida para sus herederos. Los mismos créditos que le dan derecho a sus propios beneficios también dan derecho a ciertas personas a los beneficios de sobreviviente – su cónyuge, el cónyuge divorciado, hijos o padres dependientes. Los cónyuges pueden recibir los beneficios de sobreviviente completo una vez que alcanzan su plena edad de jubilación, entre el 66 y el 67, en función de su año de nacimiento. Ellos pueden ser capaces de recibir algunos pagos anteriormente, si se aplican ciertas condiciones.

De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, 98 de cada 100 niños podrían obtener beneficios si un padre que trabaja muere. Su descendencia soltera puede recibir beneficios hasta los 18 años o 19 si todavía están asistiendo a tiempo completo de la escuela primaria o secundaria. Si fueron desactivadas antes de la edad de 22 años y continúan incapacitados, pueden recibir beneficios en cualquier momento. Hijastros, nietos, bisnietos paso o niños adoptados pueden recibir beneficios bajo ciertas circunstancias.

cónyuges divorciados pueden recibir beneficios si el matrimonio duró al menos 10 años, o si lo están atendiendo a su hijo menor de 16 años o incapacitado. El niño debe ser hijo natural o adoptado legalmente de su ex cónyuge.

Al igual que sus propios pagos, el tamaño de las prestaciones de supervivencia depende de sus ingresos promedio de por vida. Naturalmente, cuanto más dinero se ha hecho, cuanto mayores sean los pagos a su cónyuge. En general, una persona sólo puede recibir uno de los beneficios a la vez. Las viudas y viudos tienen la opción de recibir sus prestaciones de supervivencia en primer lugar, se puede cambiar a su propio beneficio en una fecha posterior si es superior. (Por ejemplo, su cónyuge sobreviviente podría esperar hasta el 70 para cambiar a su / su beneficio individual si que es más alto que el pago sobreviviente.) Cuando un cónyuge sobreviviente se retira, la Seguridad Social siempre pagará los beneficios personales de un individuo en primer lugar. Si sus beneficios de supervivencia son mayores que los beneficios personales, esa persona para crear una combinación de beneficios, en una suma igual a la de los beneficios de supervivencia más grandes.

Las reglas para las prestaciones de supervivencia son muy complicados. Son tan complicada que la Seguridad Social requiere que usted hable con un representante para recibirlos. Para un resumen rápido de los beneficios, consulte Cuando Beneficios Do Seguridad Social de inicio y fin?

Balance

A nadie le gusta pensar en su muerte. Pero por el bien de sus seres queridos, tómese el tiempo ahora para arreglar sus cuentas, asegurándose de que los planes adecuados y las designaciones de beneficiarios estén en su lugar. Si está casado, hable con su cónyuge acerca de la organización de ella o sus fondos de modo que esté protegido mutuamente. Usted trabajó duro por el dinero – ahora hacen que sea fácil para sus sobrevivientes para acceder a ella.