¿Qué esperar al retirarse con 1, 2 o 3 millones de dólares

Para algunos, retirándose con $ 1 millón en ahorros puede parecer como un éxito rotundo. Pero hace un nido de huevos de que el tamaño realmente significa que será vive fuera de su jubilación en la calle fácil? Como resultado, no necesariamente.

En primer lugar, las buenas noticias. Si usted tiene activos financieros en las siete cifras, que está haciendo mucho mejor que la mayoría de los estadounidenses. De acuerdo con una encuesta realizada por el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro, el hogar promedio sólo unos pocos años de la edad de jubilación no ha hecho más $ 14,500 poner distancia. Esa cifra salta a $ 104.000 para las edades de 55 a 64 con las cuentas de jubilación, pero aún así es un largo camino de $ 1 millón.

Ahora viene la parte más preocupante: En el entorno de bajos tipos de interés baja de hoy, sus activos no durará casi tan largo como lo que lo harían.

La regla del 4%, modificada

Antes de la Gran Recesión, era común escuchar a los asesores financieros hablan de la “regla del 4%” cuando se habla de los retiros de cuentas de jubilación. Los adultos mayores, dijeron, podrían sacar un 4% de sus ahorros en el primer año después de dejar su puesto de trabajo. Podrían repetir esa cantidad en cada año posterior – la adición de un modesto aumento de la inflación – con una creencia razonable de que no iban a sobrevivir a su dinero.

Pero ahora bonos, la piedra angular de muchas cuentas de jubilación, están pagando tan poco que los saldos de cuentas no están viendo tanto el crecimiento. De hecho, Wade Pfau, economista del Colegio Americano de Servicios Financieros, estima que una cartera actual con incluso una mezcla de acciones y bonos generará un retorno ajustado por inflación de menos de la mitad de la norma histórica.

Ahora, los expertos de jubilación como Pfau están citando una “regla de 3%” para la retirada de los jubilados. Esto puede tener un impacto significativo en términos de la norma de una de vida. (Para más información sobre este tema, ver por qué la regla 4% ya no funciona para los jubilados.)

El interés Tasa de Efecto

A modo de ejemplo, veamos un par recientemente retirado con un ahorro combinados de $ 1 millón. Supongamos que cada cónyuge gana $ 75.000 al año, durante sus años de trabajo, lo que resulta en un ingreso combinado de $ 150.000. Iban a sacar un 4% de sus activos en el primer año, que sería capaz de sacar $ 40.000. Pero dejando caer que la asignación de hasta el 3%, que habían limitan a $ 30.000.

Por supuesto, se pueden añadir a la cantidad que cualquier ingreso que reciben de las pensiones, así como su beneficio de Seguro Social. De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, una pareja con el pasado los ingresos de nuestro ejemplo sería optar a los pagos anuales de poco más de $ 40.000.Por lo tanto, salvo alguna ingresos de pensiones, que están viendo más o menos $ 70.000 a vivir. En este caso, que no está cerca del 70% o el 80% de los salarios de prejubilación que muchos de los planificadores financieros señalar como un objetivo.

Ahora, lo que si esta misma pareja había salvado dos veces o incluso tres veces, que mucho? De repente, su futuro parece más cómodo. Una caída del 3% en un gatito de jubilación $ 2 millones de una fuente genera $ 60.000 de ingreso en el primer año de la mano de obra. Añadir a que los aproximadamente $ 40.000 que recibirían en la Seguridad Social y ahora tienen $ 100.000.

En $ 3 millones de gallinas anidan los pone en mejor forma. Aquí, pueden cómodamente retirar $ 90.000 al año, cuando se retiran, el ajuste de esa cantidad en cada año siguiente para seguir el ritmo de la inflación. Que, con la Seguridad Social, que lleva más allá de la marca de los $ 130.000 cerca del ingreso que recibieron durante sus años de trabajo.

La importancia de la presupuestación

¿Eso significa que todo el mundo tendrá $ 3 millones para disfrutar de una jubilación libre de estrés? Bueno no. Hay muchas variables en juego, por lo que el objetivo de reunir en un 70% a un 80% de lo que hizo como un empleado de tiempo completo es sólo una regla de oro.

Un factor que tiene una enorme influencia es donde has socked su dinero. Si se pone la mayor parte de su dinero en una cuenta Roth exento de impuestos, por ejemplo, puede ser capaz de vivir fuera significativamente menor. Puesto que ninguna parte del dinero se tire de estas cuentas se va al IRS (suponiendo que cumpla con las normas de abstinencia Roth), cada dólar que usted saca vale más de lo que sería en un sujeto, o incluso un pago diferido de impuestos, vehículo. (Para obtener más ver cuales son las Roth 401 (k) Reglas de abstinencia?)

Su estilo de vida en la jubilación también tendrá un gran impacto. ¿Está pensando en hacer muchos viajes o para unirse a un club de campo caro? Si es así, es posible que necesite aumentar sus ingresos de jubilación de destino. Pero si la intención de reducir el tamaño de su hogar, y sigue la actividades más ahorrativos, que podría ser capaz de vivir fuera sustancialmente menor que lo hizo una vez.

Para llegar a una imagen precisa de la cantidad que necesita en el retiro, un presupuesto detallado es absolutamente esencial. Un buen asesor financiero debe ser capaz de ayudarle a determinar la probabilidad de que su cartera será capaz de apoyar su estilo de vida. (Salida Las 4 Fases del Retiro y cómo el presupuesto para ellos.)

Manejo de cuidado a largo plazo

Otro punto a tener en cuenta es que su salud podría afectar significativamente su costo de vida en el futuro. Aquí es donde retirarse con lo justo para ir tirando puede ser una propuesta arriesgada.

La investigación realizada por Genworth Financial llega a la conclusión de que el coste medio de los que están en centros de vida asistida es ahora $ 43.539 al año. Y ese número aumenta considerablemente si se requiere la atención más elaborado que proporciona un hogar de ancianos. Hay, incluso una habitación semi-privada tiene un promedio de $ 82.125 al año.

Si bien no todo el mundo va a terminar en una de estas instalaciones, muchos estadounidenses tomar el seguro de cuidado a largo plazo sólo para estar seguro. El problema es que esta protección puede ser enormemente caro en su propio derecho. Un típico de 65 años de edad, tendrá que pagar más de $ 3,000 al año por $ 276.000 de cobertura, de acuerdo con la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo.

Pero si usted se retira con más dinero del que necesita de inmediato, es posible que pueda renunciar a este gasto adicional. Al ahorrar para la jubilación adicional, puede esencialmente auto-asegurarse, solamente tocando ese dinero si es realmente necesario.

Balance

Tener $ 1 millones ahorrados por el momento de jubilarse puede parecer mucho. Pero si tenemos en cuenta el tiempo que tenga que durar y que el hecho de que las tasas de interés bajas de hoy en día están arrastrando hacia abajo rendimientos de las inversiones, una imagen más sobria emerge. Dependiendo de cómo se va a pasar sus últimos años, pueden pasar $ 2 millones o incluso $ 3 millones para hacer que su estilo de vida ideal en una realidad.