Puntos de hipoteca: ¿Cuál es el punto?

La estructura de las hipotecas de vivienda varía en todo el mundo. Pagar por puntos de la hipoteca es una práctica común en los Estados Unidos y, al menos de acuerdo a la evidencia anecdótica, puede ser un enfoque exclusivamente estadounidense para la financiación de vivienda. En este artículo, vamos a discutir los diferentes puntos de la hipoteca y cómo hacer que funcionen para usted.

Lo Puntos de Hipoteca se

puntos de hipotecas vienen en dos variedades: puntos de origen y puntos de descuento. En ambos casos, cada punto es igual al 1% de la cantidad total hipotecado. Por ejemplo, en una casa de $ 100,000, un punto es igual a $ 1.000. puntos de origen se utilizan para compensar los oficiales de crédito. No todos los proveedores de hipotecas requieren el pago de los puntos de origen y los que lo hacen a menudo están dispuestos a negociar la tarifa. puntos de origen no son deducibles de impuestos.

Los puntos de descuento se pagan por adelantado interés. La compra de cada punto en general, disminuye la tasa de interés de su hipoteca en un 0,25%. La mayoría de los prestamistas ofrecen la oportunidad de comprar en cualquier lugar de cero a tres puntos de descuento. Nos centraremos principalmente en los puntos de descuento y cómo pueden reducir sus pagos de hipoteca en general. Es importante tener en cuenta, sin embargo, que cuando los prestamistas anuncian las tarifas, que a menudo muestran una tasa que se basa en la compra de puntos. Si usted detalla sus impuestos, puntos de descuento son deducibles de impuestos en el Anexo A.

SEE: Una cartilla de impuestos para los propietarios

Debe pagar por Puntos?

La decisión de si debe o no pagar por puntos generalmente se centra en los puntos de descuento, y requiere ser capaz de entender la estructura de pago de la hipoteca. Hay dos factores principales para pesar la hora de considerar si debe o no pagar por los puntos de descuento. El primero se refiere a la cantidad de tiempo que espera vivir en la casa. En general, cuanto más tiempo se va a alojarse, mayor será el ahorro si se compran los puntos de descuento. Consideremos el siguiente ejemplo: En una hipoteca de $ 100,000 con una tasa de interés del 6%, el pago mensual de capital e intereses es $ 599.55 por mes.
Con la compra de tres puntos de descuento, la tasa de interés sería de 5,25%, y su pago mensual sería de $ 552,20 por mes.

La compra de los tres puntos de descuento que le costaría $ 3,000 en el intercambio para un ahorro de $ 47.35 por mes. Tendrá que mantener la casa durante 63 meses para alcanzar el equilibrio en el punto de compra. Desde un préstamo a 30 años tiene una duración de 360 ​​meses, la compra de puntos es un acierto si va a vivir en su nuevo hogar por un largo tiempo. Si, por el contrario, va a alojarse sólo por unos pocos años, es posible que desee adquirir un menor número de puntos, o ninguno en absoluto. Existen numerosas calculadoras disponibles en Internet para ayudarle a determinar la cantidad apropiada de los puntos de descuento para la compra en base a la cantidad de tiempo que piensa ser dueño de la casa.

SEE: Hipotecas: ¿Cuánto puede pagar?

Son los Puntos de hipotecas Merece la pena?

Algunas personas argumentan que el dinero pagado por los puntos de descuento podría ser invertido en el mercado de valores y se utiliza para generar una rentabilidad superior a la cantidad ahorrada al pagar por los puntos. Pero, para el dueño de casa promedio, el miedo a entrar en una hipoteca que no pueden permitirse mayor que el beneficio potencial que puede ser acumulado si se las arreglaron para seleccionar la mejor inversión. Muchas veces, sólo ser capaz de pagar su hipoteca es más importante.

Además, es importante tener en cuenta la motivación detrás de la compra de una casa. Aunque la mayoría de las personas esperan para ver sus casas aumentan de valor, pocas personas compran sus hogares estrictamente como inversiones. Desde una perspectiva de inversión, si su casa se triplica en valor, es poco probable que lo venden por la sencilla razón de que, a continuación se necesitaría otro lugar donde vivir.

Si las ganancias de casas en valor, es probable que la mayoría de las otras casas en su área han aumentado en valor también. Si ese es el caso, la venta de su casa le dará sólo lo suficiente dinero para comprar otra casa para ver de cerca el mismo precio. Además, si usted toma los 30 años para pagar su hipoteca, es probable que haya pagado casi el triple de precio de venta original de la casa en la capital e intereses costes y, por lo tanto, usted no hará mucho en el camino de la ganancia real si vender al precio más alto.

SEE: 3 cosas para las parejas a considerar antes de comprar una casa

Balance

La compra de una casa es una decisión financiera importante. Planificar cuidadosamente. Mire los números. Antes de comenzar a comprar, decidir sobre la cantidad de los pagos mensuales que usted puede permitirse, y determinar exactamente cómo va a llegar a dicho pago – ya sea haciendo una señal grande, la compra de puntos de descuento o la compra de una casa menos costosa.

Entonces es el momento de darse una vuelta. No se conforme con el primer paquete de hipoteca que le sucede a tropezar. Hay un montón de bancos para elegir y numerosos recursos, incluidos los agentes de bienes raíces, corredores de hipotecas y de Internet, que pueden ayudar a que entienda el mejor oferta para su situación.