¿Por qué retrasar la jubilación para la universidad de su hijo es una mala idea

Ver a sus hijos ganan un título universitario es lo que los padres esperan lograr. Lo que no quieren es ver a sus hijos e hijas lucha a través de un mar de préstamos estudiantiles después.

Muchos padres que trabajan más largo

Teniendo en cuenta el precio de la educación superior hoy en día, esos temores son muy reales. Incluso en una universidad pública, fuera del estado de los estudiantes ahora pagan un promedio de $ 34.031 cada año, cuando se toma en cuenta la matrícula, cuotas, alojamiento y comida. El número salta a $ 43.921 en una institución privada típica.

Con el fin de evitar que sus hijos de asumir una deuda excesiva, muchos padres están dispuestos a seguir trabajando más de lo que había planeado. Una encuesta de 2015 de T. Rowe Price encontró que el 49% de los adultos podría retrasar su jubilación si eso significaba que sus hijos puedan graduarse libre de deuda. Y el 15% dijo que la intención de echar mano de su 401 (k) y otras cuentas de jubilación para cubrir sus gastos universitarios. Esas respuestas plantean una pregunta importante, sin embargo: ¿Es una voluntad de sacrificio generoso de jubilación o imprudente? De hecho, hay algunas razones de peso para hacer cuentas de su jubilación una prioridad, incluso si esto significa una mayor carga financiera para su descendencia.

Como dice el viejo axioma, los estudiantes pueden obtener un préstamo para cubrir el costo de un título universitario. Pero conseguir un préstamo sin garantía para financiar su jubilación es una propuesta mucho más difícil. También hay que pensar en lo que sucede si usted pierde su trabajo o se vuelve físicamente incapaz de realizar su función. Una vez que desembolsar dinero en efectivo para pagar la factura de la matrícula, no hay manera de recuperarlo. Usted puede planear en trabajar más tiempo para cubrir el déficit, pero haciendo que la elección no está exenta de riesgos.

Configuración de sus prioridades

En algunos casos se sumerjan en sus cuentas de impuestos diferidos o dar marcha atrás en las contribuciones de jubilación para pagar los costos de la educación es el equivalente de tirar el dinero. Cuando tiras de dinero de un 401 (k) antes de llegar a 59 años y medio, por ejemplo, el IRS evalúa una penalidad por retiro temprano del 10% sobre el dinero que se lleva a cabo. Así que si usted toma $ 50.000, que sólo está compensación $ 45.000 de esa cantidad. (IRA son una excepción; retiros anticipados que van hacia los gastos universitarios de su hijo evitar este cargo.)

Escatimar en sus contribuciones al plan de jubilación puede ser tan peligroso. Si usted no está puesta en el dinero suficiente para maximizar el partido de su empleador, que está esencialmente libre de dejar el dinero sobre la mesa.

La mayoría de los expertos financieros sugieren calcular cuánto dinero necesitará ahorrar para el retiro y la toma de que su primera prioridad. Una forma de calcular esa suma es contar con tomar un retiro del 4% el primer año después de salir de la mano de obra (o 3%, si eres un poco más cauteloso) y el ajuste de los pagos futuros para la inflación. Si esa cantidad, junto con otras fuentes de ingresos, no es suficiente para vivir, puede que tenga que dejar de lado más de su sueldo cada mes.

Incluso si sus contribuciones de jubilación están en camino, es posible que desee para apuntalar su fondo de emergencia y pagar cualquier deuda de tarjeta de crédito de alta tasa de interés antes de centrarse en proyectos de ley de educación superior del niño. En la mayoría de los años una tasa de interés de tarjetas de crédito de, por ejemplo, 15% o 20% va a superar a la devolución de su 401 (k) o IRA. Los préstamos para estudiantes, por el contrario, representan una forma de bajo costo relativamente de los préstamos.

Opciones más baratas

Para algunas familias la mejor alternativa a la jubilación retrasando podría estar teniendo a su hijo a una educación menos costoso. Eso es especialmente cierto si un título de una institución de menor costo se vería igual de atractivo para los futuros empleadores.

Una solución bastante sencilla: Elija una universidad pública en el estado. De acuerdo con el College Board el promedio de matrícula anual para estudiantes del estado es $ 14.483 menor que para los de fuera del estado. Si una institución pública en su estado tiene un programa competitivo en el área de su hijo quiere estudiar, pagando decenas de miles más de un título que podría ser difícil de justificar.

Y no se olvide de la comunidad o escuelas técnicas. Muchos credenciales oferta que le ayudará a empezar en las carreras bastante bien remunerados a una fracción del costo de una universidad de cuatro años. Para otros estudiantes que proporcionan un trampolín a la educación universitaria, que le cuesta menos durante los dos primeros años.

Sus hijos podrían incluso considerar tomar un año sabático, especialmente si no están seguros de qué campo quieren entrar. Los estudiantes que van de cabeza a la vida universitaria justo después de la escuela secundaria althoughf que no se han comprometido a una carrera en particular, pueden tomar más tiempo para asentarse en la universidad. Aquellos que no lo hacen así porque no están listos para la escuela podría perder mucho dinero en el proceso.

Balance

Los padres que ponen facturas educación de sus hijos frente a su propia jubilación tienen las mejores intenciones. Sin embargo, los estudiantes universitarios tienen muchas más opciones financieras que los adultos de entre 50 y 60 años lo hacen. Podría valer la pena pensar en otras posibilidades en lugar de sacrificar sus ahorros. (Para más información, véase el pago de la universidad: ¿Por qué los padres deben dar prioridad a Retiro y la tercera edad:. Antes de co-signo de que Student Loan)