¿Por qué Promociones-intereses diferidos son una trampa

Cuando se desea hacer una compra grande – por ejemplo, un televisor de pantalla plana para su casa o trabajo dental para su hijo – que es tentador para tomar ventaja de una de las promociones populares de tarjetas de crédito que prometen interés del 0% durante un período de tiempo establecido . Pero lo que mucha gente no sabe es que estas tarjetas tienen un inconveniente importante: Si usted no paga el saldo completo dentro del tiempo de promoción, usted podría terminar debido intereses retroactivos – por lo general a una tasa del 24% o incluso más alto – para todo el período. Para colmo de males, incluso se podría deber interés sobre la cantidad que ya ha dado sus frutos. Ka-Ching!

Los llamados tarjetas de crédito con intereses diferidos han despertado un creciente escrutinio del gobierno como el uso de los estadounidenses de ellos expandido en nearly21% entre 2010 y 2013. Ha habido represión de los proveedores de las tarjetas en los últimos años. No hay nuevos casos han sido anunciados por la Oficina del Consumidor Financiero de Protección (CFPB), que investiga las prácticas de préstamos abusivos post-crisis financiera; Sin embargo, la CFPB sigue buscando en estos productos financieros, informa el New York Times.

Aquí es un vistazo a cómo las tarjetas funcionan y qué se puede hacer para evitar quedar atrapado por uno.

¿Quién está ofreciendo las tarjetas?

Muchos minoristas echada estas tarjetas de crédito de interés cero para los consumidores de alto precio como la compra de muebles, electrodomésticos, electrónica y joyería. Los proveedores de salud también ofrecen las tarjetas para tratamientos médicos y dentales que no están cubiertos por el seguro médico. (Ver Pros y contras de la Salud tarjetas de crédito.) La seducción es que no hay interés en una compra (o tratamiento) por un período determinado, generalmente de 6 a 12 meses, que pueden ayudar a hacer una compra más grande más asequible para muchos consumidores.

En Diciembre el año 2015 estudio CardHub de 49 minoristas importantes encontrado que el 73% oferta de financiación en compras, y de ellos, 47% – incluyendo grandes nombres como JCPenney, Sears, Walmart, Home Depot, Best Buy, Staples y ToysRUs – tienen un interés diferido plan. En línea, PayPal también lo hace; se llama PayPal Tarjetas de Crédito (antes conocida como “Bill Me Later”). Citibank y Banco Sincronía (antes GE Capital) son los dos bancos principales detrás de las tarjetas de tiendas de marca.

Los establecimientos en favor de los consumidores

La Oficina de Protección Financiera al Consumidor ya ha traído juicios contra la sincronización, PayPal y Springstone financiera. En diciembre de 2013, Sincronía se le ordenó pagar $ 34.1 millones para los inscritos en su plan de Care Credit tarjeta de crédito médica debido, en parte, a la falta de información clara. (A principios de ese año, Sincronía entró en un acuerdo con el fiscal general de Nueva York por razones similares.) En mayo el año 2015 PayPal fue multado con $ 10 millones y ordenó pagar $ 15 millones a los consumidores que utilizan su plan Más tarde Bill Me. Y sólo en agosto pasado, Springstone reembolsado $ 700.000 a los consumidores que habían usado su tarjeta dental intereses diferidos.

¿Cómo puede quedar atrapado

“Una bomba de tiempo de la deuda” es cómo las tarjetas sin intereses se caracterizan en un informe de diciembre de 2015 desde el Centro Nacional de Leyes del Consumidor (NCLC). “La complejidad de estos planes”, señala el informe, “hace que sea casi imposible formular una descripción corta, simple necesaria para evitar que los consumidores sean engañados.”

El informe NCLC está lleno de quejas de los consumidores acerca de las tarjetas. Un joven abogado, por ejemplo, comprar un anillo de compromiso de diamantes $ 6,000 para su novia con un plan de intereses diferidos de un año ofrecido por un joyero cadena de Nueva Inglaterra. El personal de la tienda le dijo que el interés sería acusado después de que terminara el año y le advirtió que el precio era alto, pero se olvidó de decirle que el interés sería retroactiva. Cuando el año fue, él había pagado $ 5,000 de la deuda, sólo para descubrir que $ 1,760 en intereses diferidos habían sido acusados ​​de forma retroactiva a su cuenta (a una tasa de 29.99%) – una cantidad que supera los $ 1.000 que aún se adeuda en el equilibrar.

Hay trampas adicionales: Después de hacer una compra sin intereses, si se utiliza la tarjeta de nuevo, esta vez para una compra no promocional, es prácticamente imposible asignar sus pagos al elemento de interés cero. Esto puede hacer que sea extremadamente difícil para pagar ese tema antes de que expire el período de promoción. Si no se las arreglan para pagarla, y si después no se puede pagar el saldo pendiente (intereses más el saldo restante en el elemento de acumulado) de una vez, que se ven obligados a pagar intereses sobre los intereses de vuelta.

Por estas y otras razones, el Centro Nacional de Leyes del Consumidor ha recomendado que los productos de renta diferido al Consumidor Financiero Protección Bureauban por completo.

CÓMO PROTEGERSE

La forma más sencilla de protegerse es evitar las tarjetas de intereses diferidos por completo. Si usted hace uso de uno para una compra, sin embargo, aquí es cómo asegurarse de que usted no toma sin darse cuenta de la deuda extra: Leer la letra pequeña. Asegúrese de obtener una copia del acuerdo y comprobar para ver si el interés es cargado en el, el precio completo inicial o en cualquier saldo que queda cuando el período de promoción expira.
considerar cuidadosamente el plan de pago y asegúrese de que su presupuesto puede cubrir el pago mensual. La CFPB encontró que aquellos con calificaciones de crédito de alto riesgo son los más probable de no pagar el total de la deuda en el plazo de interés cero.
Pague más del mínimo debido. A menudo, esa cantidad no es suficiente para pagar la compra antes de que expire el período de intereses diferidos.
Asegúrese de saber y realizar un seguimiento de la fecha de pago, sobre todo si no coincide con la fecha de vencimiento del pago de ese mes.
Pagar la cantidad completa dentro del marco de tiempo señalado – especialmente si se lo contrario se cobrará intereses retroactivos.

Balance

Para los consumidores con buen crédito que manejan bien su dinero, tarjetas de crédito con intereses diferidos pueden ser una forma atractiva de pagar por un artículo caro como los muebles o aparatos con el tiempo sin incurrir en ningún tipo de interés. La advertencia: Usted debe pagar el total de la deuda antes del período de interés cero vence o que podría enfrentarse a una tasa alta factura.

Para más información sobre el uso de tarjetas de crédito sabia, consulte: Seis errores importantes tarjetas de crédito de interés de las tarjetas de crédito entendimiento.