¿Por qué los futuros jubilados necesitarán más de $ 1 millón para jubilarse

Un millón de dólares es un número redondo agradable haber ahorrado para la jubilación, y ya lleva años el importe objetivo expertos financieros recomiendan si quería vivir cómodamente en sus últimos años. El argumento es que si se jubila a los 65 años con un nido de huevos $ 1 millón, que debe durar el resto de su vida. Sin embargo, averiguar si usted tiene suficiente dinero requiere algo más que la perforación de números en una calculadora. Hay varios otros factores a considerar que pueden influir en qué medida sus ahorros se estirarán. (Para más información, véase Planificación de la jubilación Conceptos básicos.)

Las personas viven más tiempo

Gracias a las mejoras en la asistencia sanitaria y un aumento general en el nivel de vida de los estadounidenses en general, los hombres y las mujeres están viendo crecer su esperanza de vida más larga año tras año. Hace cincuenta años, el varón adulto típico podría esperar vivir hasta la madura edad de 66,7 años. Las mujeres, que estadísticamente viven más tiempo en promedio, tenían un promedio de vida de 73,8 años.

Hoy esos números han aumentado dramáticamente. De acuerdo con la Administración de la Seguridad Social, un hombre a cumplir 65 años hoy en día tiene una expectativa de vida de 84,3 años, mientras que las mujeres de dicha edad están viviendo con 86,6 años. La SSA estima que una de cada cuatro personas de 65 años de edad vivirá más de 90 años de edad, y uno de cada 10 se pasa a la marca de 95 años de edad.

A lo largo de cinco décadas, la esperanza media de vida ha aumentado en 17,6 años para los hombres y 12,8 años para las mujeres. Si eso continúa, la generación actual de Milenio 20 y 30 y tantos protectores pudo ver su tramo medio de la esperanza de vida así hasta los 90 años. En ese contexto, $ 1 millón en el banco no puede ser suficiente para proporcionar una jubilación cómoda.

Por ejemplo, digamos que usted se retira a los 66 años con $ 1 millón en ahorros y elegir una asignación de activos conservadora que tiene un rendimiento anual del 5%. Usted prevé que viven otros 20 años, por lo que utilizar la regla del 4% para calcular sus retiros. Incluso con una tasa de inflación del 3% como factor, todavía habría que casi $ 730.000 restantes en la cuenta de jubilación en los 86 años. Si se va a vivir 10 años más, sin embargo, el saldo de su retiro sería reducirá a poco más de $ 16.000. (Para más información, consulte ¿Por qué la regla del 4% ya no funciona para los jubilados.)

“El aumento de la esperanza de vida sin un incremento similar en nuestra vida laboral significa que debemos extender nuestros recursos de jubilación más que antes”, dice Mark Hebner, fundador y presidente, el índice Fund Advisors, Inc., de Irvine, Calif., Y autor del libro ” Los fondos de índice: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos “. “El gasto de $ 1 millón durante 20 años proporciona aproximadamente un estilo de vida $ 50.000 por año y sólo $ 33.333 más de 30 años, que es muy diferente.”

El costo de vida sigue creciendo

Usando la regla 4% antes mencionado, serías capaz de sacar $ 40.000 en ingresos de su cuenta de retiro del primer año. Eso no incluye los fondos suplementarios que reciba de prestaciones de la Seguridad Social. A partir de abril el año 2016 El beneficio promedio mensual pagado por la Seguridad Social llegó a $ 1.232. Si ha recibido esos beneficios para todo el año, sus ingresos totales de sus primeros 12 meses en el retiro llegaría a $ 54.784. Eso suena como una cantidad razonable, aunque cómoda, de dinero para tener para el retiro, pero puede no ser suficiente para contrarrestar el aumento del costo de vida.

Según el Bureau of Labor Statistics, significa gasto de los hogares para personas mayores en el rango de 65 a 74 años de edad llega a $ 48.885 al año. A los 85, la media total de gastos de los hogares cae a $ 36.673, pero los costos de salud representan una mayor proporción del gasto. Actualmente, una persona de 65 años de edad, pareja de jubilados puede esperar pasar $ 266.589 en el cuidado de la salud de su bolsillo durante el resto de su vida. Eso suponiendo que ambos son de buena salud y que tienen Medicare Parte B y D, junto con seguro de salud complementario.

Sobre una base mensual que estarían pagando $ 583 para el cuidado de la salud a partir de los 65 años; por 85 el total mensual sería más del doble, a $ 1,211. Alojamiento, transporte y alimentación cada vez más caros, la inflación subiendo y la pareja que vive más tiempo, hay una buena probabilidad de que $ 1 millones de dólares no va a ser suficiente para ayudar a mantener su nivel de vida. La investigación de LIMRA (anteriormente conocida como la comercialización del seguro de vida y de la Asociación de Investigación) muestra que la inflación en, digamos, un 3% solo podía comer tanto como $ 117.000 del poder adquisitivo de los jubilados con el tiempo.

Ahorro de trabajadores no siguen el ritmo

Encuesta tras encuesta sugiere que los estadounidenses se están quedando cortos en sus ahorros de jubilación se refiere. Según el Instituto Nacional de Seguridad de Retiro, el balance media de jubilación para todos los hogares en edad de trabajar es de sólo $ 3.000. Se sube a sólo $ 12.000 para las casas cercanas a la jubilación, que es un número bastante miedo. La más reciente encuesta de confianza en la jubilación del Employee Benefit Research Institute encontró que el 64% de los trabajadores admitió ser retrasado en el ahorro. De la misma manera el 22% de los trabajadores son muy seguros acerca de sus perspectivas de jubilación, mientras que el 36% dijo que eran un poco seguros de que van a ser capaces de ahorrar suficiente.

Cuando se tiene en cuenta el número, la cuestión cambia de “voluntad $ 1 millones de suficiente?” a “¿Es incluso posible ahorrar $ 1 millón para la jubilación?”Si está retrasando ahorrar lo suficiente, ya sea porque usted está pagando por préstamos estudiantiles o simplemente está poniendo al mínimo en su 401 (k), usted tiene que ser realista acerca de cuánto dinero usted será capaz de acumular. Cuanto más tiempo que se demora, la mayor parte de su ingreso que tienen que dejar de lado para ponerse al día, lo que pone aún más presión sobre su presupuesto. Mientras tanto te has perdido en el interés compuesto que podría haber estado ganando si hubiera hecho más que empezar antes.

“Cuando se trata de personas jóvenes de entre 20 y 30 años, siempre les muestro un concepto simple: el valor temporal del dinero,” dice Peter J. Creedon, CFP ®, CEO y fundador de Crystal Brook Asesores, Nueva York, Nueva York “Tome una persona que pone de distancia $ 5,000 al año, con una media del 8% de retorno y se retira a los 68. Si empiezan a los 25 años, con 43 años de contribuir, deben tener un poco menos de $ 1.65 millones. A 35 años de edad, quien tiene 33 años de contribuir, debería tener casi $ 730.000. A 40 años de edad, con 28 años de contribuir, tendrá cerca de $ 477.000. La moraleja de la historia: Comience temprano y contribuir, ya que el tiempo es su mejor amigo y permite la capitalización a trabajar para usted “. (Para más información, ver Retraso en Ahorro para el Retiro cuesta más en el largo plazo.)

“Es difícil para los 20 y tantos a pensar en el retiro”, dice Margarita M. Cheng, CFP ®, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Md. Que lo posicionan como la acumulación de riqueza. Por ejemplo, un cliente de 34 años de edad (sus padres son mis clientes) se inició una cuenta Roth IRA hace 12 años. Un avance rápido hasta el año 2016, utilizó $ 22k $ 34k de su como pago inicial para la compra de su primera casa. A los 22 años, no estaba pensando en la jubilación, pero el IRA Roth le ayudó a construir riqueza para sus objetivos financieros de vida y jubilación. Para los clientes más jóvenes, es importante centrarse en la acumulación de riqueza, en lugar de retiro.

Balance

Ahorro de $ 1 millón para la jubilación es una meta muy alta, y aunque pueda parecer una fortuna, que tiene sus límites cuando las cosas tales como la inflación, los aumentos del costo de la vida y esperanza de vida entran en juego. Elevar esa cifra a $ 2 millones o más podría ser algo nuevo milenio tienen que considerar seriamente si no quieren correr el riesgo de acabar en quiebra en el retiro.