¿Por qué fondos de emergencia son una mala idea

Junto con cambiar el aceite cada 3,000 millas y el control de bolso de la truco-o-invitación de su hijo para las manzanas en armas, el consejo común para crear un fondo de emergencia es demasiado prudente. Todo lo que necesita es una comprensión objetiva de riesgo para darse cuenta de que hay mucho mejores lugares para poner su dinero de una cuenta inerte que no se puede enriquecer.

Los genios de las finanzas personales más reconocibles son casi unánimes en su labor de promoción del fondo de emergencia como una parte vital de cualquier plan financiero de sentido común. (Ver ¿Por qué es absolutamente necesario un fondo de emergencia.)

Sus recomendaciones sólo se diferencian en el tamaño – tres meses, seis meses, el valor de los gastos de vida tal vez ocho meses son suficientes para dar cabida a cualquier desgracia que podría sobrevenir. Pero ¿con qué fin? Y hacer que la gente realmente escuchan, o son estas sentencias vacías escritas para ocupar espacio?

Haz los cálculos.

En primer lugar, exactamente cuánto dinero estamos hablando aquí?

En cuanto a las estadísticas más recientes, el ingreso per cápita en los Estados Unidos fue de $ 55,836.80 en 2015, según el Banco Mundial, y la tasa de ahorro personal de la renta disponible fue del 5,3% en agosto de 2016, según la Oficina de Análisis Económico.

Suponiendo una tasa efectiva del 20%, y el uso de la recomendación conservadora que ahorrar pena de ocho meses de gastos de vida, lo que significa que tomaría alrededor de $ 30.000 a crear un fondo de emergencia suficientemente abastecido. Incluso el uso de la figura de los tres meses, todavía se necesitaría $ 11,000 por un fondo de emergencia que pasa también exhibición de convención. Si esos números de sonido de alta, o incluso si no lo hacen, entienden que en los EE.UU. la deuda promedio de tarjetas de crédito de la casa era $ 16.048 en marzo de 2016. Los estadounidenses también están llevando a un total de $ 1.32 billones de dólares en deuda de préstamos estudiantiles, que empequeñece la deuda de tarjetas de crédito en función de cada prestatario.

En otras palabras, las matemáticas no se acerca a la que se resuelve en fondos de emergencia. Si los expertos van a emitir una recomendación general a millones de personas que todos ellos deben crear un buffer para atarlos más en circunstancias imprevistas, tendría mucho más sentido decir: “En lugar de acumular una cuenta que paga 0%, o unos pocos puntos básicos por encima de eso, tal vez usted debe centrarse en cerrar a cabo una cuenta o dos que le está costando un 15% “.

Claro deuda en primer lugar

Es fácil insistir en que los fondos de emergencia son cruciales para todo el mundo, sin tener en cuenta lo que acaba de posición de las finanzas del hogar promedio se encuentran. Si usted está llevando la deuda de tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles, o ambos, y luego la construcción de las reservas de efectivo con el fin de que no sea pagar por esas deudas debería ser la última cosa en su mente nada. Por supuesto, la forma más económica que viven y cuanto más dinero que gana, mejor posicionado que son para crear un fondo de emergencia. Pero aquí es donde radica la ironía. Debido a que, por regla general, las personas que son lo suficientemente diligente para vivir sin deuda de los consumidores suelen pagar sus cuentas a tiempo. No se empobrecen por lo que ellos o sus hijos pueden asistir a la universidad, y no pasan extravagante. Son también los que van a ser menos propensos a las emergencias, y por lo tanto menos en necesidad de cualquier fondo de emergencia.

Tal vez usted está preocupado acerca de la transmisión se caiga de su coche, lo que exigiría una reparación de $ 3.000. Si usted siente que la perspectiva de este problema merece la creación de un fondo de emergencia, pero que ya está llevando la deuda suficiente para cubrir tres o cuatro sustituciones de transmisión, la triste noticia es esta: Su emergencia ya ha comenzado. Comenzó hace varios miles de dólares.

Si usted va a minimizar el riesgo para usted o su familia – una tarea noble en sí mismo – la sociedad ya ha desarrollado varios métodos para hacerlo, cualquiera de los cuales se pueden utilizar a su ventaja. Preocupado por una enfermedad o lesión debilitante? Tenemos un seguro de salud para eso. No sólo habrá un costo integral del plan de salud menos de un fondo de emergencia de regulación, el primero es que tengan un destino específico. Lo mismo ocurre con el miedo, sin embargo irracional, de un catastrófico accidente de coche. Una vez más, tenemos el seguro de automóviles. Si usted está realmente preocupado por que los peores escenarios, gastar unos cuantos dólares levantar los límites de cobertura al máximo hace mucho más sentido que no gastar miles más en un fondo de emergencia.

Pero ¿Qué pasa si pierdo mi trabajo?

Bueno, ¿y si lo haces? Hay esta cosa llamada el seguro de desempleo. Sus patrones pagan en él y es para su beneficio. También tenemos una plantilla en la que (en general, si no en todos los casos individuales) 95% de aquellos que quieren puestos de trabajo tienen. El desempleo crónico, o el subempleo, no es la provincia de esa clase de personas que tienen los medios para aplazar pasar el tiempo suficiente para ahorrar hasta varios meses de gastos de vida.

El llamado a crear un fondo de emergencia provoca temor indebida, convencer a la gente de que la falta de un fondo de este tipo debe precipitar la ruina financiera. Una autoridad financiera prominente, Dave Ramsey, una vez incluso citó “embarazo no deseado” como una razón para construir un fondo de emergencia, dejando abierta la cuestión de si existe o no cualquier persona en el planeta que es a la vez a) lo suficientemente responsables como para dejar de lado seis meses ‘de gastos de vida, sin embargo, b) no es tan responsable que no saben cómo prevenir un embarazo. (No está en la versión actual de su consejo.)

Si ya se ha construido un fondo de emergencia y se debaten sobre si debe sumergir en ella para
comprar un billete de avión a una entrevista para un nuevo trabajo prometedor,
reemplazo de su carro morir con algo más fiable, o
quitar su vieja alfombra que está triturar en pedazos y sentar sobre la capa inferior con el azulejo,

entienden que los que no son emergencias. Los que no son más que la vida.

Balance

En caso de estar entre el subconjunto de la población que cuenta con un capital neto positivo y ha tomado medidas para reducir la posibilidad de ser afectados por una emergencia, felicitaciones. Pero entienden que eso es una razón más para no crear un fondo de emergencia. Debido a un fondo de emergencia se supone que es de fácil acceso y líquido, el vehículo recomendado para por lo general es una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro ni siquiera mantener el ritmo de la inflación, lo que significa que un fondo de emergencia es una pérdida de dinero en el largo plazo.

Tomar el dinero que de otro modo tendría que dedicar un fondo de emergencia, lo puso en algo aún tan humilde como un certificado de corto plazo de depósito (CD) – que debe darle la protección de la FDIC. También puede elegir un riesgo más alto de la Blue Chip de acciones o bonos de fondos – que se suma a su riesgo, pero le da acceso instantáneo a sus fondos, si los necesita. De cualquier manera, sería la creación de riqueza en lugar de ver metódicamente a disminuir. Tomando el tiempo para construir un fondo de emergencia, y rechazar el consumo durante meses mientras lo hace, es un uso ineficiente de los asombrosamente el recurso valioso y limitado que es su dinero.