¿Por qué Asesores deberían centrarse en Roth 401 (k) s

Roth IRA ofrecen protectores de jubilación con el crecimiento y distribuciones libres de impuestos, lo que les ha hecho muy popular, especialmente para las personas con altos ingresos. Sin embargo, Roth 401 (k) han sido más lento a hacerse popular entre los empleadores y los participantes del plan. experto del IRA Ed Slott dijo ThinkAdvisor que los ahorradores de jubilación tienen que elegir este plan si está disponible para ellos. A pesar de que no son tan comunes como las cuentas Roth IRA, el uso de Roth 401 (k) está aumentando lentamente a medida que los participantes del plan a aprender acerca de los beneficios que pueden proporcionar.

~ Cómo funcionan ~

Roth 401 (k) s son idénticas al 401 (k) los planes tradicionales en todos los aspectos excepto su tratamiento fiscal. Del mismo modo que las contribuciones Roth IRA no son deducibles y sus distribuciones son libres de impuestos, Roth 401 (k) los participantes del plan hacen contribuciones de salario diferido sobre una base después de impuestos y poseen distribuciones libres de impuestos en la jubilación, siempre que sean al menos 59 años y medio y han tenido un plan Roth o una cuenta abierta durante al menos cinco años. (Para obtener más información, consulte: Cómo elegir entre un Roth o tradicional 401 (k).)

Pero Roth 401 (k) ofrecen una ventaja clave sobre las cuentas Roth IRA: no hay límite de ingresos que impida los participantes con altos ingresos de su uso. Roth IRA tienen programa de eliminación que prohíbe las contribuciones para las personas con ingresos por encima de un cierto nivel de un umbral de ingresos. Para contribuyentes individuales, la fase actual a cabo comienza en $ 117.000 y termina en $ 132.000 y para contribuyentes casados, el rango es de $ 184,000- $ 194,000. Sin embargo, esta restricción no se aplica a Roth 401 (k) los planes, lo que los hace atractivos para los vehículos participantes en el plan con altos ingresos.

En la entrevista con ThinkAdvisor, Slott declaró que Roth 401 (k) s están creciendo en popularidad a medida que más personas están aprendiendo sobre ellos, y permitir a los participantes a que hagan contribuciones mucho más grandes de lo que se permiten para hacer en Roth IRA. El límite de la contribución actual de las cuentas Roth IRA es de $ 5,500 por año, y protectores de los 50 años y por encima se puede poner en un adicional de $ 1.000 por año. El límite de la contribución actual de 401 (k) Roth es $ 18.000 por año, con una contribución adicional $ 6000 para ponerse al día para los participantes de 50 años o más. Esto permite efectivamente altos ingresos para albergar una gran cantidad de ingresos de los impuestos de forma permanente y hacer crecer una piscina de dinero en efectivo libre de impuestos.

Educación asesor

En su entrevista con ThinkAdvisor, Slott dijo que los asesores necesitan para mantenerse educados acerca de las últimas normas que se refieren a estos planes y cuentas, en especial del Departamento de Estado de Trabajo fiduciaria que fue finalizado a principios de este año. La mayoría de los asesores no están preparados para estas reglas [DOL] porque no tienen el conocimiento. Asesores van a tener que intensificar. Los que no están educados no van a hacerlo. Educado significa que tiene que entender las reglas fiscales; ahí es donde los clientes perderán la mayor parte de su dinero, dijo. Y en particular, dijo que los asesores deben intensificar su educación IRA porque ahí es donde todo el dinero está fluyendo. (Para más información, véase: Los mejores consejos para la gestión Viejo 401 (k) s.)

Datos recientes del Investment Company Institute muestra que las cuentas Roth IRA tienden a ser más abierto con las contribuciones, mientras que las cuentas IRA tradicionales se abren más a menudo con los vuelcos. Los datos también revelan que las cuentas Roth IRA tienden a tener niveles más bajos de la distribución, las concentraciones más altas en las acciones y los propietarios más jóvenes.

Balance

Roth 401 (k) los planes están creciendo en popularidad, especialmente entre las personas de altos ingresos que no son elegibles para hacer contribuciones Roth IRA. Muchos empleadores que ofrecen planes 401 (k) tradicionales están añadiendo una opción Roth, lo que permite a los participantes a empezar a hacer contribuciones después de impuestos para el crecimiento libre de impuestos. Los empleadores que no ofrecen esta opción sería prudente tener en cuenta al hacerlo, ya que los beneficios fiscales que ofrece pueden ayudar a atraer y retener a los empleados. Para obtener más información sobre las cuentas Roth IRA y los planes 401 (k) Roth, descargar Publicaciones 575 y 590 desde el sitio web del IRS. (Para más información, véase: Top Estrategias para la Planificación de la jubilación de impuestos.)