¿Por qué ahorro del 10% no te llevará a través de la jubilación

expertos jubilación y planificadores financieros a menudo venden la regla del 10%: Con el fin de tener una buena jubilación, debe guardar el 10% de sus ingresos. La verdad es que, a menos que un individuo planea ir al extranjero después de retirarse (Fondos seeRetirement demasiado poco? Retirarse en el extranjero), él o ella tendrá una reserva de ahorros sustanciales después de los 65.

Mientras que el gobierno nos asegura que la Seguridad Social será de alrededor de cuando es el momento de retirarse, lo mejor es no confiar demasiado en los demás cuando se planifica cómo vivir algunos de los años más vulnerables de nuestras vidas. Recuerde que el medio de jubilación de un trabajador jubilado (el grupo que recibe la mayor parte), en mayo el año 2016 fue de $ 1,347.59, más o menos $ 16.171 por año. A pesar de que hay varios planes que podrían asegurar la longevidad de la Seguridad Social (ver ¿Qué tan seguro es el Seguro Social?), Que es mejor para ser ultra-conservadora y no confiar en ella como el elemento principal de sus ingresos de jubilación. (Para más información, consulte ¿Qué Retiro costes en el extranjero?)

Hay dos reglas generales algunos expertos utilizan para calcular la cantidad que necesita para ahorrar y gastar para sostener a sí mismo en el retiro.

– La Regla de 20 exige que por cada dólar de ingresos necesarios en el retiro, un jubilado debe ahorrar $ 20. Por lo tanto, un trabajador americano que ganaba un salario promedio de $ 44,888.16 necesitaría $ 897,763.20 para el momento en que deja de funcionar para mantener el mismo nivel de ingresos después. Si de alguna manera había logrado ahorrar $ 375 por mes (10% de ese salario) durante 40 años a un interés del 6,5% – que lo atraparía a poco más de $ 861.000, que está cerca. Pero los jóvenes en general, ganan menos que los más antiguos y el número de personas a ahorrar $ 4,500 por año por 40 años. Siendo realistas, la mayoría de la gente tiene que ahorrar más de 10% de sus ingresos para acercarse a lo que necesitan.

– La regla del 4% se refiere a la cantidad que debe retirarse una vez que llegue a la jubilación. Para mantener el ahorro a largo plazo, se recomienda que los jubilados se retiran 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de su retiro, a continuación, utilizar esa imagen como base para retirar una cantidad ajustada a la inflación de cada año posterior.

Matemáticamente, el 10% no es suficiente

matemáticas básicas de la escuela nos dice que el ahorro de sólo el 10% de los ingresos de una persona no es suficiente para retirarse.

Una vez más, vamos a tomar nuestro salario promedio de los estadounidenses de alrededor de 45.000 $ y el Estado de la cantidad de ahorros de jubilación de casi 20 $ 900.000 y mirarlo de una manera diferente. Al ahorrar el 10%, el dinero del empleado necesitaría crecer a un ritmo del 7% al año para que se retire dentro de 40 años cuando empieza. Con el fin de retirarse temprano, después de 30 años de contribución, que necesitaría una tasa desproporcionadamente altos de rendimiento del 11%.

El mismo problema se aplica a las personas hacia los 30 o superior que no tienen 40 años por delante antes de la jubilación. En estas situaciones, no sólo lo hace una necesidad individual para contribuir más del 10%, que necesita para duplicar ella (y algo más) para tener un ahorro $ 900.000 en 30 años.

Dinero libre de Retiro

La forma más fácil de ahorrar más dinero de la jubilación es encontrar alguna forma gratuita. La manera más obvia de lograr esto es por conseguir un trabajo con un partido de 401 (k). En esta situación, el empleador deducirá automáticamente una parte de su sueldo para contribuir al plan, a continuación, tirar un poco de su propio dinero, sin costo adicional.

La belleza de 401 (k) la contribución partido es que no toma en cuenta las contribuciones anuales máximas de una persona – hasta una contribución combinada de $ 53.000 el año. Mientras que un empleado regular puede contribuir $ 18.000 en 2016, una persona cuyo empleador aporta $ 5,000 se llega a poner distancia $ 23.000 en su lugar.

De mayor tamaño 401 (k) las contribuciones tienen un doble beneficio. Un aumento de $ 5,000 en contribuciones cada año durante 40 años, agravada en el 6%, aumenta ahorro para el retiro por casi $ 800.000. Añadir en la contribución anual de $ 18.000 y el ahorro fiscal de contribuir a una cuenta de jubilación, y pronto retiro de ahorros son más de $ 4 millones. (Para más información, véase 10 pasos para retirarse con un millonario.)

Un poco de ayuda del Gobierno

Es importante (y vítores) para recordar que con cada 401 (k) de dólares -Aporte, el gobierno le da una ligera pausa en sus impuestos mediante la reducción de su ingreso gravable para ese año. El diferimiento de impuestos es un incentivo para ahorrar tanto dinero como sea posible para el retiro. (Para más información, ver No todas las cuentas de ahorros del retiro se deben impuestos diferidos.)

La forma más fácil de esquivar el dolor de guardar una gran cantidad de dinero cada período de pago es automatizar sus ahorros. Al tener su empresa o banco automáticamente deducir una cierta cantidad cada período de pago, el dinero se ha ido antes de ver su cheque de pago. Es mucho más fácil tener el dinero bajo llave antes de tener acceso a la misma de lo que es para transferir manualmente el día de pago cuando usted acaba de ver un impresionante par de botas que le gustaría comprar.

Si lo que usted quiere retirarse temprano?

Digamos que usted no puede llegar a ahorrar $ 18,000 cada año a un máximo de su 401 (k). Lo que tiene que hacer es calcular la cantidad de dinero que necesitará en el retiro y trabajando activamente para alcanzar ese objetivo. Tome la Regla de los 20, por ejemplo: Si quieres un ingreso de $ 100.000 en retiro, que tendrá que ahorrar hasta $ 2 millones. Corte que la contribución 401 (k) se discutió anteriormente por la mitad a $ 6,000 al año y tener un buen partido empleador le llevarán hasta allí.

cuentas con ventajas impositivas como 401 e IRA s (k) tienen reglas estrictas y complejas para la retirada antes de cierta edad y no son muy útiles para una persona que mira para retirarse antes de tiempo. Además de ahorrar adicional, es posible que desee mantener un poco de ella fuera del sistema en un regular en ahorros o (cuando crece lo suficiente) cuenta de corretaje.

Incluso si usted sólo va a retirarse a los 55 años, que necesita para cubrir sus gastos de vida para los cuatro años y medio antes de poder retirar de su 401 (k) a los 59,5 sin incurrir en penalización. (Para excepciones, ver Cuando un 401 (k) Retiro por Dificultades tiene sentido.) Cuando tiene ahorros adicionales no retiro, inversiones o ingresos pasivos es crucial para una jubilación anticipada y es una de las razones por las que necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.

Balance

El diez por ciento suena como un número redondo para salvar; usted consigue su cheque de pago semanal de $ 700 y $ 70 a transferir los ahorros y luego pasar el resto de lo que usted desea. Sus amigos le aplauden porque su cuenta de ahorros está creciendo por miles al año, y se siente como una superestrella.

Sin embargo, cuando llega el momento de retirarse, encontrará que sus $ 70 a la semana contribuciones durante los últimos 40 años son sólo vale la pena un poco más de medio millón de dólares. Después de la regla del 4%, este medio millón de dólares le proporcionará menos de $ 23.000 al año en ingresos antes de impuestos.

No se convierta en un jubilado que come la comida para gatos: Ahorre más de un 10% de sus ingresos para la jubilación.