¿Por qué ahorrar para la jubilación a los 20 años?

Cuando estás en la edad de 20 años, la jubilación parece una meta tan distante que no parece muy real en absoluto. De hecho, es una de las excusas más comunes que se cometen para justificar no ahorrar para la jubilación. Si esto lo describe, piense de estos ahorros en cambio, como la acumulación de riqueza, sugiere Marguerita Cheng, PPC, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Md.

Cualquier persona cerca de la edad de jubilación le dirá que los años se deslizan por y que la construcción de un nido de huevos de tamaño considerable se vuelve mucho más difícil si no se empieza temprano. Además, es probable que adquiera otros gastos en los que puede que no tenga aún, como una hipoteca y una familia en crecimiento.

No se puede ganar mucho dinero a medida que comienza su carrera, pero hay una cosa que tiene más de que, personas mayores más ricos – tiempo. Con tiempo de su lado, ahorrar para la jubilación se convierte en un asunto mucho más agradable (y emocionante).

Probablemente se esté también el pago de sus préstamos estudiantiles, pero incluso una pequeña cantidad ahorrado para la jubilación puede hacer una gran diferencia en su futuro. Vamos a caminar a través de qué edad de 20 años son el momento perfecto para empezar a ahorrar para esos años post-trabajo.

El interés compuesto es su amigo

El interés compuesto es la principal razón por la que vale la pena comenzar temprano con la planificación de la jubilación. Si no está familiarizado con el término, el interés compuesto es el proceso por el cual una cantidad de dinero crece exponencialmente debido al interés más o menos edificio sobre sí misma con el tiempo.

Para obtener más información, echa un vistazo a Invertir 101: El concepto del interés compuesto.

Vamos a empezar con un ejemplo sencillo para bajar los conceptos básicos: Digamos que usted invierte $ 1.000 en un enlace seguro a largo plazo que gana 3% de interés anual. Al final del primer año, su inversión crecerá en $ 30 (3% de $ 1000). Ahora tiene $ 1,030.

Sin embargo, al año siguiente obtendrá 3% de $ 1.030, lo que significa que su inversión crecerá por $ 30.90. Un poco más, pero no mucho.

Un avance rápido hasta el año 39º. El uso de esta calculadora a mano desde el sitio web de la Bolsa y Valores de EE.UU. Comisión, se puede ver que su dinero ha crecido a alrededor de 3.167 $. Vaya por delante a los 40 años y su inversión se convierte en $ 3,262.04. Esa es una diferencia de un año de $ 95. Tenga en cuenta que su dinero está creciendo más de tres veces tan rápido como lo hizo en el primer año. Así es como “el milagro del interés compuesto ganancias en las obras de ganancias desde el primer dólar ahorrado para crecer dólares futuras”, dice Charlotte A. Dougherty, PPC, fundador de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

El ahorro será aún más dramático si se invierte el dinero en un fondo de mercado de valores u otro vehículo de mayor ganancia.

Guardar un poco temprano frente a guardar mucho más tarde

Vamos a ejecutar otro escenario para impulsar esta idea a casa. Digamos que usted comienza a invertir en el mercado a $ 100 al mes, y se promedia un retorno positivo del 1% al mes (o 12% anual, compuesto mensualmente) más de 40 años.

Su amigo de la misma edad no comienza a invertir hasta 30 años más tarde, e invierte $ 1.000 por mes durante 10 años, también con un promedio de 1% al mes (o 12% anual, compuesto mensualmente).

¿Quién tendrá más dinero ahorrado en el final?

Su amigo se habrá ahorrado alrededor de $ 230.000. Su cuenta de jubilación será un poco más de $ 1.17 millones. A pesar de que su amigo estaba invirtiendo más de 10 veces lo más que hacia el final, el poder del interés compuesto hace que su cartera significativamente más grande.

Roth IRA o regular?

¿Cómo se invierte en su jubilación también tiene importantes implicaciones para su declaración de impuestos.

Si usted invierte en una cuenta de retiro individual tradicional (IRA), puede deducir hasta $ 5,500 de sus impuestos para ese año fiscal. Que crecerá libre de impuestos hasta que lo retire. Sin embargo, cada vez que se retira este dinero, tendrá que pagar impuestos federales y estatales aplicables en él. Si se va a retirar esa $ 1.17 millones en total a la vez, por ejemplo, que le podría costar un par de cientos de miles de dólares en impuestos para ese año. Otra desventaja de un IRA tradicional: algo que se llama la distribución mínima requerida (RMD). Si esto todavía existe cuando estás 70 años y medio, se le requerirá para eliminar (y pagar impuestos sobre) una suma especificada cada año a partir del año calendario después de cumplir esa edad.

Como alternativa, puede invertir en una cuenta IRA Roth. Abrir una cuenta Roth con el ingreso después de impuestos, por lo que no recibe una deducción en sus contribuciones (hasta los mismos $ 5,500 por año). Sin embargo, cuando esté listo para retirar el dinero no debe impuestos sobre el mismo – y que incluye todo el dinero de sus contribuciones ganaron más de todos esos años. Además, usted puede pedir prestado las contribuciones (no las ganancias) si es necesario (ver Cómo usar su cuenta IRA Roth como un fondo de emergencia). Hay límites de ingresos sobre quién puede tener un Roth, pero es posible que con seguridad por debajo de ellos a los 20 años. Para más información sobre estas diferencias, véase Roth vs IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted?

Si su empleador ofrece un plan 401 (k), asegúrese de tomar ventaja de que, incluso antes de abrir una cuenta IRA, especialmente si la empresa coincide con sus contribuciones. Muchas compañías ofrecen tanto Roth y versiones regulares (ver 401 (k):? Roth o regular). Con ciertas limitaciones de ingresos, puede contribuir tanto a una cuenta IRA y 401 (k) en el mismo año. Para obtener más información, lea ¿Cuáles son las diferencias entre un 401 (k) y una cuenta IRA?

Y hacer que su ahorro automático, dice planificador financiero Carlos Dias Jr., fundador de Impuestos y Riqueza Grupo Excel, en Lake Mary, Florida “.El dinero depositado directamente en su cuenta de jubilación no puede ser gastado en otro lugar y no se puede perder. También ayuda a mantener la disciplina con sus ahorros “.

Balance

Cuanto antes de empezar a ahorrar para la jubilación, mejor. Cuando se inicia temprano, puede darse el lujo de guardar menos dinero de un mes desde el interés compuesto está de su lado. “Para milenio, es comenzar lo más importante en el ahorro”, dice Stephen Rischall, cofundador de 1080 Grupo Financiero. “Interés compuesto beneficia a aquellos que invierten en períodos más largos como máximo.”

Hay sabiduría a la frase “el tiempo es oro” – especialmente cuando se trata de su retiro. Para más información, señales de advertencia de Retiro para seeFive milenio.