Planificación de la jubilación: ¿Por qué debería ayudar a sus hijos construir el crédito

La idea de que los niños se les debe enseñar hábitos de endeudamiento responsables y se les anima a construir un historial de crédito es cargado de controversia. Algunos gurús financieros de alto perfil, tal vez sobre todo Dave Ramsey, anuncian la totalidad de la deuda es mala deuda. Discípulos de David con orgullo alarde de sus calificaciones de crédito cero – el resultado de no pedir dinero prestado por una década o más – y ponen en su programa de gritar como locos cuando llegan a ser libre de deudas. En la ideología de Ramsey, la deuda no es más que una trampa, y si uno no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por algo, entonces esa persona probablemente no lo necesita.

La doctrina de Dave Ramsey representa una posición extrema en el papel que juega en el endeudamiento responsable presupuesto de la casa. La deuda, cuando se utiliza de manera responsable, permite a los consumidores ponen dinero de otras personas para trabajar para ellos. Por esta razón, los padres deben ayudar a sus hijos a construir un buen historial de crédito.

Apalancamiento

La financiación de una compra importante, como un hogar, educación o incluso un coche, en lugar de pagar en efectivo, libera el flujo de efectivo que se puede utilizar para hacer inversiones más lucrativas. Por ejemplo, los prestatarios con buen crédito por lo general pueden obtener préstamos de automóviles en el 3% o menos interés. Si saben cómo utilizar la deuda de manera responsable (que, por su buen crédito, es probable que lo hacen) y que pueden ganar, digamos, 10% anual en una cuenta de inversión, entonces no tiene mucho sentido pagar en efectivo para un coche para guardar 3% en interés cuando ese dinero se podría destinar a un rendimiento mucho más alto.

Considere una persona que compra un Ford Explorer de $ 30.000, pone el 20% de enganche y financia el resto lo largo de cinco años a un interés del 3%. cargos totales de interés del comprador en la cantidad financiada de $ 24.000 llegan a $ 1.875. Supongamos que el comprador tiene el dinero para pagar en efectivo, sino que pone que $ 24.000 en un buen fondo de índice con un promedio de rentabilidad anual del 10%. los ingresos por intereses del comprador en cinco años asciende a $ 15.487. Este es el dinero que el comprador no podría haber obtenido siguiendo el consejo de Dave Ramsey y el pago de dinero en efectivo para el coche.

Para beneficiarse de apalancamiento y el arbitraje como el consumidor se ha descrito anteriormente, se requiere un buen crédito. Un puntaje de crédito pobre o mediocre se opone a la posibilidad de obtener un préstamo de coche a una velocidad tan baja.

compra de una vivienda

A partir de abril de 2016, el precio medio de venta de casas en los Estados Unidos fue de $ 232.500. Suponiendo que uno gana el ingreso medio por hogar de $ 52.000 y ahorra dinero a la tasa promedio de 5.4%, a partir de marzo de 2016, que podría tomar décadas para pagar una vivienda en efectivo, aun suponiendo que el dinero ahorrado va a una cuenta que devenga intereses . Para la gran mayoría de los compradores estadounidenses, financiación de la compra con una hipoteca es una necesidad.

Afortunadamente, las tasas hipotecarias, al igual que las tasas de préstamos para automóviles, son extremadamente bajos para los prestatarios con buen crédito a partir del 2016. Los prestatarios con no tan buen crédito, sin embargo, han encontrado sus procesos de búsqueda de hipoteca lleno de dificultades desde la crisis financiera de 2008. Como consecuencia de la fusión, los prestamistas aprietan las normas de manera significativa a evitar quemaduras por defecto de nuevo. Al enseñar a sus hijos a construir y mantener un buen crédito, los padres pueden evitar que sean excluidos como los propietarios de viviendas debido a la falta de disponibilidad de hipotecas.

La autonomía.

Los jóvenes sin fuertes historiales de crédito con frecuencia recurren a sus padres como fiadores al solicitar un préstamo. A menudo, esto ocurre justo cuando los padres están planeando para el retiro. Ya luchando para determinar cómo vivir en una reducción de los ingresos en sus años de trabajo-correos, los padres se encuentran de repente en el gancho de una gran universidad o préstamo de coche si su 20 años de edad, no es suficiente para los pagos. A partir de los niños con una tarjeta de crédito de bajo límite o tarjeta de la tienda en la escuela secundaria no sólo les ayuda a construir crédito para que no necesitan un aval más tarde en la vida, sino que también les enseña la responsabilidad de mantenerse al día con los pagos y la gestión de la deuda correctamente. De esta manera, los niños son menos propensos a tener problemas con la deuda en el futuro y también menos propensos a confiar en sus padres para sacarlos del apuro más adelante.