Opciones de la hipoteca para propietarios de viviendas bajo el agua

Los propietarios de viviendas a menudo se encuentran en la posición poco envidiable de deber más en el equilibrio de sus hipotecas que valen sus casas. Esto es resultado de una combinación de eventos, muchos de los cuales están fuera del control del propietario de una casa. La caída de los precios de bienes raíces, un barrio, el deterioro de las malas decisiones de endeudamiento (por ejemplo, préstamos más de lo que el prestatario puede pagar o tomar en una opción de hipoteca de tasa ajustable) y la refinanciación de sacar toda la equidad puede dejar a los propietarios con la deuda cada vez mayor. Cuando el saldo de la hipoteca es superior al valor de la propiedad, la posición del dueño de casa se conoce como boca abajo o bajo el agua. Escapar esta posición incómoda es complicado – y que a menudo requiere la venta de la casa por menos del valor del préstamo – pero hay soluciones. Veamos algunas opciones para los propietarios con capital negativo.

Tutorial: Conceptos básicos de hipotecas

Breve La venta de una casa que es corto para la Equidad

La venta al descubierto es una opción viable si la diferencia entre el precio de venta de la casa y la cantidad hipotecada es pequeño, o el vendedor tiene bolsillos profundos. Si un comprador puede encontrar, el dueño de casa puede llegar al cierre con un cheque para pagar el saldo del préstamo. Si el vendedor no puede permitirse el lujo de pagar el saldo, pero debe vender, el vendedor debe ponerse en contacto con el titular de la hipoteca y el intento de organizar una venta corta. (Para más información sobre corta la venta de su casa, lea corto vender su casa para evitar la ejecución.)

Convencer al prestamista a aceptar una venta corta a menudo implica una cantidad considerable de tiempo y papeleo. Además de obtener el prestamista de acuerdo, entonces el dueño de casa debe encontrar un agente de bienes raíces que está dispuesto a manejar la venta. Si no se encuentra un comprador, las complicaciones siguen. El prestamista frecuencia del servicio del préstamo, en nombre de un inversor. Si el prestamista se siente cómodo con la venta, el prestamista entonces tiene que trabajar con el inversor que tiene el préstamo para llegar a un acuerdo. Esto puede tomar tiempo. Si la casa está cubierta por un seguro hipotecario privado (PMI), la aseguradora también podría estar involucrado en el proceso. La aseguradora ha asegurado la propiedad en caso de incumplimiento de proteger los intereses del banco, por lo que la aseguradora tiene una participación en el proceso. En general, el marco de tiempo para llegar a un acuerdo es largo, y el banco tiene pocos incentivos para cooperar.

Exclusión hipotecaria

Cuando todo está dicho y hecho, el propietario puede terminar debiendo dinero al banco, incluso después de la venta, para compensar la diferencia entre lo que un comprador está dispuesto a pagar y lo que el banco está dispuesto a aceptar. Si usted piensa que esto podría ser el caso en su situación, la alternativa podría ser la exclusión. Sin embargo, esta opción sopesar con mucho cuidado – a pesar de una venta corta no es bueno para su calificación de crédito, una ejecución hipotecaria es incluso peor. (Lea La importancia de su crédito para aprender cómo sus actividades de préstamo afectan su calificación de crédito, y las cinco claves para desbloquear una mejor puntuación de crédito para obtener consejos y técnicas para reconstruir una calificación de crédito en ruinas.)

Además de los retos de la creación de la venta, la posibilidad de deber dinero después de la venta y la probabilidad de que su calificación de crédito tendrá un éxito, los impuestos también debe tenerse en cuenta. Desde un punto de vista fiscal, la diferencia entre el precio de venta en el hogar y en el saldo de la hipoteca podría ser visto como un ingreso. El pago del impuesto o que demuestre que usted era insolvente y por lo tanto exentos del impuesto, son elementos que deben ser tratados, ya que, desde un punto de vista fiscal, una venta corta es visto como el perdón de la deuda.

Opciones para evitar las molestias de una venta corta es limitado. El escenario ideal es seguir viviendo en la casa y pagar la hipoteca hasta que el mercado de bienes raíces y mejora la casa se puede vender a un precio que cubre el saldo de la hipoteca. Otras opciones a considerar están tomando en un compañero de piso para ayudar a pagar las facturas, o trasladarse a un apartamento y el alquiler de la casa.

Balance

La mejor manera de reducir al mínimo las probabilidades de encontrar a sí mismo al revés es sacar la hipoteca más pequeña que se puede encontrar y pagar lo más rápidamente posible. Este esfuerzo comienza con la compra de una casa que usted realmente puede pagar, lo que podría ser una propiedad dramáticamente diferente de aquel en el que se siente a la cual pertenece. (¿Necesita hacer números? Leer Hipotecas: ¿Cuánto puede permitirse)?

Wise, los compradores cautelosos hacer un pago inicial considerable, lo que les permite no tener que adquirir un seguro hipotecario privado (PMI) y proporcionar capital de la casa lo suficiente que van a tener un colchón si disminuyen los valores de origen. Además, mediante la adopción de una pequeña hipoteca, usted debería ser capaz de hacer pagos adicionales y salir de debajo de la carga de la deuda en menos tiempo. Por último, hacer pagos adicionales hace que la probabilidad de encontrarse al revés en su hipoteca mucho menos probable.

Ver comprensión de la estructura de hipoteca para entender el proceso de cálculo y pago, así como el plan de amortización de préstamos para la vivienda.