Para los consumidores en el mercado de compra de una casa o refinanciar, la Internet ha hecho que sea fácil de llevar a cabo una investigación a fondo y darse una vuelta por la mejor oferta. Además de los grandes bancos y los prestamistas, una gran cantidad de prestamistas de hipotecas en línea ha surgido en el siglo 21, muchos de ellos pregonan tasas más bajas que sus competidores de ladrillo y mortero, debido a una menor sobrecarga. Con las tasas hipotecarias flotando cerca de mínimos históricos, a partir de abril de 2016, los prestatarios tienen incentivo extra para asegurar una hipoteca antes de que las tasas de tocar fondo.
PHH Mortgage, una división de PHH Corp. (NYSE: PHH), y RoundPoint son dos empresas que se presentan con frecuencia en las consultas de los motores de búsqueda para empresas de hipotecas en línea. Sus modelos de negocio son muy diferentes. PHH Mortgage es un prestamista de hipoteca al por menor que se origina préstamos para la vivienda para los clientes, y también mantiene una cartera de servicios de más de un millón de préstamos. Por el contrario, RoundPoint utilizado para originar hipotecas, pero, a partir de 2016, sólo los servicios. El prestamista hipotecario en línea loanDepot absorbe todos los oficiales de crédito de RoundPoint responsables de originación en julio de 2014.
Modelo de Negocio Comparación
Diferentes compañías hipotecarias realizan funciones diferentes. Por ejemplo, algunas empresas se originan los préstamos, pero no repare ellos. Esto significa que las compañías de fondos de los préstamos a la mesa de cierre, pero inmediatamente se venden los derechos de servicio a otra empresa. Otras empresas se originan y préstamos de servicios. Estos prestamistas mantienen los préstamos que se originan y recibir los pagos de capital e intereses de sus clientes. Una tercera categoría incluye a las empresas que limitan sus operaciones de servicios de préstamos. Estas empresas compran los derechos de servicio de las empresas que se originan los préstamos, pero no se originan los préstamos a sí mismos.
PHH Mortgage cae en la segunda categoría. En 2015, la empresa se originó $ 40 mil millones en préstamos. También mantiene una cartera de servicios de 1,1 millones de los préstamos, al cierre del ejercicio de 2015. La compañía es el séptimo mayor originador de hipotecas en los Estados Unidos y el prestador de servicios hipotecarios noveno más grande. Si bien la empresa no mantiene sucursales físicas, los clientes tienen la opción de solicitar una hipoteca en línea a través de su página web o llamar a un número gratuito para trabajar con un agente de crédito a distancia.
Por el contrario, no se origina RoundPoint préstamos, pero los servicios de los que fueron originadas por otros prestamistas. Cuando RoundPoint compra los derechos de servicio a un préstamo, el prestatario recibe una notificación de su nuevo administrador de hipotecas, junto con instrucciones sobre cómo y dónde remitir el pago a partir de ese punto en adelante. A partir de finales de 2015, cartera de servicios de la compañía ascendió a más de 300.000 préstamos.
Rates and Fees
Como de 21 de abril, 2016, PHH Mortgage ofrece hipotecas a 30 años con tasa fija convencionales en el 3,75%, con una tasa de porcentaje anual (APR) de 3,852%. Porque considera que el costo total de los fondos, incluyendo honorarios y costos de cierre, APR es una medida mejor que la comparación de las tasas de interés para préstamos. Para una hipoteca de tasa fija convencional de 15 años, PHH ofrece una tasa de interés del 3,03% y una TAE del 3,208%.
Mientras RoundPoint ya no emite préstamos, otro prestamista en línea, loanDepot, es el nuevo hogar de la mayoría de sus oficiales de crédito. Como de 21 de abril de 2015, la tasa de interés de loanDepot en una hipoteca de tasa fija convencional de 30 años fue 3.625%, con un TAE del 3,804%. La compañía ofrece a 15 años hipotecas de tasa fija en el 2,75%, con un TAE del 3,12%.
A pesar de que loanDepot ofrece significativamente más bajas tasas de interés que PHH Mortgage, el APR entre las dos empresas son similares. Esto significa loanDepot cobra más por puntos y cargos, y por lo tanto el prestatario compra abajo de la tasa de interés en pagar más por adelantado. Como regla general, esto tiene sentido para los prestatarios que planean mantener el préstamo por un largo tiempo, ya que terminan ahorrando dinero en intereses durante la vida del préstamo. Los prestatarios que planean refinanciar o vender dentro de unos pocos años son mejor pagar un poco más de interés y mantener las tasas bajas.