No se lo pierdan Impuesto de ahorro de ventana de Retiro

Muchos planificadores de jubilación ver el período de tiempo comprendido entre 59 años y medio y 70 años y medio como un “punto dulce” cuando se trata de impuestos de sus clientes. Esto se debe a que las distribuciones de planes de jubilación son permitidos durante este tiempo, pero no es obligatorio. Seguridad Social también se puede retrasar hasta los 70 años, y muchos jubilados que optan por hacer que se van a encontrar en uno de los tramos impositivos inferiores para unos pocos años.

Una vez que la edad de 70 rollos alrededor, sin embargo, los que hacen esto pueden encontrarse de nuevo en el mismo nivel de impuestos que se encontraban cuando aún estaban trabajando. La razón: Se debe comenzar a tomar sus ingresos de la Seguridad Social, y, además, dentro de los seis meses después de cumplir 70½, distribuciones mínimas requeridas en la mayoría de los tipos de cuentas de ahorro para la jubilación con beneficios fiscales.

Sin embargo, hay algunas estrategias jubilados pueden utilizar para maximizar sus ahorros de impuestos y permanecer en un nivel de impuestos más baja durante el tiempo que sea posible.

Seguro de la longevidad

Una de las opciones más nuevas que muchos jubilados pueden desear para considerar es la compra de una póliza de seguro de longevidad. Estos vehículos pueden ser mejor vistos como “término” anualidades que repartirá un beneficio mensual consecutiva a una edad posterior sin llegar a acumular dentro de un contrato de más tangible como anualidades tradicionales.

Pago por lo general comienza a los 80 años o 85, pero la cantidad mensual es mucho más alta que la misma inversión en un contrato de anualidad inmediata podría ceder. Sin embargo, la compañía de seguros mantendrá los ingresos que se pagan en el contrato si el beneficiario muere antes de alcanzar la edad de pago. Un retorno de piloto prima está disponible por un costo adicional, pero el ingreso de estos vehículos será gravado como ingresos ordinarios de la misma manera que otros tipos de pagos de la anualidad. Consejos de retiro: escoger el mejor seguro de longevidad le dirá más acerca de estos contratos.

El beneficio fiscal: El dinero en las cuentas IRA tradicionales y planes calificados que se utiliza para comprar estos contratos se excluye a continuación, a partir del cálculo de RMD, reduciendo así la cantidad de la renta gravable que el propietario debe llamar e informar cada año después de 70 años y medio. La otra cara de la moneda viene cuando comienza el pago, y un nivel mucho más alto de ingresos se recibe y se informó.

Roth IRA

Los jubilados que tienen créditos fiscales y deducciones que más cancelan todos sus ingresos gravables pueden aprovechar esta oportunidad para convertir parte o la totalidad de sus tradicionales saldos de IRA y plan calificado a las cuentas Roth IRA. Esto puede permitirles utilizar créditos y / o deducciones que de otro modo podrían pasar sin usar. Dinero en las cuentas Roth no se sumará a sus ingresos cuando retirarlo después. Lo que es más, que el dinero no está sujeto a RMDs.

Por ejemplo, si el cónyuge con mayores ingresos en un par deja de funcionar a los 65 años, la pareja puede caer en una categoría impositiva más baja del año siguiente. Esto puede permitirles convertir lo suficiente de 401 (k) del cónyuge planificar dejarlos en esa franja más baja para ese año. Pueden seguir haciendo esto en los años siguientes hasta que todo el importe se ha convertido en una Roth IRA. Tenga en cuenta que la pareja tendrá que pagar impuestos sobre la renta en lo que se convierten por lo que necesitan para calcular la cantidad cuidadosamente. (Para más información, consulte Cómo una cuenta IRA Roth Obras después de la jubilación).

Las deducciones de caridad

Los contribuyentes que van a tener RMDs sustanciales pueden querer considerar la adopción de las distribuciones de caridad calificadas (QCDS) que van directamente a la caridad y están excluidos de sus ingresos. Esta disposición permite a los propietarios de IRA a enviar hasta $ 100,000 de las distribuciones de IRA a la caridad sin tener que informar de la distribución como ingreso. Esta disposición ha sido recientemente declarado permanente por el Congreso, por lo que los planificadores de jubilación y los ahorradores pueden ahora planificar con antelación el uso de esta disposición.

“Un QCD puede beneficiar a cualquier persona con un resultado fiscal, pero un jubilado con más de $ 100,000 en la base imponible se beneficiaría más, ya que reducirá los posibles aumentos de las primas de Medicare y los impuestos de la Seguridad Social”, dice Carlos Dias Jr., administrador de la riqueza, Excel Impuestos y Riqueza grupo, Lake Mary, Florida.

Balance

Estos son sólo algunos de los métodos que los ahorradores de jubilación pueden utilizar para administrar sus ingresos fiscales antes de que lleguen a 70 años y medio. Otras estrategias incluyen la toma de distribuciones de planes de jubilación antes de los 70 ½ cuando el contribuyente se encuentra en un soporte inferior o invertir en bonos municipales con el fin de recibir ingresos por intereses libres de impuestos.

Para obtener más información sobre las distribuciones de planes de jubilación y la forma en que se gravan, obtener publicaciones 575 y 590 desde el sitio web del IRS en www.irs.gov o consulte a su asesor fiscal o financiero. (Para más información, véase el 5 de Impuestos (ing) Errores jubilación y pagar los impuestos más bajos posibles en los activos de jubilación.)