Navegando Seguridad Social Reivindicación de cambios para los clientes

La Ley de Presupuestos de dos partidos que entró en vigor en noviembre pasado hubo cambios significativos en las opciones que tenían los jubilados para reclamar sus prestaciones de la Seguridad Social. Las nuevas reglas se siguen confundiendo muchos asesores financieros, así como a sus clientes, a pesar de que ahora hay menos opciones disponibles en el sistema.

El archivo-y-suspenden reglas han cambiado drásticamente, por lo que ya no es posible para un jubilado a suspender su propio beneficio y reclamar los beneficios conyugales en el ínterin. Los que fueron al menos 66 años de edad y que presentó y suspendió sus beneficios en o antes del 29 de abril de, 2016, de los derechos adquiridos bajo las viejas reglas y todavía se puede utilizar el archivo-y-suspender estrategia. Las personas que califiquen pueden permitir que su propio beneficio crezca un 8% por año, mientras que está suspendido y aún así recibir conyugal o de otras ventajas también. (Para más información, véase: Archivo de Seguridad Social y suspender a fin:. Cómo ajustar)

Las nuevas reglas

Sin embargo, bajo las nuevas reglas, esta opción ya no está en la tabla es para los jubilados actuales. Todavía es posible para los contribuyentes que suspendan sus beneficios con el fin de permitir que su beneficio crezca, pero no pueden recibir otros beneficios durante el período de espera. Cualquier cónyuge u otros beneficios también serán suspendidos cuando el contribuyente elige esta opción. Hay una excepción a esta regla que se aplica a los cónyuges divorciados. Un ex-cónyuge aún se le permite recibir los beneficios conyugales aunque el otro ex cónyuge suspende sus beneficios.

Los clientes que nacieron antes de enero de 1954 1 también están siendo autorizados a presentar una demanda restringida para beneficios conyugales y reclamar los beneficios conyugales, mientras que su propio beneficio continúa acumulándose. Ellos recibirán la mitad del beneficio de su cónyuge actual o anterior, siempre que su cónyuge sea presentada o se suspende sus beneficios antes de la fecha límite del 29 de abril de este año. Por ejemplo, un marido elegido para suspender sus beneficios antes de la fecha límite y se volvió 66 en marzo del 2016. Su mujer será elegible para presentar una demanda restringida para los beneficios cuando cumpla los 66. Ella puede recibir la mitad del beneficio de retiro completo de su marido, mientras que su propio beneficio se suspende. Ambos cónyuges pueden recibir el pago máximo posible de sus beneficios del Seguro Social al cumplir los 70.

Los clientes que han nacido 1 de enero de 1954 no tienen esta opción. Cuando se aplican a los beneficios, que se “consideran” por la Administración de Seguridad Social que ha solicitado la totalidad de sus beneficios elegibles y serán automáticamente pagados al mayor de los dos importes. Sin embargo, la regla de “presentación se considere” no se aplica a las prestaciones de supervivencia. Los cónyuges sobrevivientes y ex cónyuges tienen la opción de reclamar las prestaciones de supervivencia primero y luego cambiar a reclamar su propio beneficio de jubilación en un momento posterior. También podrían hacer esto en orden inverso si iban a recibir un pago más grande será haciendo. (Para más información, véase: Estrategias Alternativas a File y suspender.)

Asesores todavía están luchando en algunos casos para ayudar a sus clientes a tomar la mejor decisión posible cuando se aplican para sus beneficios. Por ejemplo, considere una pareja en la que el marido quiere suspender su beneficio hasta los 70 años, mientras que su esposa quiere comenzar a tomar su beneficio a los 62 años. Bajo las nuevas reglas, la suspensión del esposo de beneficios no se disparará un beneficio para su esposa. Se puede cobrar una prestación reducida a los 62 años únicamente en base a sus propios ingresos (siempre que ella tiene alguna) y luego comenzar a recibir un beneficio mayor cuando su marido cumple 70 años. Sin embargo, sus beneficios serán reducidos permanentemente si ella comienza a recibir beneficios a los 62 años, y su beneficio conyugal serán iguales a menos de la mitad de la cantidad plena edad de jubilación de su marido. Cualquier cantidad conyugal por encima de este se añadirá a su propio beneficio de jubilación reducida.

Es importante tener en cuenta que el beneficio conyugal se basa en el beneficio de jubilación completa del jubilado a los 66 años y no sobre el máximo beneficio que recibirían a 70. Pero si el cónyuge con mayores ingresos muere primero, entonces el cónyuge sobreviviente heredará el de mayor beneficio y murió; y también será pagado todos los créditos por jubilación aplazada. beneficio personal inferior del cónyuge sobreviviente dejará de ser pagado. (Para más información, véase: consejos sobre Retrasar Prestaciones de la Seguridad Social).

Otra situación a considerar es cuando un contribuyente tiene 59 años de edad que estaba casado durante 12 años, pero se divorció hace 20 años. Ella es la misma edad que su ex marido y quiere presentar un beneficio conyugal a los 62 años que se basa en los ingresos de su ex y suspender su propio beneficio. Por desgracia, las nuevas reglas prohíben esta opción para ella. Ella no tiene la edad suficiente para presentar una demanda restringida para beneficios conyugales bajo las viejas reglas, y ella sólo es elegible para recibir un beneficio de jubilación reducida si ella presenta a los 62 años. Ella también estará sujeto a las restricciones de ganancias si ella sigue trabajando mientras ella recoge sus beneficios.

Ella va a recibir un beneficio igual al 72,5% de todos los beneficios que obtendría si esperaba para recoger su beneficio a su plena edad de jubilación de 66 años y 6 meses. Si hay algún exceso de beneficio conyugal, este será pagado a la parte superior de su beneficio regular. Si ella elige para recoger su ventaja a los 62 años, entonces ella sólo recibirá el 33,8% del monto de jubilación completa de su ex-marido, mientras que recibiría el 50% de esta cantidad si se espera hasta la edad de jubilación completa.

Balance

La planificación de la Seguridad Social es un elemento vital de la planificación de la jubilación. La decisión de cuándo comenzar a recibir beneficios es un asunto serio que los clientes deben consultar a sus asesores financieros antes de tomar acción. El fracaso para elegir la mejor opción de los clientes puede costar miles de dólares en beneficios de jubilación y del cónyuge, y los asesores deben entender las opciones que están a disposición de sus clientes en una situación determinada con el fin de asesorar correctamente. No hay una talla única para todas las soluciones cuando se trata de la elección de prestaciones de la Seguridad Social. Factores como la edad del paciente, la longevidad proyectada y otros activos de jubilación deben tenerse en cuenta todo cuidado en el proceso de toma de decisiones con el fin de aprovechar al máximo este beneficio. (Para obtener más información, consulte: Cómo aumentar los beneficios de la Seguridad Social del cónyuge.)