Manual de inicio en tiempo de compradores de vivienda

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El reto de comprar una casa por primera vez puede parecer tan desalentador que es tentador, ya sea sólo tiene que ir con el primer lugar en su rango de precio o seguir alquilando. Para ayudar a desmitificar el proceso y obtener el máximo provecho de la compra, vamos a examinar lo que tendrá que considerar antes de comprar, lo que puede esperar del proceso de compra en sí, y algunos consejos prácticos para hacer la vida más fácil después de comprar su primera casa.

¿Quién es un comprador de primera vivienda?

Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD), una vivienda por primera vez es alguien que cumple cualquiera de las condiciones siguientes: Un individuo que no ha sido propietario de una residencia principal durante tres años. Un cónyuge también se considera un comprador de primera vivienda si él o ella cumple con los criterios anteriores. Si usted ha sido propietario de una casa, pero su cónyuge no tiene, entonces usted puede comprar un lugar en conjunto como los compradores de vivienda por primera vez.
Una madre soltera que sólo ha sido propietario de una casa con un ex cónyuge durante el matrimonio.
Una ama de casa desplazada que sólo ha poseído con un cónyuge.
Una persona que sólo ha sido propietario de una residencia principal no fijada permanentemente a una base permanente de conformidad con la normativa aplicable.
Un individuo que solamente ha sido dueño de una propiedad que no estaba de acuerdo con la construcción del Estado, local o modelo de códigos y lo que no puede ser llevado a cumplimiento por menos del costo de la construcción de una estructura permanente.

Consideraciones antes de comprar

Lo primero que tendrá que determinar es cuáles son sus objetivos a largo plazo son y luego cómo propiedad de la vivienda se ajusta a dichos planes. Algunas personas simplemente están buscando transformar todos esos pagos de alquiler desperdiciados en pagos de la hipoteca que realmente les dan algo tangible. Otros ven propiedad de la vivienda como un signo de su independencia y disfrutan de la idea de ser su propio dueño. Reducir sus metas de propiedad de vivienda de gran imagen te orientará en la dirección correcta. Aquí hay cinco preguntas que debe hacerse: ¿Qué tipo de casa que mejor se adapte a sus necesidades?

Tiene varias opciones al comprar una propiedad residencial: un hogar tradicional de una sola familia, un dúplex, una casa, un condominio, una cooperativa (cooperativa de vivienda) o de un edificio plurifamiliar con dos a cuatro unidades. Cada opción tiene sus ventajas y desventajas, dependiendo de sus objetivos de propiedad de vivienda, por lo que necesita para decidir qué tipo de propiedad le ayudará a alcanzar esos objetivos. También puede ahorrar en el precio de compra en cualquier categoría por la elección de una casa que necesita reparaciones, aunque la cantidad de tiempo, esfuerzo propio y dinero en juego para convertir una casa que necesita reparaciones en su casa de sus sueños podría ser mucho más de lo que esperaba.
¿Qué características específicas será su hogar ideal tener?

Si bien es bueno para mantener una cierta flexibilidad en esta lista, que está haciendo tal vez la compra más grande de su vida, y que se merece tener esa compra se ajusta tanto a sus necesidades y deseos lo más cerca posible. Su lista debe incluir deseos básicos, como el barrio y tamaño, todo el camino hasta los detalles más pequeños, como el diseño baño y una cocina que viene con electrodomésticos de confianza.
La cantidad de la hipoteca no califica?

Antes de comenzar a comprar, es importante tener una idea de la cantidad de un prestamista será realmente dispuestos a darle a comprar su primera casa. Usted puede pensar que usted puede permitirse una casa de $ 300.000, pero los prestamistas podría pensar que es sólo es bueno para $ 200.000 dependiendo de factores como la cantidad de otras deudas que tiene, su ingreso mensual y el tiempo que han estado en su trabajo actual. Además, muchos agentes de bienes raíces no van a pasar tiempo con los clientes que no han aclarado cuánto pueden permitirse el lujo de gastar.

Se va a tocaría a asegurarse de que sus finanzas personales están en orden. En general, con el fin de calificar para un préstamo de casa, usted tiene que tener un buen crédito, una historia de pagar sus cuentas a tiempo y un ratio máximo de deuda-ingreso del 43%. Los prestamistas en estos días por lo general prefieren limitar los gastos de vivienda (principal, intereses, impuestos y seguro de vivienda) a aproximadamente el 30% de los ingresos brutos mensuales de los prestatarios, aunque esta cifra puede variar ampliamente, dependiendo del mercado inmobiliario local.

Asegúrate de conseguir pre-aprobado para un préstamo antes de poner una oferta en un hogar: En muchos casos, los vendedores ni siquiera entretener a una oferta que no esté acompañada de una hipoteca pre-aprobación. Esto se hace, básicamente, mediante la solicitud de una hipoteca y completar el papeleo necesario. Después de un prestamista verifica toda la información financiera proporcionada (control de cuentas de crédito, la verificación de la información de empleo, cálculo de la razón deuda-ingresos, etc.), el prestamista puede pre-aprobar el prestatario por una cierta cantidad. Tenga en cuenta que incluso si usted ha sido pre-aprobado para una hipoteca, el préstamo puede caer a través en el último momento si haces algo para alterar su calificación de crédito, como las finanzas compra de un coche.

4. ¿Cuánto casa puede realmente permitirse?

Por otro lado, a veces un banco le dará un préstamo de casa más de lo que realmente quiere pagar. El hecho de que un banco dice que le prestará $ 300.000 no significa que en realidad debe pedir prestado tanto. Muchos compradores por primera vez cometen este error y terminan “la casa de los pobres” – es decir después de pagar su pago mensual de la hipoteca no tienen fondos restantes para otros gastos, tales como ropa, utilidades, vacaciones, entretenimiento o incluso comida.

Al igual que con la compra de un coche nuevo, que tendrá que buscar a un costo total de la casa, no sólo los pagos mensuales de la hipoteca. Por supuesto, que el pago mensual es también importante, junto con la cantidad de pago inicial que puede pagar, qué tan alto los impuestos a la propiedad son en su vecindario elegido, cómo el seguro tanto de propietarios va a costar, cuánto va a gastar para mantener o mejorar la casa y cuánto serán sus costos de cierre. Si usted está interesado en la compra de un condominio, tenga en cuenta que tendrá que pagar los costes de mantenimiento mensual, ya que será parte de una asociación de propietarios, que recoge un par de cientos de dólares al mes a partir de los propietarios de cada unidad en el edificio en forma de cuotas de condominio. propietarios de la cooperativa también pagan cuotas mensuales de mantenimiento, aunque estos son parcialmente deducibles de impuestos.

5. ¿Tiene graves ahorros?

Incluso si usted califica para una hipoteca considerable, habrá considerables costos iniciales (como el pago inicial de la casa, por lo general el 20% del precio total de la compra) y los costos de cierre también. Así que hay que tener dinero guardado. Cuando se trata de invertir con un ojo hacia la compra de una casa – una meta a corto plazo – uno de los mayores retos es mantener los ahorros en un vehículo accesible, relativamente seguro que todavía proporciona un retorno. Si usted tiene un año a tres años para darse cuenta de su objetivo de un certificado de depósito puede ser una opción viable. No va a hacer rico, pero no se van a perder dinero tampoco. La misma idea se puede aplicar a la compra de bonos a corto plazo o cartera de renta fija que le dará un cierto crecimiento, pero también le protegerá de la naturaleza tumultuosa de los mercados de valores.

Si la compra de una casa que sucede en los seis meses a un año, entonces usted va a querer mantener el líquido de dinero. Una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría ser la mejor opción. Es importante asegurarse de que está asegurado por la FDIC por lo que si el banco pasa por debajo de usted todavía puede tener acceso a su dinero hasta $ 250.000.

6. ¿Quién le ayudará a encontrar un hogar y le guiará a través de la compra?

Un agente de bienes raíces le ayudará a localizar viviendas que satisfagan sus necesidades y que están en su rango de precio, a continuación, reunirse con usted para ver estas casas. Una vez que haya elegido un hogar para comprar, estos profesionales pueden ayudarle en la negociación de todo el proceso de compra, incluyendo hacer una oferta, obtener un préstamo, y completar el papeleo. Una buena experiencia de agente de bienes raíces puede proteger de cualquier escollo que pueden surgir durante el proceso. La mayoría de los agentes reciben una comisión, con cargo a los ingresos del vendedor.

El proceso de compra

Ahora que usted ha decidido a dar el paso, vamos a explorar lo que puede esperar del proceso de compra de una vivienda propia. Este es un momento caótico, con ofertas y contraofertas que vuelan furiosamente, pero si usted está preparado para la molestia (y el papeleo), se puede obtener a través del proceso con su salud mental más o menos intacta. Aquí está la progresión básica que puede esperar:
1. Encontrar un Hogar

Asegúrese de tomar ventaja de todas las opciones disponibles para la búsqueda de viviendas en el mercado, incluyendo el uso de su agente de bienes raíces, la búsqueda de anuncios en línea y conducir alrededor de los barrios que le interesan en busca de signos para la venta. También poner un poco de antenas por ahí con sus amigos, familiares y contactos de negocios. Nunca se sabe dónde una buena referencia o al conductor de un hogar pueden provenir de.

Una vez que estés seriamente la compra de una casa, no entrar en una casa abierta sin tener un agente (o al menos estar preparado para tirar el nombre de alguien que está supuestamente trabajando con). Se puede ver cómo podría no funcionar en su mejor interés para empezar a tratar con un agente del vendedor antes de contactar con uno de su propio.

Si estás en un presupuesto, buscar viviendas cuyo potencial aún no se ha dado cuenta. Incluso si usted no puede permitirse el lujo de reemplazar la imagen de fondo horrible en el baño ahora, podría valer la pena vivir con la fealdad de un tiempo a cambio de entrar en una casa que puede pagar. Si la casa cumple de otro modo sus necesidades en términos de las grandes cosas que son difíciles de cambiar, como la ubicación y tamaño, no deje que las imperfecciones físicas que dan la espalda. los compradores de vivienda por primera vez deben buscar una casa en la que pueden añadir valor a, ya que esto asegura un bache en la equidad para ayudarles a la escalera de la propiedad.

2. Considere sus opciones de financiación y financiación segura.

casa por primera vez tienen una amplia variedad de opciones para ayudarles a llegar a una casa – tanto los que están disponibles a cualquier comprador, incluyendo la Autoridad Federal de Vivienda (FHA) -backed hipotecas, y las orientadas especialmente a los neófitos. Muchos programas para compradores de vivienda por primera vez ofrecen pagos mínimos abajo de tan solo un 3% a 5% (frente a la norma del 20%), y algunos requieren ningún pago en absoluto.

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debe primerizos en particular:
Utilice la lista de recursos de HUD. El su programa de préstamo de la FHA y es parte de HUD.

Mire a su IRA. A los efectos de las distribuciones de IRA, un comprador de vivienda por primera vez es cualquier persona que no haya tenido un interés presente en una residencia primaria casas móviles y remolques, casas flotantes y las existencias en poder de un inquilino-accionista de una sociedad cooperativa de vivienda) para los dos años anteriores. Debido a que cada persona tiene una cantidad de por vida $ 10.000 que puede ser retirada sin penalizaciones de su IRA, una pareja puede retirar un máximo de $ 20.000 ($ 10.000 de cada cuenta) se combinaron para pagar por su primer hogar. Sólo asegúrese de usar el dinero dentro de los 120 días o se vuelve sujeto a la pena de 10%.

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Illinois, Ohio y Washington ofrecen ayuda con el pago de los compradores de vivienda por primera vez que califiquen. Por lo general, la elegibilidad de estos programas se basa en los ingresos y también puede tener límites en lo caro que una propiedad se puede comprar. Las personas que califiquen pueden ser capaces de recibir ayuda financiera con el pago inicial y costos de cierre, así como los gastos para rehabilitar o mejorar una propiedad.

Saber acerca de las opciones de los nativos americanos. casa por primera vez nativos americanos pueden solicitar un préstamo de la Sección 184. Este préstamo requiere un préstamo de 1,5% cuota por adelantado garantía, y sólo un 2,25% de pago de los préstamos de más de $ 50.000 (para los préstamos por debajo de esa cantidad, es el 1,24%). A diferencia de la tasa de interés de un préstamo tradicional que se basa en la puntuación de crédito del prestatario, la tasa de este préstamo se basa en el del mercado. Sección 184 préstamos sólo se pueden utilizar para viviendas unifamiliares (1-4 unidades) y para una residencia primaria.

No estar obligado por lealtad a su institución financiera actual en la búsqueda de una aprobación previa o la búsqueda de una hipoteca: Alrededor de la tienda, incluso si sólo se califica para un tipo de préstamo. Las tarifas pueden ser sorprendentemente variada, como puede hipotecar las tasas de interés, que por supuesto tienen un impacto importante en el precio total a pagar por su casa.

Algunas autoridades también recomiendan que tiene un prestamista de respaldo. La calificación para un préstamo no es una garantía con el tiempo se financia su préstamo: Las guías de aseguramiento cambian, los cambios de análisis de riesgo del prestamista y los mercados de los inversores pueden alterar. No puede haber casos de clientes de firmar los documentos del préstamo y de depósito en garantía, y luego de ser notificado de 24 a 48 horas antes del cierre que el prestamista congeló los fondos de su programa de préstamos. Tener un segundo prestamista que ya se ha clasificado para una hipoteca le da una forma alternativa de mantener el proceso en, o cerca de, el horario.

3. Haz una oferta.

Su agente de bienes raíces le ayudará a decidir la cantidad de dinero que desea ofrecer a la casa junto con cualquier condición que desea pedir. Su agente presentará entonces la oferta al agente del vendedor; el vendedor acepta tanto su oferta o emitir una contraoferta. A continuación, puede aceptar o continuar para ir hacia atrás y adelante hasta que o bien llegar a un acuerdo o si decide dejarlo todo.

Antes de presentar su oferta, echar otro vistazo a su presupuesto. Este factor tiempo en los costos estimados de cierre (que pueden totalizar cualquier lugar del 2% al 5% del precio de compra), los de desplazamiento y las reparaciones inmediatas y aparatos obligatorios puede ser necesario antes de poder entrar a vivir. Y pensar en el futuro: Es fácil ser emboscado por los mayores costos de servicios públicos o inesperados en su nuevo hogar más grande. Es posible solicitar las facturas de energía a partir de los últimos 12 meses para tener una idea del costo mensual promedio.

Si llegan a un acuerdo, que va a hacer un depósito de buena fe y el proceso a continuación, las transiciones en custodia. El fideicomiso es un corto período de tiempo (a menudo alrededor de 30 días) en que el vendedor toma la casa del mercado con la expectativa contractual que va a comprar la casa – siempre y cuando no encuentra ningún problema serio con él cuando lo inspecciona.

4. Obtener una inspección de la casa.

Incluso si la casa va a comprar parece ser impecable, no hay sustituto para tener un profesional capacitado inspeccionar la propiedad por la calidad, la seguridad y el estado general de su potencial nuevo hogar. Usted no quiere quedar pegado con un pozo de dinero o con el dolor de cabeza de llevar a cabo una gran cantidad de reparaciones inesperadas. Si la inspección de la casa revela defectos graves que el vendedor no dio a conocer, podrás general será capaz de dejar sin efecto su oferta y conseguir su regreso de depósito. La negociación de tener el vendedor haga las reparaciones o el descuento del precio de venta son otras opciones.

5. Cerrar o seguir adelante.

Si usted es capaz de llegar a un acuerdo con el vendedor, o mejor aún, si la inspección no reveló ningún problema significativo, que debería estar listo para cerrar. Básicamente consiste en el cierre de la firma de una tonelada de papeles en un período de tiempo muy corto, mientras que ruega que nada pasa en el último minuto.

Las cosas se le tratando y que pagan en las etapas finales de su compra pueden incluir haber evaluado el hogar (compañías hipotecarias requieren esto para proteger su interés en la casa), haciendo una búsqueda de título para asegurarse de que nadie que no sea el vendedor tiene una reclamación de la propiedad, la obtención de un seguro de hipoteca privado o un préstamo concatenado si su pago inicial es menos del 20%, y completar el papeleo hipoteca. Otros costos de cierre pueden incluir los honorarios de préstamo-originación, seguro de título, las encuestas, los impuestos y las cargas de crédito-informe.

Felicidades nuevo propietario de vivienda … ¿Ahora qué?

Se ha suscrito los documentos, pagó los motores y el nuevo lugar está empezando a sentir como en casa. Se acabó el juego, ¿verdad? No del todo. los costos de propiedad de vivienda extienden más allá de pago inicial y pagos mensuales de la hipoteca. Examinemos ahora algunos consejos finales para hacer la vida como un nuevo propietario sea más divertido y seguro.
Seguir ahorrando.

Con la propiedad de vivienda viene grandes gastos inesperados, como la sustitución de la cubierta o conseguir un nuevo calentador de agua. Iniciar un fondo de emergencia para su casa para que no lo hará