Los pros y contras de un recorrido de 15 años de hipoteca

Pocos prestatarios buscan una hipoteca a 15 años cuando se compra de una casa. En febrero de 2015, según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, sólo el 5% de los compradores de vivienda y el 20% de refinancers aplican para una hipoteca a 15 años, y estos números se han reducido en los últimos años. Pero si los prestatarios se echan atrás por el relativamente alto pago mensual, que dejan de percibir la posibilidad de guardar un montón de dinero, en ambos sentidos de la palabra.

VENTAJAS

Una hipoteca a 15 años cuesta mucho menos que pedir dinero prestado más de 30 años.

• Debido a que el costo de una hipoteca se calcula como una tasa de interés anual, y usted está pidiendo prestado el dinero para la mitad del tiempo, se le mucho menos que pedir dinero prestado durante 15 años – por lo general menos de la mitad de lo que pagaría más de 30 años . Cuanto más alta sea la tasa de interés, mayor es la brecha entre las dos hipotecas. En el 4%, tendrá que pagar sólo alrededor del 46% de los intereses que paga sobre el préstamo más largo.

• Dado que los préstamos a corto plazo son menos arriesgado y más barato para los bancos para financiar, una hipoteca a 15 años por lo general viene con una tasa de interés más baja – en cualquier lugar entre un cuarto de punto y punto entero menor que para una hipoteca a 30 años.

• Si su hipoteca es comprado por una de las empresas patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae, es probable que terminan pagando menos en honorarios para un préstamo a 15 años. Fannie Mae y las otras empresas respaldadas por el gobierno cobran lo que ellos llaman los ajustes de precios a nivel de préstamos que a menudo se aplican sólo a, o son mayores de 30, años de hipotecas. Estas tarifas se aplican normalmente a los prestatarios con bajos puntajes de crédito, pequeños pagos iniciales o ambos. La Administración Federal de Vivienda cobra primas de seguro hipotecario inferiores a los prestatarios de 15 años. La mayoría de los prestatarios en última instancia pagan estos costos como parte de una mayor tasa de interés, en lugar de tasas, por adelantado.

• Debido a que el pago mensual es más alto, los planificadores financieros consideran los 15 años de hipoteca de una forma de ahorro forzoso – en lugar de invertir esos ahorros en una cuenta de mercado de dinero o acciones de los mercados de valores, que les está invirtiendo en su casa, que a lo largo del a largo plazo también es probable que apreciar en valor.

CONTRAS

hipotecas más cortas tienen pagos mensuales más altos que los préstamos a más largo plazo. Por ejemplo, un préstamo de 15 años por $ 300,000 a un interés del 4% tiene un pago mensual de $ 2.219, o el 55% más alto que una hipoteca a 30 años por la misma cantidad a la misma velocidad.

• El pago más alto podría limitar el comprador de una casa más modesta de lo que serían capaces de comprar con un préstamo a 30 años. (El mismo pago mensual de un préstamo a 30 años sería pagar un préstamo más grande.)

• El pago más alto requiere reservas de efectivo más altos – el valor de la renta en ahorros líquidos tanto como un año de.

• El pago más alto significa un prestatario puede renunciar a la posibilidad de construir otros ahorros, o ahorrar para otras metas que tienen incentivos, como la cuota de la universidad o en un (k) cuenta 401 de jubilación, que es a la vez con impuestos diferidos y tiene una contribución del empleador . Un inversor inteligente y disciplinado perdería la oportunidad de invertir la diferencia entre los pagos a 15 años y 30 años en valores de mayor rendimiento.

Balance

Una hipoteca a 15 años se puede ahorrar mucho dinero. Imagine un préstamo de $ 300.000, disponible en el 3,25% durante 15 años o al 4% durante 30 años. El efecto combinado de la amortización más rápida y la tasa de interés más baja significa que tomar prestado el dinero para sólo 15 años costaría $ 79.441, en comparación con $ 215.609 más de 30 años, es decir, casi dos tercios menos. El problema, por supuesto, es el pago mensual más alta.

(Para más información sobre la elección de la hipoteca adecuada para usted, véase Banco Vs. Presupuesto: ¿Cuánto puede usted pagar? y la comparación de un 30-Year vs. Una hipoteca de 15 años.)