Los jubilados deben Todavía tienen hipotecas?

La sabiduría convencional recomienda que los jubilados eliminan todas las deudas, incluyendo hipotecas. De hecho, la trayectoria común solía ser que una persona de unos 20 años y 30 años podría comprar una casa con una hipoteca a 30 años, que iba a terminar pagando en sus 50 o 60 años, justo antes de la jubilación.

En el siglo 21, las cosas no son tan corta y se seca. Muchas personas esperan hasta más tarde en la vida para la compra de viviendas. En vez de pagar sus hipotecas de una forma lineal, utilizan periódicamente refinanciamientos, segundas hipotecas y líneas de crédito hipotecario (HELOC) para acceder a la equidad de su casa, y que compran y venden casas a un ritmo más rápido que era común hace una generación. El resultado es que la gente lleva mucho más pesados ​​saldos de hipotecas en la jubilación, lo que provocó la decisión de si se debe utilizar ahorros para pagar.

El pago de una hipoteca antes de la jubilación tiene sus pros y contras. Ya sea que los aspectos positivos superan a los negativos, o viceversa, depende en gran medida de la situación financiera de los jubilados.

Los sobornos de pagar

Para la mayoría de los jubilados, una de las tácticas de planificación más importantes es reducir los gastos fijos, dice representante de asesor de inversiones Jonathan Swanburg, de Tri-Star Asesores en Houston, Texas. El mayor beneficio de un jubilado el pago de su hipoteca es que al hacerlo elimina un gasto mensual en un momento en que sus ingresos se redujo probable. Aunque existen excepciones, en particular para aquellos con robustos 401 s (k) u otros vehículos de jubilación, el jubilado promedio trae a casa menos dinero cada mes de lo que hizo durante el trabajo. No tener que gastar ese dinero en un pago de hipoteca hace más fácil el presupuesto familiar.

Ser libre de la hipoteca también aísla un jubilado de perturbaciones en el mercado de bienes raíces, como lo que ocurrió en 2008. Para muchos jubilados, las finanzas son tenues y lo suficientemente estresante como es; ser propietario de una casa bajo el agua debido a que su valor cayó por debajo del saldo de la hipoteca se suma al estrés. Una casa que está completamente valió la pena también ayuda a los jubilados a ser más flexible y capaz de sobrellevar la volatilidad del mercado de valores, Swanburg señala. También señala que muchos jubilados están mejor con una deducción estándar de lo que son si detallar. En esta situación, el jubilado no obtendría ningún beneficio fiscal para el mantenimiento de una hipoteca.

Cuando Mantener una hipoteca tiene sentido

Dicho esto, la realización de una hipoteca en el retiro ofrece algunas ventajas. Durante la mayor parte del siglo 21, las tasas hipotecarias han estado en mínimos históricos. Un jubilado que encerrado en una hipoteca de tasa en 5% o menor no quiera liquidar una cuenta de inversión de mayor interés para pagar esa hipoteca.

beneficios fiscales derivarse de contar con una hipoteca, con el interés de ser deducible. Llevar una carga de deuda que es una proporción razonable de sus activos totales, por lo general de 10 a 30%, puede ser estratégico. Permite a una persona para apalancar el dinero de otro para crear riqueza.

Y cuando no lo hace

La mayor desventaja de llevar un balance de la hipoteca a la jubilación es que obliga a un jubilado para hacer los pagos mensuales de la deuda. Por otra parte, se requiere que estos pagos en un momento en que es probable que se corte sustancialmente los ingresos mensuales de una persona. En comparación con cuando estaba trabajando, un jubilado tiene a menudo mucho menos dinero de sobra cada mes después de deducir los gastos, incluyendo el pago de la hipoteca, de salario neto.

Mientras menos gastos de pago es una cifra positiva, el jubilado puede sobrevivir en un mes normal, pero si el margen es delgada, un gasto inesperado puede hacer estallar su presupuesto mensual. La eliminación del pago de la hipoteca – el mayor gasto mensual para la mayoría de la gente – ofrece espacio para respirar y tranquilidad en caso de un evento médico o avería del coche necesita una más grande que la media de gasto de efectivo de un mes.

El pago de su hipoteca también puede proteger contra uno de los riesgos más grandes de los últimos años: encontrarse a sí mismo bajo el agua debido a que debe más de un hogar de lo que es actualmente un valor porque los valores de las viviendas han caído. precios de las viviendas en Estados Unidos alcanzaron niveles sin precedentes en 2006 y 2007, tras lo cual se cayeron precipitadamente en medio de una recesión brutal impulsado por una alta tasa de morosidad en el mercado de hipotecas de alto riesgo. Lo que siguió fue una crisis de ejecuciones de proporciones épicas. Muchos factores han contribuido, un ser que un número récord de propietarios de viviendas se encontraron bajo el agua, en un momento en que no podía mantenerse al día con los pagos de la hipoteca de los préstamos que eran más altos que el valor de su casa.

Un jubilado con un ingreso fijo es especialmente susceptible a los peligros de ser dueño de una casa bajo el agua. Si el dinero escasea y él ya no puede permitirse el pago de la hipoteca, no puede vender su casa rápidamente para salir de debajo de ella. La negociación de una venta corta con el banco puede tomar meses, y en algunos casos, el banco todavía puede venir después de que el dueño de casa para cualquier balance de deficiencia de sobra. No tener una hipoteca elimina esta preocupación; siempre que el valor de la casa es mayor que cero, el dueño de casa nunca es bajo el agua.

Aprovechando las bajas tasas de interés

Bajas tasas de interés pueden jugar a cabo de dos formas diferentes, dependiendo de la situación. A veces, no pagar una hipoteca trabaja en beneficio de una persona jubilada. Esto es particularmente cierto para los jubilados que aseguraban hipotecas a las tasas históricamente bajas, la industria se ha visto durante el siglo 21. Un jubilado pagar 4% de interés en su hipoteca es poco aconsejable para pagarla mediante la liquidación de una cuenta de inversión que ofrece rendimientos de 10%. Es mejor mantener las dos cuentas como son y disfrutar de la propagación del 6%, lo que equivale al resultado del jubilado. Por otra parte, la gente de retirarse antes de 59½ incurre en una penalización si se retiran de una cuenta de retiro. Esta multa puede ser igual a varios años de interés de la hipoteca; en este caso, tiene sentido esperar al menos hasta que el dinero puede ser retirado sin penalizaciones.

Por otro lado, un jubilado que tiene el equivalente de su saldo de la hipoteca estacionado en una de ahorro muy baja de interés de hoy en día cuenta podría salir adelante mediante el uso de ese dinero para convertirse en libre de deuda.

Beneficios fiscales

interés de la hipoteca es deducible de impuestos. El importe de la prestación esta característica proporciona un jubilado, sin embargo, depende en gran parte del valor de la casa. En zonas de bajo costo, tales como el Medio Oeste, los beneficios fiscales de pago de intereses hipotecarios son a menudo insignificante e incluso inexistente.

Jubilados en una zona de bajo costo que están considerando aferrarse a una hipoteca por ninguna otra razón que los beneficios fiscales pueden beneficiarse más de pagarlo si tienen los medios para hacerlo. Por otra parte, los beneficios fiscales de interés de la hipoteca pueden ser enormes en mercados como San Francisco, Los Ángeles y San Diego, donde los precios promedio de las viviendas encabezan $ 500.000.

deuda estratégica

asesores famosos, tales como Dave Ramsey, vilipendian la deuda como un azote sin excepción en las finanzas personales de una persona. Sin embargo, para las personas inteligentes que saben cómo hacerlo, llevando una carga de deuda razonable puede proporcionar ventajas financieras. El ejemplo anterior de la persona que paga 4% de interés en su hipoteca, pero la recepción de interés del 10% en una suma igual en una cuenta de inversión es un buen ejemplo. Aprovechando la deuda, cuando se hace correctamente, es una forma muy eficaz para crecer el valor neto.

Piénsalo. Si una persona toma dinero prestado al 5%, parques de TI en un vehículo de inversión a ganar el 12% de la duración del préstamo, y luego devuelve el capital al final, él o ella se ha ganado de manera efectiva el 7% de interés sobre el dinero que no fue aún suyo. Esta estrategia se llama el arbitraje, y no es tan diferente de mantener un equilibrio de la hipoteca a una tasa de interés baja para liberar fondos para invertir a un ritmo mayor.

La única salvedad a la deuda estratégica no es conseguir codicioso y el exceso de apalancamiento. Esta es una receta para la catástrofe financiera si los vientos económicos cambio en una dirección desfavorable. La mayoría de los expertos recomiendan limitar la deuda a no más del 30% de los activos totales.

Balance

Obviamente, lo mejor es ir a la jubilación sin una hipoteca y los gastos que van con él. Pero las personas se acercan a la jubilación que sí tienen uno debe considerar cuidadosamente los pros y los contras de pagar su hipoteca en comparación con el uso del dinero de otras maneras, como por ejemplo en una cuenta de inversión. Los futuros jubilados se beneficiarán de discutir estas preguntas con un asesor financiero de confianza que conozca su situación.