Los impuestos sobre los activos de jubilación: ¿Cómo pagar menos

Planificación de la jubilación puede ser difícil. Es lo suficientemente duro para ahorrar para un retiro cómodo durante sus años de trabajo. Una vez que se retire realidad, la gestión de sus retiros y sus gastos puede ser complicado. Un área importante y complejo en ambos casos está gestionando el proceso de la manera más eficiente de impuestos.

Si usted tiene porciones de sus ahorros en diversos tipos de cuentas que van desde impuestos diferidos de libres de impuestos (Roth) o para gravable puede ser un desafío para decidir lo que representa para aprovechar y en qué orden.

distribuciones mínimas requeridas (RMD) también entran en juego después de 70 años y medio. Aquí están algunos consejos para aquellos de ahorro para el retiro, para los jubilados y para los asesores financieros que asesoran a ellos. (Para leer relacionados, consulte: En caso de jubilados reinvertir sus dividendos?)

Engordar su 401 (k)

Contribuyendo a una cuenta tradicional 401 (k) es una gran manera de reducir su responsabilidad fiscal actual, mientras que el ahorro para la jubilación. Más allá de que sus inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que se retiren ellos en el camino.

Para la mayoría de los trabajadores, lo que contribuye tanto como sea posible a un plan 401 (k) o un plan de contribución definida similar como un 403 (b) es una gran manera de ahorrar para la jubilación. El diferimiento máximo del salario para el 2016 es de $ 18.000 con una puesta al día adicional para las personas de 50 años o más de $ 6.000, con lo que el total máximo de $ 24.000. Añadir cualquier contribución que coinciden con la empresa o de reparto de utilidades y se trata de un vehículo de ahorro para el retiro con impuestos diferidos significativa y una gran manera de acumular riqueza para la jubilación.

La otra cara es que cuenta con un plan tradicional 401 (k), los impuestos, por lo que su tasa marginal más alta, se pagarán al momento de retirar el dinero. Con unas pocas excepciones, una pena, además del impuesto será exigible si se toma una retirada antes de la edad de 59 años. El supuesto detrás de los 401 (k) y planes similares es que usted estará en una categoría impositiva más baja en el retiro, aunque como las personas viven más tiempo y las leyes fiscales cambian hemos descubierto que esto no es siempre el caso. Esta debe ser una consideración de planificación para muchos inversores. (Para más información, ver: ¿Son 401 (k) Los retiros consideran ingresos?)

Use IRA

El dinero invertido en una cuenta de retiro individual (IRA) crece hasta que sea retirado de impuestos diferidos. Las contribuciones a un IRA tradicional se pueden hacer sobre una base antes de impuestos para algunos, pero si usted está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, las limitaciones de ingresos son bastante bajos.

El uso real de una cuenta IRA para muchos es la capacidad de rodar sobre un plan 401 (k) de un empleador cuando salen de un puesto de trabajo. Teniendo en cuenta que muchos de nosotros va a trabajar en varias empresas a lo largo de nuestras carreras, una IRA puede ser un gran lugar para consolidar las cuentas de jubilación y administrarlos en una base de impuestos diferidos hasta la jubilación.

Consideraciones Con una Roth IRA

Una cuenta Roth, si un IRA o dentro de un 401 (k), puede ayudar a los ahorradores de jubilación diversificar su situación tributaria, cuando llega el momento de retirar el dinero en la jubilación. Las contribuciones a una cuenta Roth mientras trabajo se hacen con dólares después de impuestos lo que no hay ahorro de impuestos actuales. Sin embargo, las cuentas Roth crecen libres de impuestos y si se gestiona correctamente, todos los retiros se hacen libres de impuestos.

Esto puede tener una serie de ventajas. Además de la ventaja obvia de ser capaz de retirar su dinero libre de impuestos después de 59 años y medio y suponiendo que usted ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años, Roth IRA no están sujetos a RMDs – distribuciones mínimas requeridas, que deben comenzar cuando se llegar a 70 años y medio. Eso es un gran ahorro de impuestos para los jubilados que no necesitan los ingresos y que desean minimizar su impacto fiscal. (Para más información, véase: ¿Por qué Boomer jubilaciones será muy diferente de lo que previsto.) Por dinero en una cuenta IRA Roth, sus herederos tendrán que tomar las distribuciones necesarias, pero no van a incurrir en un pasivo por impuestos si se han cumplido todas las condiciones.

Es generalmente una buena idea para rodar una cuenta 401 (k) Roth en una IRA Roth en lugar de dejarlo con su empleador anterior con el fin de evitar la necesidad de tomar las distribuciones requeridas en 70 años y medio si que es una consideración para usted.

Los que están en o cerca del retiro podría considerar la conversión de todas o algunas de sus dólares IRA tradicional a un Roth con el fin de reducir el impacto de las DMO cuando llegan a 70 años y medio si no necesitan el dinero. Los jubilados más jóvenes que deben mirar a sus ingresos cada año y en conjunto con su asesor financiero, decidir si tienen lugar en su escala de impuestos actual para tomar un poco de ingresos adicionales de la conversión de ese año. Para más información, consulte ¿Por Edad 70 es fundamental para la planificación de la jubilación.

Abrir una cuenta HSA

Si usted tiene uno disponible para usted mientras usted está trabajando, pensar en abrir una cuenta HSA si tiene un plan de alto deducible del seguro de salud. En 2016, las personas pueden contribuir hasta $ 3.350 por año; familias pueden contribuir $ 6,750. Si tiene más de 50 años de edad se puede poner en un adicional de $ 1.000.

Los fondos en una HSA pueden crecer libres de impuestos. La oportunidad real para los ahorradores de jubilación es para aquellos que pueden permitirse el lujo de pagar de su propio bolsillo los gastos médicos de otras fuentes, mientras que los que están trabajando y dejar que los importes en la HSA se acumulan hasta la jubilación para cubrir los gastos médicos que Fidelity ahora proyecta en $ 245.000 para una pareja de jubilados que ambos cónyuges son los 65 años. (Para obtener más información, consulte: Cómo usar su HSA para el Retiro.) Los retiros para cubrir los gastos médicos calificados son libres de impuestos.

Compartir elegir el método específico de la base de coste

Para las inversiones realizadas en cuentas sujetas a impuestos, es importante elegir el método de identificación específica de la cuota de la determinación de su base de costos cuando se ha comprado varios lotes de una explotación. Esto le permitirá aprovechar al máximo las estrategias tales como la cosecha y la pérdida de impuestos a las ganancias de capital mejor partido y pérdidas. Tax-eficiencia en sus explotaciones gravadas puede ayudar a asegurar que queda más para su jubilación.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes para determinar la base de costos y les informará sobre este método de hacerlo.

Manejo de las ganancias de capital

En los años en sus inversiones pasivos están arrojando grandes distribuciones – en la medida en que una parte de ellos son las ganancias de capital – es posible utilizar la recolección de la pérdida de impuestos para compensar el impacto de algunas de estas ganancias.

Como siempre, la ejecución de esta estrategia sólo debe hacerse si se ajusta a su estrategia global de inversión y no simplemente como una medida de ahorro de impuestos. Dicho esto, la gestión de impuestos puede ser una táctica sólida para ayudar a la porción gravable de su jubilación con mayor cartera de ahorros.

Balance

Ahorrar para la jubilación es sobre todo acerca de la cantidad que se guarda. Pero en todas las fases de ahorro para la jubilación hay cosas inversores pueden hacer para ayudar a mitigar los impuestos que se pueden añadir a la cantidad disponible en última instancia en el retiro. Esta es un área donde los asesores financieros con conocimientos y experiencia pueden añadir valor real a su planificación de la jubilación. (Para más información, véase: 5 Las inversiones no se puede mantener en una cuenta IRA.)