Los clientes ayudando a evitar las minas terrestres jubilación

Las cosas van por buen camino para sus clientes. Han salvado con diligencia e invertido para la jubilación. Con su ayuda y asesoramiento, así como su inversión durante un territorio registro golpear mercado de valores, sus ahorros está en buena forma y proporcionará un buen ingreso de jubilación. Además, usted ha ayudado a planificar su estrategia de reclamar la Seguridad Social.

Sin embargo, incluso con el plan de jubilación más pensado, las cosas pueden suceder que podría distorsionar o incluso descarrilar. Aquí hay algunas situaciones que pueden presentarse cuando su constante ayuda y consejo será de gran valor. (Para más información, ver: ¿Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos.)

A Down Mercado principios de jubilación de su cliente

Un cliente de retirarse con una cartera de $ ascenderían a 1 millón sentirá un pellizco si el mercado de valores cayó 20% o más en el transcurso de un año o dos. Dependiendo de su asignación, sus ahorros podría disminuir en un 10%, 15% o más. Lo ideal es que haya planificado para esto ya que el cliente se trasladó a la jubilación mediante la utilización de una estrategia de cubo o un enfoque similar. El enfoque cubo de reserva una parte de la cartera de jubilación del cliente en efectivo (u otros activos muy seguros, líquidos) para satisfacer las necesidades de abstinencia del cliente durante un período de tiempo, tal vez uno a tres años o lo que sea apropiado para la situación del cliente.

Por otra parte, la estrategia de retirada de jubilación que usted ha desarrollado para su cliente toma subidas y bajadas del mercado en cuenta. Mientras que una caída del mercado severa a principios de los años de jubilación de un cliente (o en los años inmediatamente anteriores a la jubilación) puede ser potencialmente devastadora, su planificación y orientación pueden ayudar a su cliente es a través de estos períodos tensos de su jubilación.

Los altos costos de atención médica

Un estudio reciente Fidelity fijó el coste de la asistencia sanitaria en la jubilación para una pareja a los 65 años a $ 245.000. Esto representa un aumento de $ 220.000 en la versión 2014 del estudio, que no incluye el costo del cuidado a largo plazo. Si el cliente aún no se ha retirado y tiene acceso a una cuenta de ahorros de salud (HSA), deben considerar la financiación de uno y dejar que el dinero se acumulan hasta la jubilación. HSA puede utilizarse para financiar los costos de Medicare y una serie de otros gastos médicos calificados. (Para más información, véase: 7 maneras de reducir los costes sanitarios en el retiro.)

El riesgo de inflación

Aunque la inflación se ha mantenido en tasas históricamente bajas durante un número de años, esto no será siempre el caso. Cualquier aumento de la inflación por lo general afecta a los jubilados más difícil que otros en que muchos están en un ingreso fijo o semi-fijo.

Por segundo año consecutivo, no hay costo de aumento previsto de beneficiarios de la Seguridad Social de estar. Si bien esto es un reflejo de la CPI-que mide la inflación sobre una amplia base-algunos expertos han criticado el uso de este índice para el cálculo de costo de vida aumenta para la Seguridad Social. Afirman que la canasta típica de bienes y servicios adquiridos por las personas mayores ha mostrado mayores niveles de inflación que el IPC.

La planificación de impuestos sobre los retiros

Planificación fiscal de los clientes es crucial a medida que avanzan en la jubilación. De hecho, si sus clientes no logran su responsabilidad fiscal, fácilmente podrían llegar a la altura de sus necesidades de gasto, incluso si comienzan con lo que parece un nido de huevos adecuada. Un cliente con $ 1 millón en una cuenta IRA tradicional no tiene realmente un $ 1 millón en gastable activos de los retiros de una cuenta IRA tradicional están sujetos a impuestos a tasas de ingresos ordinarios.

Los retiros de una cuenta Roth son libres de impuestos, siempre y cuando se cumpla la regla de los cinco años. Asesores deben tener en cuenta las conversiones Roth si es apropiado para la situación de su cliente. Los impuestos pagados en el año (s) de conversión, por supuesto, deben ser sopesados ​​frente a los posibles ahorros fiscales en el camino. (Para más información, véase: 5 Tributaria (ing) Los errores de Retiro.)

La gestión de RMDs

Sus clientes estarán sujetos a las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de IRA y otras cuentas de jubilación no Roth en 70,5 años. Para algunos clientes, los RMDs pueden no ser necesarios como parte de su flujo de ingresos de jubilación y que prefiere para minimizarlos y los impuestos correspondientes.

Una posible estrategia es convertir algunos o todos los activos del IRA tradicionales del cliente a una cuenta Roth antes de la edad de 70,5. La sabiduría de esta estrategia dependerá de la situación del cliente y el beneficio de ahorro de impuestos por la carretera frente al golpe inmediata de impuestos después de la conversión. Otra consideración será ningún beneficio de planificación patrimonial derivados de la capacidad de pasar activos en un libre de impuestos a los herederos del cliente Roth. Por lo menos, la conversión de algunos activos a un Roth también puede proporcionar a su cliente con la diversificación de impuestos en el futuro para protegerse contra los cambios adversos potenciales en las leyes fiscales en el futuro.

Otra estrategia a tener en cuenta para los clientes que no necesitan las distribuciones y que están inclinadas con caridad es la donación de algunos o todos los RMDs a una organización benéfica calificada. Esto está disponible para aquellos que tienen entre 70,5 y está limitada a $ 100.000. RMDs se pueden dirigir a las organizaciones benéficas de todo-calificados o en parte. Esta porción de RMD del año no estará sujeto a impuestos. No hay doble inmersión ya que no hay deducción por la deducción de caridad en este caso. (Para más información, véase: 6 Importante Plan de Jubilación Reglas RMD).

Consejos durante la jubilación es la clave

Planificación de la jubilación no se detiene una vez que sus clientes se retiran. De hecho, se podría argumentar que ayudar a los clientes a gestionar los aspectos financieros de su retiro es por lo menos, si no más, importante que el trabajo que se hizo para ellos durante sus años de acumular sus ahorros. La coordinación de las retiradas del cliente junto con otras fuentes de ingresos es un acto de equilibrio en curso, como es la gestión de la deuda tributaria del cliente. La gestión de las finanzas de jubilación del cliente es un proceso continuo que probablemente requerirá cambios en el enfoque en distintos momentos.

Balance

Sus clientes necesitan su orientación financiera continua a medida que avanzan desde el trabajo a la jubilación. Si se trata de su cartera, retiros de gestión, planificación fiscal, cuando la reivindicación de la Seguridad Social o una serie de otras cuestiones, su orientación durante la jubilación puede ayudar a los clientes a evitar algunas de las minas terrestres financieros que pueden descarrilar los esfuerzos de planificación de la jubilación mejor trazados. (Para leer relacionados, ver: ¿Por qué los clientes deben ahorrar más para gastos médicos.)