Usted ha dado el salto y decidió comprar una casa. Después de firmar una montaña de papeleo, usted es ahora el nuevo propietario de su propia residencia. Treinta días más tarde, cuando el primer pago de la hipoteca se vence, que se ven afectados por la realidad de lo que ha hecho. Usted ha tomado en 30 años el valor de los pagos masivos, en una economía que no hace promesas acerca de la estabilidad del empleo a largo plazo. En este artículo, nos fijamos en los beneficios de pagar su hipoteca tan pronto como sea posible y le dará consejos sobre cómo hacerlo.
Tutorial: Conceptos básicos de hipotecas
¡ Págalo!
La primera y más obvia razón para pagar su hipoteca tan pronto como sea posible es que se le va a salvar decenas de miles de dólares. Leer los papeles que firmó cuando compró el lugar y echar un vistazo de cerca a su plan de amortización. Las compañías hipotecarias dan a conocer justo en frente que tendrá que pagar más del doble del precio de compra de la casa, antes de que realmente lo posee. (Para obtener más información sobre el plan de amortización, consulte Descripción de la Estructura de hipoteca.)
La segunda razón es la tranquilidad que se obtiene de ser dueño de su casa. Con el requisito mensual menor gasto de efectivo, la perspectiva de desempleo o subempleo ya no es tan desalentadora. Ahora puede permitirse el lujo de tener un trabajo que paga mucho menos de su posición anterior, sin ningún tipo de preocupaciones sobre la pérdida de su hogar.
Sin embargo, muchas personas argumentan que el pago de su hipoteca es un mal movimiento financiero. Afirman que obtendrá un rendimiento más alto, a la larga, si usted invierte su dinero, en lugar de hacer pagos hipotecarios adicionales. Si bien existe cierta probabilidad de que pueda lograr tal hazaña, también hay una posibilidad de que no lo hará. Dada la posibilidad de elegir entre un ahorro garantizado del 6% de interés en su hipoteca (compuesta por 30 años), o la posibilidad de lograr alguna otra tasa de retorno, que puede ser mayor o menor, los inversores conservadores tomarán la apuesta segura.
Por supuesto, todo el argumento es discutible cuando realmente fijamos en los hechos de la situación. La mayoría de la gente compra una casa para que tengan un lugar en el que vivir. Incluso si se duplica o se triplica en el valor, que no van a vender, y si lo hacen, tendrán cada centavo que ganan para comprar una casa comparable en el mismo barrio. Además, ya no se puede vivir en un fondo mutuo, la mayoría de los compradores de casa no hacen su compra en un esfuerzo para vencer a la devolución del S & P 500.
El siguiente argumento en contra de pagar su hipoteca es aún más dudosa, pero se oye todo el tiempo, incluso desde los inversores sofisticados: interés de la hipoteca le proporcionará una rebaja de impuestos. Aunque técnicamente esto es cierto y que gasta $ 1 en el interés de obtener una rebaja de impuestos 35 ciento, es sólo si está en el tramo impositivo más alto ingreso. Para la persona promedio, que no es un buen retorno de su inversión.
El pago de su hipoteca ofrece un retorno de su inversión que es mucho más fiable que cualquier cosa que el mercado de valores puede ofrecer. También le ahorra decenas, ya veces cientos, de miles de dólares. Para colmo de males, proporciona la seguridad de tener un lugar accesible para vivir, en caso de que sus disminuciones de los ingresos. Con todos estos beneficios en mente, es el momento de mirar las estrategias que ayudarán a pagar esa hipoteca.
Planificar antes de comprar
Mirar antes de saltar y hacer los cálculos con antelación, para determinar qué tipo de casa que puede permitirse el lujo de comprar, a continuación, comprar menos casa lo que puede pagar. Esta estrategia se asegurará de que usted tiene el flujo de caja suficiente para hacer los pagos de la hipoteca de más y va a proporcionar cierta protección, en caso de tener que tomar un trabajo peor remunerados en algún momento en el futuro. Además, asegúrese de que su hipoteca no impone una penalización por pago anticipado. Esta cláusula puede poner un freno a sus esfuerzos para salir de la deuda. (Para obtener más información sobre los costos de su casa, consulte Hipotecas: ¿Cuánto puede permitirse ?, préstamos a domicilio: Los costos y el Préstamo sobre el capital en:. ¿Qué es y cómo funciona)
A continuación, es necesario prestar atención a las condiciones de financiación. Mientras que las hipotecas de tasa ajustable ofrecen pagos iniciales más bajas, se utilizan muy a menudo para que los compradores puedan entrar en casas que en realidad no puede permitirse. Cuando las tasas de interés suben, algunos propietarios están atrapados sin preparación. Del mismo modo, los compradores de vivienda a menudo planificar sus finanzas basadas en la idea de que sus pagos de la hipoteca no va a cambiar; descubren esto no siempre es cierto, cuando su gobierno local aumenta los impuestos de bienes raíces. Si su plan es salir de la deuda tan pronto como sea posible, una hipoteca de tasa fija ofrece la previsibilidad de una tasa de interés constante, y siempre se puede refinanciar si las tasas caen. (Para obtener más información acerca de las hipotecas, ver Hipotecas:. De tasa fija frente de tasa ajustable)
Cómo pagar una hipoteca
Una vez que tenga una hipoteca, la clave para pagarlo es simple: enviar dinero. Algunos planes hipotecarios ofrecen un programa de pagos cada dos meses, lo que se traduce en un pago adicional por año. Es una gran estrategia, a menos que exista una tarifa asociada a ella. Si lo hay, simplemente dejar de lado algo de dinero y hacer un pago adicional por su cuenta.
Si su carrera avanza en los últimos años, poner esos aumentos y bonos de trabajo mediante el envío a la compañía de hipoteca. Lo estabas haciendo muy bien sin que el dinero, y no se pierda si no se acostumbra a tener en su presupuesto.
Mantenga un ojo en las tasas de interés y, si caen, considere la refinanciación. Si usted puede reducir su tasa de interés, acortar el plazo de su préstamo o ambos, la refinanciación puede ser una excelente estrategia. Eso sí, no cometa el error de mantener su término de la misma y sacar dinero. (Para obtener más información, consulte: Hipotecas. El ABC de Refinanciación)
Balance
No hay tiempo como el presente para comenzar su búsqueda para pagar esa hipoteca. Comience por la lectura de su plan de amortización; una vez que vea exactamente la cantidad de su pago mensual va a interés, y lo que una pequeña parte se destina a cancelar el capital, se dará cuenta de que cada dólar adicional que envíe, reduce la porción de su pago que los servicios de su gasto financiero. Eso puede ser un motivador de gran alcance, para las personas financieramente inteligente.
Si usted se centra sus esfuerzos en la tarea en cuestión, es posible que se sorprenderá de lo rápido que puede retirarse una hipoteca. Con su misión cumplida, se encuentra que las comodidades del hogar son aún más agradable cuando se trata de usted, no el banco, que es dueño de la casa. (Para obtener más información sobre las hipotecas, ver precios de hipotecas y comprensión de su hipoteca.)