Los 4 Elementos esenciales de un plan de jubilación

Para asegurarse de que tiene suficiente dinero para vivir feliz después de dejar de trabajar, es necesario tener un plan de jubilación en su lugar. Los elementos esenciales de cualquier plan son: Maximizar sus contribuciones, diversificar sus ahorros, mantener un registro de todos sus activos (y entender cómo las diferentes fuentes de ingresos pueden afectar sus beneficios de Seguro Social) y hacer un horario para las distribuciones posteriores al retiro que hace que la mayor parte de potencial de ingresos de cada cuenta.

maximizar Aportes

“Es muy importante contar con varios tipos de cuentas o” cubos “en la planificación para la jubilación”, dice Michael Windle, asesor financiero en C. Curtis Financial Group en Plymouth, Michigan “.Ser capaz de tirar de los ingresos de ambas cuentas sujetas y no sujetas al impuesto no sólo puede ayudarle a pagar la menor cantidad de impuestos requeridos, pero puede hacer que dure su jubilación! ”

Para empezar, la maximización de sus contribuciones a su plan de ahorro para el retiro personal o patrocinado por el empleador. Si usted participa en un 401 (k) u otro plan calificado, asegúrese de aplazar lo más que puede razonablemente de cada cheque. Si su empleador ofrece una contribución similar, tratar de hacer contribuciones que pueden maximizar el valor de partida de su empleador. Si su empleador coincide con hasta un 6% de su salario anual, por ejemplo, tratar de aplazar al menos 6% de cada cheque de pago para sacar el máximo partido de su inversión.

“No guardar en otro sitio hasta que haya llegado al máximo de su partido dentro de la empresa 401 (k),” dice David S. Hunter, CFP ®, presidente de Wealth Management Horizons, Inc., en Greenville, Carolina del Sur “Es similar a ‘presionante hacia atrás’ si no obtiene el% de rentabilidad-100 libre en su contribución “.

Para 2016, la contribución máxima anual de los empleados a un plan 401 (k) es de $ 18.000 con un tope máximo de cotización total, incluyendo el partido de empleador, de $ 53.000. Si usted tiene más de 50 años de edad, puede contribuir un adicional de $ 6,000 cada año por un límite total contribución de $ 59.000. (Para obtener ideas adicionales, consulte Cómo 401 (k) Obras a juego.)

Si usted tiene una cuenta de retiro individual (IRA), su límite de contribución anual es de $ 5,500 por año, o $ 6,500 si es mayor de 50.

Comparta la abundancia

Aunque la mayoría de los empleadores a largo plazo ofrecen algún tipo de plan de ahorro para el retiro, no se basan únicamente en estos programas si no tiene que hacerlo. Si aún no dispone de una cuenta IRA, considerar la apertura de uno, además de su cuenta patrocinado por el empleador para que pueda aumentar la cantidad de dinero que ahorra cada año. Si usted tiene un 401 (k) y una cuenta IRA, puede contribuir un máximo anual de $ 23.500 en 2016, o $ 30.500 si usted es mayor de 50.

Si su presión fiscal no es demasiado alto, considere optar por un Roth IRA para aprovechar las ganancias libres de impuestos sobre sus contribuciones cuando se toma después de la retirada 59 años y medio. (Para obtener más información, consulte nuestro tutorial:. Roth IRA)

“Tenga cuidado de no poner todos los huevos en la cesta de jubilación antes de impuestos, ya que podría dar usted mismo para una categoría tributaria más alta una vez que se retire”, dice Windle. “Si todos sus activos están en una cuenta antes de impuestos, eso significa que cuando se retire y necesita ese dinero como ingresos, tendrá que pagar impuestos sobre todo lo que usted deposita y cada centavo de crecimiento.”

“Diversificación de impuestos es tan importante como diversificación de las inversiones”, señala Marguerita Cheng, CEO de Blue Ocean Riqueza Global en Rockville, Md “.Es útil tener, activos de impuestos diferidos y libres de impuestos pasivos “.

Si mantiene tanto un 401 (k) y una cuenta IRA, hacer lo mejor para contribuir a ambos. Centrarse en maximizar sus contribuciones a los planes patrocinados por el empleador primero en tomar ventaja de coincidencia de patrón.

Conozca sus activos

Dependiendo de qué tipo de plan que ofrece su empleador, es posible que pueda optar por un plan de auto-administrado o uno en el que sus contribuciones se invierten automáticamente de acuerdo con los objetivos del plan. En cualquiera de los casos, educar acerca de las diferentes opciones de inversión disponibles para usted y los gastos asociados con cada opción. Muchos 401 (k) tienen tarifas administrativas fuertes o sólo proporcionan acceso a las inversiones de fondos de inversión con altos ratios de gastos. Mantenga un registro de su propia cuenta y asegúrese de entender completamente sus opciones para que pueda evitar la pérdida de dinero para gastos innecesarios (consulte Cómo saber si su 401 (k) pago de un plan son demasiado altos).

También realizar un seguimiento de las prestaciones de la Seguridad Social que estarán disponibles para usted al momento del retiro (ver Tipos de prestaciones de seguridad social para los más), así como otros ingresos que es probable que reciba de las cuentas de jubilación o pensiones. Sus ingresos pueden afectar la cantidad que paga por Medicare (La Guía High Net Worth a Medicare explica cómo) y de si está gravada por sus beneficios de Seguro Social, por lo que el factor en todas sus diversas fuentes de ingresos en la planificación para la jubilación.

Hacer un horario

Incluso si usted tiene la intención de trabajar bien en sus años crepusculares, recordar que la mayoría de los planes de ahorro para el retiro incluyen requisitos mínimos de distribución y pueden llevar a fuertes sanciones para los participantes que descuidan para comenzar la retirada de una determinada edad. Roth IRA a menudo no llevan tales requisitos, lo cual es otro de los beneficios de las cuentas Roth. Sin embargo, la mayoría de los otros planes establecen la edad de distribución mínima requerida (RMD) en 70 años y medio. Del mismo modo, se le requiere para comenzar a tomar los beneficios del Seguro Social a los 70 años.

Si usted tiene múltiples fuentes de ingresos de jubilación, asegúrese de hacer una programación para cuando usted comenzará a tomar retiros de cada cuenta. Si usted tiene una cuenta Roth IRA, por ejemplo, poner fuera a hacer retiros hasta que haya agotado los fondos de las cuentas que llevan los requisitos de RMD. Además de ser una manera eficaz para difundir sus ahorros, este tipo de programación permite a su cuenta Roth para continuar acumulando ingresos libres de impuestos, mientras que recoja de otras cuentas.

Balance

Siguiendo estos cuatro pasos esenciales – la maximización de sus contribuciones de modo que va a guardar al menos el 10-15% de sus ingresos; diversificar sus ahorros en cuentas de impuestos diferidos, libres de impuestos y pasivos; sabiendo que sus activos y los cargos asociados con ellos (así como su impacto sobre la seguridad social); y asegurarse de que tiene un horario de retiros en sus años de trabajo de post– le ayudará a asegurarse de que tiene los fondos que necesita para un retiro cómodo.