Lista de verificación para la temporada de inscripción abierta en el Trabajo

temporada de inscripción abierta está aquí, y eso significa que es el momento de elegir sus beneficios de seguro de salud para el próximo año. Las cosas pueden estar cambiando con sus beneficios para 2017, por lo que incluso si te gusta los beneficios que tiene ahora y siguen estando disponibles las mismas opciones básicas para que para el próximo año, usted debe asegurarse de que seguirán siendo los mejores beneficios para usted después de cualquier cambio en ofertas de su empleador y sus circunstancias personales.

Estos son los pasos que debe tomar para elegir sus cotizaciones al seguro de salud, seguro dental y de la visión y de la cuenta de gastos flexibles.

✓ Estación de Trámites examen anual de inscripción abierta

Usted debe recibir algún tipo de guía anual de inscripción – en formato electrónico, papel o ambos – de su empleador antes de que comience la inscripción abierta. Revisar esta guía con cuidado y prestar especial atención a lo que está cambiando para 2017. Esta guía normalmente cubrirá los siguientes artículos: Sus opciones de seguro de salud y cuáles son los copagos de medicamentos primas, deducibles, co-seguro y con receta son para cada opción tanto para los planes individuales y familiares, así como si las primas varían en función de su nivel de salario
Información sobre los programas de bienestar y cómo obtener un descuento en su seguro de salud al participar
Información sobre los recargos en sus primas de seguro de salud, tales como un recargo de trabajo fumador o cónyuge / pareja de hecho suplemento
La información sobre cómo funcionan las cuentas de ahorro de salud, si su empleador ofrece un plan de salud con deducible alto con una HSA
Cualquier programa de cambios, como los cambios en los copagos de medicamentos recetados, los cambios en la disponibilidad del plan, los cambios en porcentajes de coaseguro o cambios en los incentivos de los programas de bienestar

La guía también puede referirse a la información y herramientas disponibles en el trabajo o en línea adicionales, tales como seminarios que explican sus beneficios y herramientas en línea que le ayudan a seleccionar el mejor plan de seguro médico para sus circunstancias.

(Se pregunta por qué sus primas están subiendo? Ver ¿Por qué los empleadores el coste sanitario están aumentando para los empleados.)

✓ Seleccione su plan de seguro médico

La decisión más importante que tendrá que tomar es si seguir con su plan de seguro de salud actual o elegir uno diferente. Al iniciar la sesión en su cuenta de seguro de salud en línea o mirar en su más reciente declaración de explicación de beneficios, usted debe ser capaz de ver qué parte de su en la red y fuera de la red deducibles que ha utilizado hasta ahora este año.

Si está muy lejos de cumplir con sus deducibles y tuvo que pagar por todo de su bolsillo, es posible que prefiera para cambiar a un plan con deducibles más bajos. Usted tendrá que pagar primas más altas, sin embargo, así que asegúrese de la compensación vale la pena. Las primas se pagan por lo general con dólares antes de impuestos, que pueden hacer mayores primas más asequibles de lo que parece.

Si, por el contrario, apenas se necesita para utilizar su seguro y tener expectativas similares para el año 2017, es posible que desee cambiar a un plan con primas más bajas y deducibles más altos y, posiblemente, una cuenta de ahorros de salud. (Para más información, interruptor de lectura a un PPO de deducible alto para obtener una HSA? ¿Cómo y planes de alto deducible Salud Trabajo.)

Además, si usted está anticipando un cambio importante de la vida, tales como tener un niño, o un procedimiento médico importante, como la cirugía, su plan existente podría no ser la mejor opción y puede que necesite para evaluar todas sus opciones a partir de cero. (Ver HSA Estrategias para las diferentes etapas de la vida.)

Si su empleador ofrece planes de más de una compañía de seguros, su decisión se pone un poco más complicado. Usted querrá saber si los proveedores de la red a la que actualmente se ven son de la red del nuevo asegurador, así, suponiendo que prefieren seguir con esos proveedores. Usted puede averiguar llamando a sus proveedores y preguntar si ellos estarán aceptando el plan que está considerando en 2017.

✓ Considere dental y seguro de vista

Sobre la base de lo que gastó en servicios dentales y de la visión de este año y qué tratamientos, servicios, recetas y dispositivos que se pueden esperar a tener el próximo año, se puede averiguar si el seguro dental y seguro de la vista son las compras inteligentes o los que puede prescindir. El seguro dental le puede ahorrar dinero en exámenes, limpiezas, radiografías, empastes, coronas y otros servicios, mientras que el seguro visión que usted puede ahorrar dinero en exámenes, gafas graduadas y lentes de contacto recetados. La clave es averiguar si el ahorro que obtendrá de estos planes de seguro será probablemente más de lo que tendrá que pagar en primas. (Véase seguro óptica: va a ver un beneficio?)

El seguro dental y visión, a diferencia del seguro de salud, son cosas que algunas personas pueden permitirse el lujo de ir sin, ya que incluso los procedimientos dentales más caros cuestan mucho menos que los procedimientos médicos y los tratamientos más caros. No necesariamente tienen que asegurarse contra la posibilidad de tener que pagar de su bolsillo para un tratamiento de conducto, dicho de otro modo, sino que debe de asegurarse contra la posibilidad de tener que pagar de su bolsillo para el tratamiento del cáncer.

Además, los planes dentales y de visión a menudo tienen máximos anuales relativamente bajos, como $ 2,000 en beneficios dentales, lo cual no es el caso para el seguro de salud. Incluso si sus dientes tienen un año terrible y usted no tiene seguro, el más seguro de que podría haber salvado es de $ 2,000, menos lo que habría pagado en primas. Si usted tiene un mal año sin seguro de salud, usted podría encontrarse en el gancho para cientos de miles de dólares en facturas médicas o incapaz de asegurar un tratamiento que no se puede pagar por adelantado.

✓ decidir cuánto poner en una cuenta de gastos flexibles o cuenta de ahorros de salud

¿Cuánto gasta de su bolsillo en atención médica, cuidado de la vista, cuidado dental y prescripciones de este año, con exclusión de las primas de seguro? Tendrá que reunir todas sus cuentas para el año y crear una lista u hoja de cálculo a un total de todo. Evaluar cuál de estos gastos será probablemente similar para 2017 y que podría cambiar, y tratar de pensar en algo que no tiene que pagar por este año que es posible que tenga que pagar por el año que viene (como la cirugía, aparatos ortopédicos o corrección de la visión con láser).

Esta información le ayudará a decidir cuánto desea aportar a una cuenta de gastos flexibles (FSA) o cuenta de ahorros de salud (HSA). No se puede tener ambas cosas, aunque su empleador puede ofrecer un arreglo de gastos flexibles propósito limitado que sólo puede ser utilizado para gastos dentales y de visión hasta que su deducible dentro de la red se cumple si usted tiene una cuenta de ahorros de salud. Para tener una HSA, también debe tener un plan de salud con deducible alto.

Usted puede contribuir hasta $ 2.600 a ya sea una FSA limitada regular o propósito para el 2017. El límite de contribución HSA para 2017 es de $ 3,400 por individuos y $ 6,750 para las familias, con contribuciones adicionales admisibles de $ 1,000 por persona para los participantes que son mayores de 55 años.

Una FSA le permite pagar por los gastos médicos con dólares antes de impuestos, lo que puede significar un ahorro significativo. La desventaja es que si usted aporta más de lo que puede utilizar, si no se pierden al final del año a menos que su empleador tiene un período de gracia de utilizar hasta el resto de sus fondos o le permite rodar más de una cierta cantidad para el año siguiente .

Si usted sabe que está casi seguro de tener $ 1,000 en gastos de bolsillo y su empleador le permitirá rodar más de $ 500 en fondos no utilizados, puede contribuir de manera segura $ 1.500 a su FSA. Pero si usted contribuye $ 2,000, que puede estar en riesgo de perder $ 500. El lado positivo es que usted estaría perdiendo dinero antes de impuestos, por lo que si usted está en el tramo impositivo del 25%, que es como la pérdida de $ 375 en sueldo neto, no $ 500. (Más información en Cómo utilizar una FSA limitada Propósito y HSA, las FSA y las FSA propósito limitado.)

Balance

Tome sus decisiones con cuidado, ya que la elección equivocada puede costar mucho dinero y usted no será capaz de cambiar sus opciones una vez abierta la inscripción termina a menos que tenga un evento de vida calificado como de dar a luz, casarse o divorciarse. Dicho esto, la decisión que ahora parece ideal no siempre funciona en el año que viene ya que no podemos predecir lo que va a pasar con nuestra salud. Lo más importante es asegurarse de que tiene algún tipo de cobertura para proteger contra el peor de los casos.