Las principales diferencias entre cooperativas de crédito y bancos

Mientras que las cooperativas de crédito y bancos en general ofrecen los mismos servicios, tales como la aceptación de depósitos, préstamos de dinero y la prestación de diversos servicios financieros, existen diferencias estructurales clave que afectan a la forma en que los dos tipos de instituciones hacen dinero. La mayor diferencia es que los bancos funcionan para generar beneficios para sus accionistas, mientras que las cooperativas de crédito operan como organizaciones sin fines de lucro diseñados para servir a sus miembros, que también son propietarios de facto.

Principales diferencias entre bancos y cajas

Para los bancos, la necesidad de ofrecer beneficios a la línea de fondo por lo general se traduce en más y más altas tasas, menores rendimientos de los depósitos y las tasas de préstamos más altas que las cooperativas de crédito. Mientras que las cooperativas de crédito todavía deben hacer suficiente dinero para financiar las operaciones, la ausencia de la necesidad de generar ganancias por lo general permite tasas más bajas, las tasas más altas de tasas activas y pasivas más bajos para sus socios / propietarios. En este paradigma, el proceso de las cooperativas de crédito utilizan para hacer dinero beneficia a los miembros que tienen cuentas con la institución, en lugar de los accionistas se centraron en la rentabilidad.

Originalmente, la afiliación sindical de crédito se limita a las personas que compartían un vínculo común, como trabajar en la misma empresa o que viven en la misma comunidad. Más recientemente, las cooperativas de crédito han relajado las restricciones sobre la adhesión, a menudo para consternación de los bancos comerciales, que tienen que pagar el impuesto de sociedades sobre sus beneficios, mientras que las cooperativas de crédito no lo hacen.

la captación de depósitos

Al igual que los bancos, el proceso de hacer dinero en las cooperativas de crédito se inicia mediante la captación de depósitos. En esta área, las cooperativas de crédito tienen dos ventajas sobre los bancos resultantes de su condición de entidades sin fines de lucro. La primera ventaja es una exención del pago de impuestos sobre las ganancias. La segunda ventaja es que las cooperativas de crédito sólo tienen que generar suficientes ingresos para financiar las operaciones diarias. Como resultado, las cooperativas de crédito pueden trabajar con márgenes más estrechos que los bancos, que se espera por los accionistas a crecer las ganancias sobre una base trimestral. Ser capaz de trabajar con márgenes estrechos permite las uniones de crédito para pagar mayores tasas de interés de los depósitos a la vez que el cobro de tarifas más bajas para otros servicios, tales como cuentas de cheques y retiros en cajeros automáticos.

Por ejemplo, como de 24 de junio, 2016, la tasa promedio nacional de certificados de cinco años de depósito (CD) ofrecidos por las cooperativas de crédito fue de 1,51% frente a una tasa de CD de cinco años promedio de 1,22% en los bancos. tipos del mercado monetario en las cooperativas de crédito también fueron más altos con una tasa promedio de 0,17% frente a la tasa bancaria promedio de 0,12%. Cuando se mide en términos porcentuales, las tasas de los CDs a las cooperativas de crédito fueron un 23% superiores a las tasas pagadas por los bancos, mientras que las tasas del mercado monetario fueron 41% superiores, dando cooperativas de crédito una ventaja significativa sobre los bancos, al competir por los depósitos.

Creación de Préstamos

Las cooperativas de crédito hacen que la mayor parte de su dinero mediante el uso de los depósitos mantenidos en la cuenta para financiar los préstamos con tasas más altas que los intereses pagados sobre CDs, cuentas de mercado de dinero y, en algunos casos, las cuentas corrientes. El estado sin fines de lucro también trabaja en el favor de los miembros de la cooperativa de crédito para las tasas de préstamo, como la capacidad de hacer dinero con resultados estrechos márgenes de intereses más bajos que los bancos en tarjetas de crédito, así como de automóviles,, capital en la propiedad personal y préstamos hipotecarios. Por ejemplo, como de 24 de junio, 2016, el tipo medio de tarjetas de crédito que ofrecen las cooperativas de crédito era de 11,56% en comparación con la tasa de tarjeta de crédito bancaria promedio de 12,66%.

La mayor diferencia en las tasas entre las uniones de crédito y bancos se encuentra en los préstamos para automóviles nuevos y usados. La tasa de interés promedio de los 36 meses los préstamos de automóviles usados ​​se originó en las cooperativas de crédito fue de 2.67%, tal como del 24 de junio de 2016. La tasa promedio para el mismo préstamo a través de un banco fue de 5,04%, que es casi 90% más alto que el interés cobrado por las cooperativas de crédito.