Las mejores maneras de ahorrar para la jubilación sin un IRA o 401 (k)

Ahorrar para la jubilación es a menudo uno de los mayores objetivos financieros que enfrentan los individuos. Si bien hay varias escuelas de pensamiento sobre el importe total necesario para vivir cómodamente durante la jubilación, la mayoría de los asesores, planificadores y analistas coinciden en que ser proactivo en la creación de dinero a un lado es clave para alcanzar una meta de retiro. Esto se suele hacer a través de planes patrocinados por el empleador, como un 401 (k) o 403 (b), una cuenta de retiro individual, como un IRA tradicional o Roth, o una combinación de los dos. Cuando estos vehículos de jubilación no están fácilmente disponibles o no tienen apelación, las personas que ahorran para la jubilación utilizan cuentas de corretaje, rentas, bienes raíces y propiedad de la pequeña empresa para lograr sus objetivos. (Ver también iniciar una pequeña empresa.)

Las cuentas de corretaje

vehículos de retiro convencionales tales como 401 (k) s e IRA son populares debido a los beneficios únicos que ofrecen a los ahorradores: diferimiento de impuestos y opciones de inversión. Mientras que una cuenta de corretaje alternativa a estos planes populares no ofrece diferimiento de impuestos, sí ofrece ahorradores una oportunidad para invertir.

cuentas de corretaje ofrecen una amplia gama de opciones de inversión, tales como acciones y bonos individuales, fondos de inversión, fondos cotizados (ETF), fondos de inversión inmobiliaria (REIT), certificados de depósito (CD) y los fondos del mercado de dinero. opciones de inversión más agresivas, tales como acciones, fondos mutuos y ETF, tienen el potencial de ganar más de un tradicional ahorros o cuenta de cheques. Bonos, CDs y fondos del mercado monetario son más conservadores, sino que proporcionan estabilidad a una cartera que es beneficioso en el largo plazo. cuentas de corretaje están disponibles a través de plataformas en línea, en algunos bancos y cooperativas de crédito, oa través de un asesor financiero o un corredor con licencia.

“La otra ventaja de una cuenta de corretaje es que la tasa de impuesto sobre las ganancias de capital a largo plazo del 20% es inferior a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria para la mayoría de los inversores”, dice Michael Zhuang, director de MZ Capital Management en Bethesda, Md.

Anualidades de impuestos diferidos

Anualidades ofrecen otro camino para alcanzar una meta de ahorro de jubilación; que proporcionan el diferimiento de impuestos junto con las oportunidades de inversión variados. Las anualidades se ofrecen a personas o parejas a través de las compañías de seguros. Están disponibles con una tasa fija de interés, una tasa de interés de referencia (basado en el rendimiento del índice específico) o una tasa variable (relacionada con la prestación de mercado).

Los fondos depositados en una anualidad crecen con impuestos diferidos, pero están sujetos a impuestos vez que los fondos se distribuyen durante los años de jubilación. Además de diferimiento de impuestos, rentas pueden proporcionar un flujo de ingresos garantizado para el titular de la cuenta para un cierto número de años o para toda la vida. Anualidades no son apropiados para todos los inversores, y anualidades son respaldadas sólo por la capacidad de la compañía de seguros emisora ​​de pago de reclamaciones. Rendimiento de las inversiones dentro de este tipo de vehículo no está garantizada. (Para más información, ver son anualidades adecuado para usted?)

Vale la pena ser cauteloso en la consideración de estos vehículos de inversión. “Las anualidades son contratos con las compañías de seguros de vida, y hay una larga historia de los agentes de seguros de manipulación de venta de las cuotas anuales de las grandes comisiones que ganan, en lugar de para el beneficio del inversor. Estas rentas anuales basados ​​en comisiones suelen ser más caros que otros títulos de participación colectiva, como los fondos mutuos y ETFs. No es raro encontrar anualidades con los costos totales anuales de más de 4% por año – una tremenda viento de frente que da lugar a un rendimiento pobre neta de los gastos “, dice James B. Twining, CFP ®, fundador y CEO de Plan Financiero, Inc. , en Bellingham, Wash.

Inversión inmobiliaria

Otra opción común entre las personas que ahorran para la jubilación es la inversión en bienes raíces. La mayoría de los inversores que ahorran en un 401 (k) o IRA tienen acceso al sector inmobiliario a través de participaciones en un fondo de inversión o un ETF.

“La mejor opción para los inversores es comprar en un fondo que invierte en sí en fondos de inversión inmobiliaria (REIT) en todo el mundo”, dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc., en Irvine, Calif., Y autor de “fondos de índice: El programa de recuperación de 12 pasos para los inversores activos.” “Los REIT son extremadamente rentable, transparente y líquido. El acceso a los REIT a través de un fondo de inversión permite a los inversores obtener diversificación global en el sector inmobiliario de una manera rentable “.

Fuera de estos vehículos, los individuos tienen la opción de compra de bienes raíces de plano con el propósito de generar un flujo de ingresos durante los años de jubilación. Una pareja que compra una casa multifamiliar, por ejemplo, puede vivir en una sección, mientras que el alquiler de otro, reduciendo efectivamente su total de gastos de manutención mes a mes, mientras que agilizar el pago abajo en el saldo de la hipoteca. Cuando se gestiona adecuadamente, esta estrategia tiene como consecuencia los fondos adicionales que se pueden ajustar a un lado para metas de jubilación, además de una apreciación de los activos que puede ser vendido por una suma global o alquilados durante el retiro. Sin embargo, las transacciones de bienes raíces y el mantenimiento son caros, y no hay riesgo involucrado en encontrar y mantener a los inquilinos de calidad durante un largo período de tiempo.

Pequeña inversión empresarial

La inversión en una pequeña empresa es también una opción para las personas que no utilizan un 401 (k) o un IRA para financiar objetivos de jubilación. Una inversión pequeña empresa no significa necesariamente que convertirse en propietario de un negocio; que puede venir en cambio en la forma de invertir en una empresa ya establecida como un socio silencioso.

Si una persona elige el espíritu empresarial o la inversión, las ganancias de pequeñas empresas no tienen un límite y el retorno potencial de la inversión es por lo tanto más alto que otras alternativas. Sin embargo, estas inversiones llevan consigo una gran cantidad de riesgo. No hay garantía de que el tiempo o el dinero invertido en una pequeña empresa va a generar un retorno sustancial a través del tiempo para el propietario de la empresa o de los inversores.

Balance

Cuando las cuentas de jubilación tradicionales no están disponibles, los consumidores todavía tienen un número de maneras de invertir por sus años post-trabajo. Siempre es una buena idea trabajar con un asesor financiero de confianza al optar por inversiones con más riesgo.