Las mejores estrategias para maximizar su IRA

Una Cuenta de Retiro Individual puede ser una herramienta potente para el ahorro para el retiro. Las contribuciones anuales a su IRA (actualmente hasta $ 5,500 o $ 6,500 para los 50 años de edad) a menudo son deducibles de impuestos. Las inversiones crecen con impuestos diferidos y sólo se gravan cuando son retirados de la cuenta, a partir de los 70 años y medio. El ingreso IRA se gravan como ingresos ordinarios, por lo que hay un beneficio adicional para los jubilados en un nivel de impuestos más baja que cuando estaban trabajando. IRA tradicionales están disponibles para cualquier persona para obtener ingresos, aunque hay límites de ingreso a la deducción para las personas que participan, o cuyo cónyuge participa, en una prestación de jubilación patrocinado por el empleador.

Aún así, los inversores con experiencia pueden exprimir aún mejores rendimientos fuera de una cuenta IRA. Te mostrare cómo hacerlo:
Comienza Temprano

Para agravar el dinero es un efecto bola de nieve – la inversión y el retorno se reinvierte y se generan más retornos, que se reinvierten, y así sucesivamente. Cuanto más tiempo tendrá su dinero en el compuesto libre de impuestos, el mejor es usted. Y no se paralizó si no puede contribuir la cantidad máxima. “En lugar de preocuparse acerca de cuánto se puede poner en, acaba de empezar a ponerlo en,” dice Shashin Shah, un planificador financiero en Dallas. “Incluso si es $ 25, sólo por lo que entra en el hábito. A continuación, pasar a $ 50, luego $ 100 “.

No espere hasta el día de impuestos.

Muchas personas contribuyen a su IRA cuando presenten sus impuestos – el 15 de abril del año siguiente. Cuando se espere, no sólo se puede negar su contribución la oportunidad de crecer durante un máximo de 15 meses, se corre el riesgo de hacer toda la inversión en un punto alto en el mercado. La fabricación de su contribución al comienzo del año fiscal, al menos, le permite a compuesto por más tiempo, aunque para las poblaciones, en particular, el riesgo de comprar en un pico permanece. En lugar Shah recomienda hacer contribuciones mensuales iguales durante todo el año fiscal, lo que se conoce como costo promedio en dólares. Con el costo promedio en dólares, que está comprando un poco cada mes durante el período de 12 meses. Así que si hasta el mercado, puede ser la compra, y si abajo del mercado, es posible que se compra “, dice. “Se necesitan las conjeturas de la sincronización del mercado.” Por otra parte, las contribuciones regulares inculcar la disciplina en la inversión. “Uno de los grandes secretos para invertir a largo plazo en cualquier nivel es tener la consistencia”, dice.

Utilice su cuenta IRA a especializarse.

Para las personas con una sola cuenta de jubilación, lo que entra depende de sus objetivos de inversión. (Entre las acciones, la mayoría de los asesores recomiendan índice o fondos negociados en bolsa con gastos muy bajos y otros cargos.) Sin embargo, para la planificación de la jubilación más sofisticada, los asesores financieros recomiendan cada vez más la distribución de inversiones de jubilación a través de cuentas en base a la forma en que van a ser gravados, una teoría conocida como la localización de activos. (Para más información, véase Minimizar las tasas Con ubicación de activo.) Tradicionalmente, que se supone que los enlaces de generación de ingresos, que son relativamente ineficientes impuestos, pertenecen a las cuentas IRA, mientras que las acciones y otros activos que generan ganancias de capital, las cuales obtienen una preferencia de impuestos sobre la renta, deben mantenerse en cuentas sujetas a impuestos.

Pero en la práctica, de acuerdo con el asesor financiero Michael Kitces, no todas las estrategias de valores son fiscalmente eficiente. Por otra parte, añade, en el que STASH un activo depende no sólo de la eficiencia fiscal, sino también de los ingresos previstos y su propia situación – de alto rendimiento, pero los activos ineficientes, como un fondo de inversión de gestión activa, a favor de una cuenta IRA, mientras que los fondos de índice, por ejemplo, podría ser mejor en una cuenta gravable. Y resulta que no importa donde los activos de menor retorno, al igual que muchos bonos, van. En cualquier caso, este tipo de división de activos no debe deformar una estrategia global de asignación de activos.

Por otro lado, si usted tiene un plan patrocinado por el empleador en su cartera de jubilación – con todas las opciones necesarias de primer orden – es posible utilizar su IRA a ser más aventurero. Tome la oportunidad de invertir en acciones de pequeña capitalización, acciones extranjeras, bienes raíces o los muchos otros fondos especializados que surgen en estos momentos.

Convertirlo en un Roth.

A diferencia de un IRA tradicional, una cuenta Roth IRA se financia con el dinero que ha sido gravado por adelantado – pero una vez financiado, la cuenta puede crecer y eventualmente ser liquidado sin nuevos impuestos. Al igual que con un IRA tradicional, la máxima contribución a una cuenta Roth es actualmente $ 5,500 ($ 6,500 para personas de 50 años y más), pero también hay límites de ingresos que hacen que sea más difícil – aunque, como veremos, no imposible – de alta -earning individuos que tienen una cuenta Roth. De acuerdo con Kitces, una cuenta Roth por lo general, aunque no siempre, tiene más sentido que un IRA tradicional si es probable que estar en una categoría tributaria más alta en el retiro. Shah dice que un Roth es el más adecuado para los activos, especialmente los de alto growthassets, que se pueden mantener durante mucho tiempo – 30 años o más.

Desde 2010, no hay límites en la cantidad de dinero se puede convertir en un año a partir de una cuenta IRA tradicional a una cuenta Roth, y no hay límites de elegibilidad de ingresos para un Rothconversion, tampoco. En efecto, estas reglas abren un canal de atrás para permitir que las personas que hacen demasiado dinero para contribuir a una cuenta Roth para financiar uno mediante la conversión de una cuenta IRA tradicional. (Para más información sobre esto, vea Ventajas y desventajas de crear una puerta trasera Roth IRA).

En la medida en que fondos a su cuenta tradicional con deducible de dinero, antes de impuestos, tendrá que pagar impuestos sobre ese dinero al convertir a un Roth. Muchos asesores recomiendan la adaptación de su conversión a sus ingresos y su nivel de impuestos, por lo que no se encuentra golpeado hasta la inmediatamente, a pesar de que el gasto por impuesto agregado es pequeño. Por ejemplo, si usted es soltero y su ingreso gravable en el año 2016 es de $ 75,000, que está a salvo en el tramo impositivo del 25% – y se puede convertir (y pagar el impuesto sobre) $ 15.750 a partir de una cuenta IRA tradicional y la estancia en el soporte 25% . Pero si convierte, por ejemplo, $ 20.000, que tendrá que pagar un 28% adicional en el $ 4250. Ese 3% extra tendrá un costo de $ 128.

Nombrar a un beneficiario.

Un día va a morir, pero su IRA puede vivir. Si usted no puede nombrar a un beneficiario, el producto de su cuenta de jubilación estarán sujetos a las tasas de sucesión – y, potencialmente, cualquier acreedor que tiene – y composición de impuestos diferidos se corta. Sin embargo, un beneficiario puede estirarse diferimiento de impuestos mediante la adopción de distribuciones basadas en su vida útil esperada estadísticamente. Por otra parte, un cónyuge puede rodar sobre su IRA en una nueva cuenta y no tendrá que comenzar a tomar distribuciones hasta que él o ella llega a 70 años y medio. (Y su cónyuge, a continuación, puede dejar la cuenta a su propio beneficiario, que vuelve a calibrar el requisito de distribución.) Si desea asignar un nombre más de un beneficiario, divida su IRA en cuentas separadas, una para cada persona nombrada. (Si desea asignar un nombre a un menor, consulte Designación de un menor como beneficiario IRA).

Balance

Aunque los principios de la gestión de una cuenta IRA son simples, el proceso, con sus reglas arcanas y formas complicadas, puede ser muy compleja. Tenga cuidado al rellenar el papeleo, y el consejo de un impuesto y estratega raíces antes de ir demasiado profundo.