Las mejores alternativas para prestamos

¿Qué tan devastadora un préstamo de día de pago puede ser a sus finanzas personales se hace evidente una vez que entienda cómo se estructuran dichos préstamos. (Para más información, véase: Cuidado con los préstamos día de pago y los fundamentos de las líneas de crédito.)

Alternativas a los préstamos de día de pago

1. Préstamos personales a plazos – Una alternativa es un préstamo a plazos sin garantía personal de un prestamista responsable como una cooperativa de crédito, banco u otra institución financiera. Según el Centro para Préstamos Responsables, en contraste con prestamos estos productos cuentan con: mínimo de 90 días de reembolso
opción de plazos
No hay garantía injusta (título del coche) requisito
Límites de las renovaciones
El examen de la capacidad del prestatario para pagar
Sin arbitraje obligatorio
De una sola vez de sólo tardíos / multas

2. Plan de pago con los acreedores – Si el problema está relacionado con la deuda, el contacto uno o más acreedores y pedir a negociar los pagos parciales o elaborar un plan de pago de forma temporal. A veces, la reducción o retraso de un pago o dos es todo lo que se necesita.

3. Pago por adelantado – Algunos empleadores conceda anticipos de sueldo. Si trabaja para una gran empresa, consulte con los recursos humanos. Con un pequeño negocio, solicitar al propietario acerca de un avance. Normalmente, ya que este es un avance y no un préstamo, no habría ningún interés. Es importante, por supuesto, no abusar de la práctica.

4. Asesoramiento de Crédito – Aunque no es una solución inmediata, de asesoría de crédito puede ayudar a evitar el buceo profundo en la deuda. Visita la Fundación Nacional de Consejería de Crédito o llame al 1-800-388-2227 para comenzar el proceso de elaboración de un presupuesto y la elaboración de un plan de pago de deuda con sus acreedores.

[5] Asistencia de Emergencia – organizaciones de las iglesias locales y de la comunidad a menudo proporcionan asistencia de emergencia, proporcionando ayuda con todo, desde facturas de servicios públicos a las tiendas de comestibles para hacer un pago del coche. El Programa de Hogares de Bajos Ingresos de Asistencia de Energía (LIHEAP) ayuda a los hogares de bajos ingresos con la ayuda financiera que enfrenta emergencias de clima frío (o caliente) (así como otras cuestiones relacionadas con el clima).

6. Tarjeta de crédito en efectivo por adelantado – A pesar de un anticipo en efectivo de tarjeta de crédito no es lo ideal, incluso a 30% TAE, todavía es mucho menos costoso que un préstamo de día de pago. Tenga en cuenta que algunas compañías de tarjetas de crédito se aprovechan de los consumidores que necesitan dinero rápido, ofreciendo una tarjeta de crédito asegurada atado a una cuenta de ahorros o de otro activo. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona un Cash Advance).

7. Las cuentas de jubilación – Puede ser posible hacer una retirada parcial de su cuenta de retiro individual (IRA) o 401 (k). Puede (efectivamente) prestado de su IRA una vez al año, sin penalizaciones, si se pone de nuevo dentro de los 60 días el dinero. Si no lo hace, tendrá que pagar impuestos más una penalización del 10% si es menor de la edad de 59 años y medio. (Para más información, vea Si usted pide prestado de su plan de jubilación?)

Algunos (no todos) de los empleadores permiten que los préstamos en las cuentas 401 (k). Si es tu caso, puede ser capaz de pedir prestado la mitad de su saldo de hasta $ 50,000with cinco años para pagar el préstamo. Por supuesto, el dinero prestado no está ganando interés para su retiro. (Para más información, véase veces vale la pena dinero prestado de su 401 (k).)

8. Amigos y familia – Los préstamos de las personas que conoces puede tensar las relaciones. Sin embargo, si necesita una pequeña cantidad para un período corto y está seguro de que puede pagar de nuevo, esta opción puede ser para usted. Oferta de pagar intereses razonables sobre el “préstamo”, ya que lo más probable es el que presta el dinero que se está llevando a cabo de otra cuenta que genere intereses.

9. Banco / Credit Union Cash Advance – Muchos bancos y cooperativas de crédito tienen disposiciones de protección de sobregiro o anticipo de efectivo. Aunque más caro que un préstamo a plazos, dichas opciones son menos costosos que un préstamo de día de pago. Consulte con su banco o cooperativa de crédito para ver lo que está disponible y registrarse – por si acaso.

10. Life Insurance Préstamo – Muchas pólizas de seguro de vida entera para proporcionar préstamos si tiene valor en efectivo de la política. Lo mejor de todo, usted tiene toda su vida para pagar la parte posterior del préstamo. Si usted no puede devolver el dinero, la compañía de seguros resta el préstamo de la ventaja de muerte.

11. Opciones en línea – Sitios web como LendUp ofrecen préstamos, educación sobre las finanzas e incluso la posibilidad de reconstruir una puntuación de crédito dañado. sitios web de préstamos peer-to-peer como Prosper y Lending Club también ofrecen alternativas que son más baratos que los préstamos de día de pago. (Para más información, véase Los 7 mejores sitios web de préstamos peer-to-Peer).

12. Las casas de empeño – Si usted tiene algo de valor se puede utilizar como garantía, una casa de empeño pueden ser una fuente de préstamo vale la pena considerar. Los cargos por financiamiento varían según la ubicación, por lo que asegúrese de saber cuál será el costo de los préstamos.

Para más información, visita: Excavación de la deuda personal.

Problemas con los préstamos día de pago

Hay dos razones principales por las que usted desea seriamente para evitar estos préstamos.

• Alto costo

Algunas personas ven los cargos financieros adjuntos a prestamos y pensar: “Eso no es tan malo.” Eso es porque la mayoría de los préstamos de día de pago son relativamente pequeñas cantidades de dinero en periodos de tiempo cortos.

Por desgracia, cuando se hacen las cuentas, surge otra historia. Un cargo de $ 15 por $ 100 prestados, por ejemplo, se traduce en la friolera de 390% TAE – una tasa de interés mucho más alto que un préstamo convencional.

• repetitiva Endeudamiento

El segundo problema – el endeudamiento repetitivo – sucede cuando se descubre que necesita volver a pedir prestado para pagar el primer préstamo, poniendo en marcha un ciclo de deuda. De hecho, de acuerdo con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, más del 80% de los préstamos de día de pago están renovarse o dentro de dos semanas.

Balance

Hay probablemente más alternativas a un préstamo de día de pago de lo que cree. Uno o más de ellos podrían satisfacer sus necesidades y merecer la pena considerar. Opciones que no incluyen los préstamos deben ser exploradas en primer lugar, a pesar de casi cualquier otra opción es mejor que un préstamo de día de pago de alto interés.

Sin embargo usted maneja su crisis actual, para empezar a resolver un fondo de ahorros de emergencia tan pronto como sea posible. Incluso una pequeña cantidad, a un lado cada día de pago, se suman, y la próxima vez que se encuentra por debajo, usted tendrá algo para caer de nuevo que no le cuesta un brazo y una pierna.