Las 4 Fases de la jubilación y cómo hacer un presupuesto para ellos

Si estás preparado financieramente y físicamente saludable, la jubilación puede durar décadas. Las diferentes etapas que componen su jubilación tienen diferentes gastos y requieren enfoques distintos presupuestos. Incluso con un retiro más corto, usted pasará por las mismas etapas, justo en un marco de tiempo condensado. Esto es lo que ven esas etapas y cómo manejar sus finanzas en consecuencia.

Peri-Retiro (50 a 62)

Peri-retiro es la etapa justo antes de la jubilación. Todavía se está trabajando, pero el retiro es en un futuro próximo, lo suficiente que usted está finalmente obtener una imagen clara de lo que su nido de huevos, ingresos y gastos se verá así. Usted también obtiene más cerca de averiguar lo que va a hacer con sus días una vez que usted es libre de llenarlos como desee. Lo que parecía meramente teórica anterior en su vida laboral comienza a parecer real. Ponemos los 62 años en ella, la edad en que la gente primero optar a los pagos de la Seguridad Social reducidos. Pero es posible que jubilarse a los 60 o 70 seguir trabajando más allá.

En esta etapa, usted debe evaluar cuáles son sus ingresos y gastos serán probablemente una vez que ya no está en la fuerza de trabajo está. ¿Qué va a recibir de una pensión o de la Seguridad Social? ¿Cuál es el equilibrio en sus planes de jubilación, tales como 401 (k) s, 403 (b) s o IRA, y cuánto va a ser capaz de retirar cómodamente cada mes? ¿Usted ha pagado su hipoteca ya, y si no es así, ¿cuánto todavía debe y por cuánto tiempo?

Usted puede estar en una posición lo suficientemente fuerte como para evaluar seriamente si puede permitirse el lujo de retirarse antes de tiempo (ver ¿Puede permitirse retirarse temprano?). Su empleador podría reducir su tamaño y en que estarían haciendo considerar la posibilidad de aceptar una compra (vea el supuesto de aceptar una oferta de jubilación anticipada?) – O ser obligado a aceptar una. Si usted tiene un negocio de familia, este es un buen momento para crear un plan de sucesión. Y si no estás donde quieres estar financieramente, es un buen momento para trabajar más, cambiar de trabajo o el ejercicio de una promoción activa para que pueda ganar más y ahorrar más para la jubilación, mientras que usted tiene la oportunidad. Para más información, véase 6 de la última etapa de jubilación tácticas para ponerse al día.

Peri-jubilación es también un buen momento para volver a evaluar sus gastos mensuales y anuales y recortar los costes que se han colado a lo largo de los años para eliminar cualquier gasto derrochador y darle a su presupuesto de jubilación un respiro. Además, en esta etapa (así como, posiblemente, las primeras etapas de su jubilación), que todavía pueden tener grandes gastos como poner sus hijos a la universidad, hacer un pago inicial de una casa o el pago de una boda. Por último, es posible que desee reemplazar sus vacaciones habituales con viajes a lugares que ha imaginó a sí mismo en movimiento a durante el retiro. (Para más información sobre este tema, lea Peri-Retiro:. La vida nueva de transición)

Retiro Temprano (62 a 70)

Algunos de los mayores cambios en su presupuesto se producirá la primera vez que se retire. Así, ya no tiene un sueldo fijo de su empleador, a menos que obtenga una pensión. Usted necesitará un plan para administrar sus ingresos durante la jubilación, y usted tendrá que decidir cuándo empezar a reclamar los beneficios del Seguro Social. También Ya no tiene seguro de salud patrocinado por el empleador. Asegúrese de planificar la forma de su cónyuge y sus dependientes podrán obtener un seguro de salud si están en su plan de salud. Si usted o su cónyuge no será lo suficientemente mayor para inscribirse en Medicare, sin embargo, tendrá que ver si usted califica para Medicaid o se inscribe en un plan de mercado. (Para obtener más información, lea Cómo hacer compras para el seguro de salud y 5 cosas que usted debe saber sobre el Seguro de Salud del mercado)

Usted también puede comprar un seguro de cuidado a largo plazo si no lo ha hecho (algunos expertos aconsejan comprar en su mediados de los años 50 para la mayoría de la opción y mejores tasas). Las primas le costará varios miles de dólares al año, pero pueden llegar a ser una ganga si usted encuentra que necesita asilo de ancianos u otros cuidados a largo plazo (ver ¿Cuál es la mejor hora para obtener el seguro de cuidado a largo plazo?).

Usted puede tener la tentación de ir en un derroche de dinero en esta primera etapa de la jubilación: Vas a tener un montón de tiempo libre y es probable que todavía sea sano y lleno de energía. En esta fase de luna de miel, es posible que desee comprar ese coche deportivo que siempre ha imaginado conduciendo, tomar unas vacaciones Europea ampliada, ir a la escuela culinaria o practicar la vela. Con más libertad para viajar, es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un entorno local soleado escapar a durante los duros inviernos. Contienes: Puede volar rápidamente a través de sus ahorros si usted trata de entrar en la jubilación como ganar la lotería.

Una forma de administrar estos nuevos gastos es tomar un tiempo parcial o el trabajo estacional, iniciar un negocio que le da flexibilidad en sus horarios y la ubicación, o dejarse complacen por un tiempo antes de saltar a una nueva carrera – el que nunca pudo antes de entrar en porque no se presta suficiente. Ganando $ 35,000 al año no es suficiente cuando se necesita $ 70.000, pero una vez que se ha retirado, se ve mejor que ganar nada, y en este punto se trata más de una satisfacción personal, de todos modos. (Lea No jubilación anticipada – cambiar de carrera en su lugar.) También puede equilibrar las actividades costosas que desea pasar tiempo con los baratos o gratuitos: Voluntarios para entrenar a los perros de servicio, enseñar una clase de fotografía en su centro comunitario local o conducir excursiones en bicicleta.

Este podría ser el momento de pasar algún lugar más deseable ahora que su trabajo ya no te ata a un lugar determinado. Habrá costos asociados con el movimiento, así como los posibles costos de transacción asociados con la venta de su casa. ¿Alguna vez has soñado con retirarse en el Ecuador, Francia o Mónaco? En función del coste de la vida en la que reside actualmente frente que hacia dónde se dirige, en movimiento podría ser de gran ayuda para su situación financiera – o un importante cinturón-tensor.

Jubilación media (edades 70 a 80)

Por medio de retiro, usted recibirá los beneficios del Seguro Social (la más larga puede mantener fuera de reclamar beneficios – y obtener mayores pagos – es de 70 años). A 70,5 años, tendrá que empezar a tomar las distribuciones mínimas requeridas de ciertos tipos de cuentas de jubilación: de participación en beneficios, 401 (k), 403 (b), 457 (b) y Roth 401 (k), así como tradicional, SEP y SIMPLE IRA (pero no Roth IRA). Ahora es un buen momento para reevaluar su asignación de activos si no está en una inversión que hace esto para usted, como un fondo de fecha objetivo.

Además de recibir más ingresos en esta etapa, es posible que cansado de algunos de los viajes y las nuevas actividades que se persiguen durante la jubilación anticipada, por lo que sus gastos podrían disminuir. Es posible que en el estado de ánimo de quedarse en casa más, o su viaje puede estar en torno a los viajes de bajo costo para visitar a sus nietos. Con suerte, sus hijos se establecen suficientes en sus carreras que ya no se vuelven al Banco de mamá y papá. Además, es probable que no está pagando por un seguro de vida a término o seguro de incapacidad a largo plazo más: Estas políticas normalmente expiran cuando cumpla 65 años.

Es posible que haya creado un testamento o plan de sucesión cuando sus hijos eran pequeños, ya que quería asegurarse de que estarían atendidos si usted y su cónyuge falleció de forma simultánea en un accidente de coche. Ha actualizado estos documentos desde entonces? Mientras se encuentra sano y mentalmente capaz, asegúrese de que su plan de sucesión está en orden para que su dinero y los activos se distribuyen de la manera deseada después de su fallecimiento. También debe dar a alguien el poder financiero de abogado que entrará en funcionamiento en caso de que no pueda manejar su dinero y el poder de atención médica del abogado en caso de que necesite a alguien más para hacer sus decisiones médicas. (Para leer relacionados, consulte Consejos sobre testamentos: En caso de que cada niño obtener el mismo?)

Retiro finales (80 y más)

A finales de la jubilación, es posible que tenga mayores costos de atención médica para el tratamiento de una enfermedad crónica o una enfermedad aguda. el gasto médico tiende a ser más alta en los últimos años de vida. Medicare cubrirá algunos de sus gastos, pero todavía tendrá gastos de su propio bolsillo para copagos, deducibles, coseguro y / o recetas. Es posible que tenga nuevos gastos si decide trasladarse a un centro de vida independiente o asistida o si su salud significa que debe mover a un hogar de ancianos o contratar a un asistente de salud. (Para leer relacionados, consulte ¿Cómo elegir la enfermería hogar derecho.) Si usted tiene un seguro de cuidado a largo plazo, que aliviará la carga de las facturas de enfermería a domicilio o atención médica a domicilio. Aparte de un posible aumento de los costes sanitarios, sus otros gastos serán similares a finales de jubilación a la que tenía en la jubilación media a menos que se realice un cambio importante, como mover.

Usted querrá volver a evaluar sus ahorros y decidir si debe ser retirada de dinero a un ritmo más rápido o más lento. Si usted está funcionando bajo en efectivo y que siguen viviendo en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. (Aprender cuando una hipoteca inversa es una buena idea o mala idea y cómo proteger a su cónyuge de perder la casa.) En cuanto a lo que le queda, tendrá que pensar en lo que quiere gastar durante su vida y lo que quiere dejar a los demás. Asegúrese de que los legados de caridad están en su lugar. (Consulte Selección del Mejor contribución benéfica.)

Balance

La jubilación es tanto un evento como un proceso. En el mejor de los casos, sus ahorros tendrán que durar tres décadas o más. Los gastos en cada estado de la jubilación se asocian con la forma que elija para pasar el tiempo, en el que decide vivir y cómo su salud sostiene. Si se toma en cuenta estos factores y evaluar cómo van a cambiar a lo largo de su jubilación, usted puede presupuestar en consecuencia.

En cada etapa, pasar el tiempo para los números de crisis y elaborar esos presupuestos: Es la mejor manera de entender dónde se encuentra y qué hacer a continuación. Este podría ser el momento de mirar en los 4 mejores aplicaciones para rastrear su dinero de la jubilación. ¿Por qué no dejar que la tecnología ayuda?

Para leer más sobre los estados emocionales se le de desplazamiento mientras se adapta a la jubilación, echa un vistazo recorrido por las 6 etapas de Retiro.