La hipoteca inversa: una herramienta de Retiro

Si usted es dueño de su propia casa y por lo menos 62 años de edad, una hipoteca inversa ofrece la oportunidad de convertir su capital en dinero en efectivo. En los términos más básicos, la hipoteca inversa le permite tomar un préstamo contra el valor de su casa, pero usted no tiene que pagar el préstamo durante toda su vida, siempre y cuando usted está viviendo en la casa y no la has vendido . Si se desea aumentar la cantidad de dinero disponible para financiar su jubilación, pero no le gusta la idea de hacer los pagos de un préstamo, una hipoteca inversa es una opción vale la pena considerar. (Para más información, leer es una hipoteca inversa para usted?)

~ Cómo funcionan ~

Con una hipoteca inversa, un prestamista hace los pagos a los que en base a un porcentaje del valor de su casa. Cuando ya no compartan la propiedad, el prestamista lo vende con el fin de recuperar el dinero que se paga a usted.

Si bien hay varios tipos de hipotecas inversas, incluyendo los ofrecidos por prestamistas privados, que generalmente comparten las siguientes características: los propietarios de edad avanzada se ofrecen préstamos más grandes que los propietarios de viviendas más jóvenes. casas más caras califican para préstamos más grandes.
Una hipoteca inversa debe ser el principal de la deuda contra la casa. Otros prestamistas deben ser pagados o están de acuerdo en que subordinar sus créditos al titular de la hipoteca primaria.
Los costos financieros pueden ser incluidos en el costo del préstamo.
El prestamista puede solicitar la devolución en caso de que no mantiene la propiedad, no puede mantener la propiedad asegurada, no paga sus impuestos a la propiedad, declarar la quiebra, abandonar la propiedad, o cometer fraude. El prestamista también podrá solicitar el reembolso si es condenado el hogar o si se agrega un nuevo propietario para el título de la propiedad, subarrendar todo o parte de la propiedad, cambia la clasificación de zonificación de la propiedad, o tomar préstamos adicionales contra la propiedad.

HECM préstamos

Las hipotecas inversas han existido desde la década de 1960, pero la hipoteca inversa, el más común es una hipoteca de conversión de equidad de la vivienda con garantía federal (HECM). Estas hipotecas se ofrecieron por primera vez en 1989 y son proporcionados por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). HECMs son las únicas hipotecas inversas emitidos por el gobierno federal, lo que limita los costes a los prestatarios y garantiza que los prestamistas frente a las obligaciones. El principal inconveniente de HECM es que la cantidad máxima del préstamo es limitada.

No hecm

No HECM hipotecas inversas están disponibles en una variedad de instituciones de crédito. La principal ventaja de estas hipotecas inversas es que ofrecen préstamos en cantidades que son mayores que el límite HEMC. Uno de los inconvenientes de los préstamos no HECM es que no están asegurados por el gobierno federal y pueden ser mucho más caros que los préstamos HECM.

Coste anual total del préstamo

A pesar de que la tasa de interés en una hipoteca HECM es fijado por el gobierno, y el costo de originación de un préstamo HECM se limita a un 2% del valor de su casa, el costo total del préstamo todavía puede variar de prestamista. Por otra parte, en la búsqueda de un prestamista, los prestatarios deben tener en cuenta los costos de cierre de terceros, un seguro de hipoteca, y la comisión de administración. Para ayudar a los prestatarios en la comparación de costes de la hipoteca, la “ley de veracidad en los préstamos ‘federal requiere que los proveedores de hipotecas para presentar los prestatarios con un costo de divulgación en forma de préstamo el costo anual total (talco). No asegúrese de utilizar este número al comparar los préstamos de diferentes proveedores; sólo tener en cuenta que los costes reales de una hipoteca inversa dependerán en gran medida de las opciones de ingreso seleccionados.

Opciones de ingreso

HECM hipotecas inversas ofrecen la más amplia variedad de opciones de generación de ingresos, incluyendo los pagos de sumas globales, líneas de crédito, adelantos en efectivo mensuales, o cualquier combinación de éstos.

La línea de crédito es quizás la característica más interesante de un préstamo HECM porque la cantidad de dinero disponible para el prestatario aumenta con el tiempo por la cantidad de interés. préstamos no HECMs ofrecen menos opciones de ingresos. (Para otras opciones de financiación casa, leer el préstamo sobre el capital en: ¿Qué es y cómo funciona.)

Tasas de interés

El tipo de interés de las hipotecas inversas HECM está ligado a la tasa de seguridad Tesoro de Estados Unidos por un año. Los prestatarios tienen la opción de seleccionar un tipo de interés que puede cambiar cada año o uno que puede cambiar cada mes. A anuales cambios de tasa variable por la misma velocidad que cualquier aumento o disminución en la tasa de seguridad Tesoro de Estados Unidos por un año. Esta tasa variable anual tiene un tope de 2% por año o 5% durante la vida del préstamo. Una hipoteca de tasa ajustable mensual (ARM) comienza con una tasa de interés más baja que la ARM y ajusta cada mes. Puede subir o bajar un 10% durante la vida del préstamo. (Para obtener más información sobre ARM, consulte armado y es peligroso.)

Balance

Tomar un préstamo contra su casa es una gran decisión que afectará a sus finanzas actuales y la finca que usted deja a sus herederos. Hay costos considerables involucrados, incluyendo originación de préstamos, mantenimiento, y el interés. También es necesario recordar que, con una hipoteca inversa, su deuda aumenta con el tiempo debido al interés del préstamo. Si cambia de opinión sobre el préstamo, o la necesidad de salir de la propiedad debido a razones de salud, producto de la venta de la propiedad se utilizan para pagar la hipoteca inversa. Dependiendo del tamaño del préstamo y el valor de la propiedad, puede haber poco o ningún dinero restante después de que el préstamo se paga.

Antes de tomar una hipoteca inversa, usted debe investigar el tema a fondo, comparar los costos de una variedad de prestamistas, y leer todos los documentos de divulgación. Mientras que la inversión de los fondos provenientes de una hipoteca inversa en general, no es aconsejable debido a la necesidad de recuperar los costos del préstamo más los intereses, los ingresos procedentes de una hipoteca inversa puede proporcionar una oportunidad para reorientar otros elementos de su cartera de inversiones. Antes de asumir la hipoteca, tenga en cuenta el flujo de caja de la hipoteca inversa proporcionará y examinar las consecuencias de esta nueva fuente de ingresos tendrá en su estrategia global de la inversión.

Para mayor comprensión, ver hipoteca inversa trampas.